7月1日，也就是一個(gè)星期前，重疾險(xiǎn)定義修訂將停止面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。歷時(shí)3個(gè)月，經(jīng)過(guò)兩輪意見(jiàn)征集，靴子終于要落地了！于是，這幾天，一波針對(duì)重疾定義新規(guī)的營(yíng)銷(xiāo)炒作熱潮乘風(fēng)破浪，不斷在我們的朋友圈刷屏。關(guān)鍵詞無(wú)非是“輕癥賠付比例降低”、“原位癌、交界性腫瘤今后不賠了”、“7月1日之前不買(mǎi)就虧了”等等。列表格，做對(duì)比，這種片面解讀做得像模像樣，一不留神還真跟著著急上火了。當(dāng)然，這類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)的也不是毫無(wú)道理，畢竟他們也知道，現(xiàn)在的消費(fèi)者都變聰明了，可不是那么容易被糊弄的。好吧，我們還是言歸正傳，理性看看新版意見(jiàn)稿又有哪些變化？以及，我們是不是要趁早把重疾險(xiǎn)給辦了。

　　新版意見(jiàn)稿有哪些新變化？

　　自今年三月第一次征求意見(jiàn)稿出臺(tái)后，共收到來(lái)自185家各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出的300余條反饋意見(jiàn)。

　　第一次修訂后主要有四大變化：

　　1、拓展重疾種類(lèi)：25種重疾拓展至28種重疾和3種輕癥

　　2、優(yōu)化了部分疾病定義，明確診斷指標(biāo)和保障范圍

　　3、限定輕癥保額不高于重疾保額的20%

　　4、原位癌被踢出輕癥

　　在此基礎(chǔ)上，二次定義修訂又做了不少完善，主要包括：

　　1、輕癥賠付比例上限由20%提升至30%

　　第一次修訂意見(jiàn)新增了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、以及輕度腦中風(fēng)后遺癥這三種輕癥，并明確規(guī)定這三種輕癥的賠付不能高于重疾保額的20%，后采納各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，將20%的賠付比例提升到了30%。

　　也就是說(shuō)，輕癥賠付比例比第一版修改放寬了，這對(duì)我們是好事。

　　2、進(jìn)一步明確或放寬部分疾病賠付條件

　　比如，腦中風(fēng)后遺癥修改為嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥之后，賠付標(biāo)準(zhǔn)為疾病確診180天，且滿足以下三個(gè)條件：

　?。?）一肢（含）以上肢體肌力 2 級(jí)（含）以下，或不能隨意運(yùn)動(dòng)；

　　（2）語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管 90 天（含）以上；

　?。?）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

　　和最初的規(guī)定相比，賠付條件放寬了。

　　第（1）項(xiàng)條件將“一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失”改為“一肢（含）以上肢體肌力2級(jí)（含）以下”，表述更明確。

　　第（2）項(xiàng)條件修改為"語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙"，減去了"經(jīng)留置胃管 90 天（含）以上"的要求。

　　再比如，終末期腎?。ɑ蚍Q(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）改為嚴(yán)重慢性腎功能衰竭。

　　修訂后，明確規(guī)定“分期達(dá)到慢性腎臟病5期，”，并對(duì)什么是規(guī)律性透析做了說(shuō)明。

　　類(lèi)似改動(dòng)還出現(xiàn)在"嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥"、“重型再生障礙性貧血”等病種之中。

　　3、明確說(shuō)明了部分病種的除外責(zé)任，表述更嚴(yán)謹(jǐn)

　　比如冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)的除外責(zé)任，將"所有非切開(kāi)心包的冠狀動(dòng)脈介入治療不在保障范圍內(nèi)"，更改為"所有未切開(kāi)心包的冠狀動(dòng)脈介入治療不在保障范圍內(nèi)"，只改了一個(gè)字；

　　心臟瓣膜手術(shù)，增加了免責(zé)條款：所有未切開(kāi)心臟的心臟瓣膜介入手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。

