7月1日,也就是一個(gè)星期前,重疾險(xiǎn)定義修訂將停止面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。歷時(shí)3個(gè)月,經(jīng)過(guò)兩輪意見(jiàn)征集,靴子終于要落地了!于是,這幾天,一波針對(duì)重疾定義新規(guī)的營(yíng)銷(xiāo)炒作熱潮乘風(fēng)破浪,不斷在我們的朋友圈刷屏。關(guān)鍵詞無(wú)非是“輕癥賠付比例降低”、“原位癌、交界性腫瘤今后不賠了”、“7月1日之前不買(mǎi)就虧了”等等。列表格,做對(duì)比,這種片面解讀做得像模像樣,一不留神還真跟著著急上火了。當(dāng)然,這類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)的也不是毫無(wú)道理,畢竟他們也知道,現(xiàn)在的消費(fèi)者都變聰明了,可不是那么容易被糊弄的。好吧,我們還是言歸正傳,理性看看新版意見(jiàn)稿又有哪些變化?以及,我們是不是要趁早把重疾險(xiǎn)給辦了。
新版意見(jiàn)稿有哪些新變化?
自今年三月第一次征求意見(jiàn)稿出臺(tái)后,共收到來(lái)自185家各類(lèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出的300余條反饋意見(jiàn)。
第一次修訂后主要有四大變化:
1、拓展重疾種類(lèi):25種重疾拓展至28種重疾和3種輕癥
2、優(yōu)化了部分疾病定義,明確診斷指標(biāo)和保障范圍
3、限定輕癥保額不高于重疾保額的20%
4、原位癌被踢出輕癥
在此基礎(chǔ)上,二次定義修訂又做了不少完善,主要包括:
1、輕癥賠付比例上限由20%提升至30%
第一次修訂意見(jiàn)新增了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、以及輕度腦中風(fēng)后遺癥這三種輕癥,并明確規(guī)定這三種輕癥的賠付不能高于重疾保額的20%,后采納各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)意見(jiàn),將20%的賠付比例提升到了30%。
也就是說(shuō),輕癥賠付比例比第一版修改放寬了,這對(duì)我們是好事。
2、進(jìn)一步明確或放寬部分疾病賠付條件
比如,腦中風(fēng)后遺癥修改為嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥之后,賠付標(biāo)準(zhǔn)為疾病確診180天,且滿足以下三個(gè)條件:
?。?)一肢(含)以上肢體肌力 2 級(jí)(含)以下,或不能隨意運(yùn)動(dòng);
(2)語(yǔ)言能力完全喪失,或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙且已經(jīng)留置胃管 90 天(含)以上;
?。?)自主生活能力完全喪失,無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
和最初的規(guī)定相比,賠付條件放寬了。
第(1)項(xiàng)條件將“一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失”改為“一肢(含)以上肢體肌力2級(jí)(含)以下”,表述更明確。
第(2)項(xiàng)條件修改為"語(yǔ)言能力完全喪失,或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙",減去了"經(jīng)留置胃管 90 天(含)以上"的要求。
再比如,終末期腎?。ɑ蚍Q(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期)改為嚴(yán)重慢性腎功能衰竭。
修訂后,明確規(guī)定“分期達(dá)到慢性腎臟病5期,”,并對(duì)什么是規(guī)律性透析做了說(shuō)明。
類(lèi)似改動(dòng)還出現(xiàn)在"嚴(yán)重腦炎或腦膜炎后遺癥"、“重型再生障礙性貧血”等病種之中。
3、明確說(shuō)明了部分病種的除外責(zé)任,表述更嚴(yán)謹(jǐn)
比如冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)的除外責(zé)任,將"所有非切開(kāi)心包的冠狀動(dòng)脈介入治療不在保障范圍內(nèi)",更改為"所有未切開(kāi)心包的冠狀動(dòng)脈介入治療不在保障范圍內(nèi)",只改了一個(gè)字;
心臟瓣膜手術(shù),增加了免責(zé)條款:所有未切開(kāi)心臟的心臟瓣膜介入手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。
原定義“駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”,改為“駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)”,增加了合法二字。
還有原"六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)能力的鑒定不適用于0-3歲幼兒",更改為"六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)能力的鑒定不適用于0-3周歲幼兒"。
雖然只是細(xì)微調(diào)整,卻使得相關(guān)病種或條款的定義更加準(zhǔn)確,減少爭(zhēng)議。
若按新規(guī)執(zhí)行,對(duì)普通消費(fèi)者有什么影響?