　　原定義“駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”，改為“駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”，增加了合法二字。

　　還有原"六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)能力的鑒定不適用于0-3歲幼兒"，更改為"六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)能力的鑒定不適用于0-3周歲幼兒"。

　　雖然只是細(xì)微調(diào)整，卻使得相關(guān)病種或條款的定義更加準(zhǔn)確，減少爭(zhēng)議。

　　若按新規(guī)執(zhí)行，對(duì)普通消費(fèi)者有什么影響？

　　1、特定輕癥理賠比例將下降

　　目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，輕癥賠付比例可高達(dá)40%、45%，若按新規(guī)所說(shuō)的30%執(zhí)行，賠付比例下降了。

　　但在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的努力下，比起第一版還是有所提升。

　　2、原位癌被踢出輕癥行列，但并非不保

　　破解了近期瘋傳的“原位癌不?！钡闹{言。

　　專(zhuān)家稱(chēng)：“各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。”

　　因此，“原位癌”雖然從輕癥行列退出，但以后會(huì)與輕度惡性腫瘤的疾病定義分開(kāi)來(lái)寫(xiě)，保險(xiǎn)公司可以自行選擇添加對(duì)應(yīng)保障。

　　關(guān)注這項(xiàng)保障的朋友，如果在新規(guī)實(shí)行后買(mǎi)保險(xiǎn)，需要特別關(guān)注一下。

　　3、病種描述、免責(zé)條款描述更細(xì)致，理賠糾紛有望減少

　　第二輪征求意見(jiàn)稿中的疾病定義，結(jié)合了中國(guó)醫(yī)生協(xié)會(huì)的意見(jiàn)，原有定義中界定模糊或表述不夠明確的，都進(jìn)行了修正。

　　消費(fèi)者更容易看懂了，買(mǎi)得更明白，保險(xiǎn)公司心里更有數(shù)，理賠糾紛自然也會(huì)減少。

　　重疾險(xiǎn)現(xiàn)在就買(mǎi)，還是再等等？

　　看到這里，你可能要問(wèn)了：“征求意見(jiàn)結(jié)束了，新規(guī)什么時(shí)候會(huì)實(shí)行？我是趁早把重疾險(xiǎn)買(mǎi)了，還是再等等？”

征求意見(jiàn)結(jié)束后，一般還會(huì)有短期的緩沖時(shí)間。新規(guī)什么時(shí)候真正實(shí)行，一切還未可知。

　　至于重疾險(xiǎn)什么時(shí)候買(mǎi)，我認(rèn)為有兩種思路：

　　思路一：已經(jīng)有看好的產(chǎn)品，趁早買(mǎi)。

　　重疾險(xiǎn)對(duì)身體健康狀況要求高，當(dāng)下如能以標(biāo)準(zhǔn)體承保，趁早把重疾險(xiǎn)買(mǎi)了，早買(mǎi)早安心。

　　思路二：先買(mǎi)一部分，以后再補(bǔ)充。

　　重疾險(xiǎn)會(huì)演變成什么樣，變化后的規(guī)則，對(duì)于個(gè)人來(lái)講是利大于弊還是弊大于利，現(xiàn)在也不好評(píng)判。

　　不妨考慮先買(mǎi)一部分，未來(lái)再陸續(xù)補(bǔ)充，新舊兩種好處都撈一點(diǎn)。

　　此外，從重疾險(xiǎn)價(jià)格來(lái)說(shuō)，考慮通貨膨脹因素和保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略，我認(rèn)為，重疾險(xiǎn)降價(jià)的可能性不大，而會(huì)在保障責(zé)任上做文章。比如，通過(guò)為消費(fèi)者提供更完善的保障，穩(wěn)住當(dāng)前的產(chǎn)品定價(jià)體系。種一棵樹(shù)的最佳時(shí)間是10年前，其次是現(xiàn)在。買(mǎi)保險(xiǎn)也是如此。

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