1、特定輕癥理賠比例將下降
目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,輕癥賠付比例可高達(dá)40%、45%,若按新規(guī)所說(shuō)的30%執(zhí)行,賠付比例下降了。
但在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的努力下,比起第一版還是有所提升。
2、原位癌被踢出輕癥行列,但并非不保
破解了近期瘋傳的“原位癌不?!钡闹{言。
專(zhuān)家稱(chēng):“各保險(xiǎn)公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上,在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任,以滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求。”
因此,“原位癌”雖然從輕癥行列退出,但以后會(huì)與輕度惡性腫瘤的疾病定義分開(kāi)來(lái)寫(xiě),保險(xiǎn)公司可以自行選擇添加對(duì)應(yīng)保障。
關(guān)注這項(xiàng)保障的朋友,如果在新規(guī)實(shí)行后買(mǎi)保險(xiǎn),需要特別關(guān)注一下。
3、病種描述、免責(zé)條款描述更細(xì)致,理賠糾紛有望減少
第二輪征求意見(jiàn)稿中的疾病定義,結(jié)合了中國(guó)醫(yī)生協(xié)會(huì)的意見(jiàn),原有定義中界定模糊或表述不夠明確的,都進(jìn)行了修正。
消費(fèi)者更容易看懂了,買(mǎi)得更明白,保險(xiǎn)公司心里更有數(shù),理賠糾紛自然也會(huì)減少。
重疾險(xiǎn)現(xiàn)在就買(mǎi),還是再等等?
看到這里,你可能要問(wèn)了:“征求意見(jiàn)結(jié)束了,新規(guī)什么時(shí)候會(huì)實(shí)行?我是趁早把重疾險(xiǎn)買(mǎi)了,還是再等等?”
征求意見(jiàn)結(jié)束后,一般還會(huì)有短期的緩沖時(shí)間。新規(guī)什么時(shí)候真正實(shí)行,一切還未可知。
至于重疾險(xiǎn)什么時(shí)候買(mǎi),我認(rèn)為有兩種思路:
思路一:已經(jīng)有看好的產(chǎn)品,趁早買(mǎi)。
重疾險(xiǎn)對(duì)身體健康狀況要求高,當(dāng)下如能以標(biāo)準(zhǔn)體承保,趁早把重疾險(xiǎn)買(mǎi)了,早買(mǎi)早安心。
思路二:先買(mǎi)一部分,以后再補(bǔ)充。
重疾險(xiǎn)會(huì)演變成什么樣,變化后的規(guī)則,對(duì)于個(gè)人來(lái)講是利大于弊還是弊大于利,現(xiàn)在也不好評(píng)判。
不妨考慮先買(mǎi)一部分,未來(lái)再陸續(xù)補(bǔ)充,新舊兩種好處都撈一點(diǎn)。
此外,從重疾險(xiǎn)價(jià)格來(lái)說(shuō),考慮通貨膨脹因素和保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略,我認(rèn)為,重疾險(xiǎn)降價(jià)的可能性不大,而會(huì)在保障責(zé)任上做文章。比如,通過(guò)為消費(fèi)者提供更完善的保障,穩(wěn)住當(dāng)前的產(chǎn)品定價(jià)體系。種一棵樹(shù)的最佳時(shí)間是10年前,其次是現(xiàn)在。買(mǎi)保險(xiǎn)也是如此。
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