如今誰(shuí)身邊沒(méi)有幾個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的，由于天天被追著買(mǎi)，讓不少朋友覺(jué)得：買(mǎi)保險(xiǎn)不著急，只要我想買(mǎi)，就有一大堆人來(lái)求著我。然而，事實(shí)并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。從你投保的那一刻起，權(quán)利開(kāi)始反轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)問(wèn)你一大堆問(wèn)題。像甲狀腺結(jié)節(jié)這些 “無(wú)關(guān)緊要” 的小事，保險(xiǎn)公司都會(huì)仔細(xì)審核，甚至 “一不高興” 就拒保了……今天，我們就來(lái)聊聊：買(mǎi)保險(xiǎn)被 “歧視” 了，怎么辦？
一、醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事，為啥保險(xiǎn)為難你？
有人調(diào)侃說(shuō)，現(xiàn)在的年輕人，熬最深的夜、脫最多的發(fā)，工作壓力大，身體多多少少有些小毛病。
一些醫(yī)生認(rèn)為不用治療的小問(wèn)題，往往被保險(xiǎn)公司 “小題大作”。比如：
醫(yī)生說(shuō)，你頸部左側(cè)有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，不過(guò)很小，定期復(fù)查就好了。
保險(xiǎn)公司卻說(shuō)，甲狀腺結(jié)節(jié)有可能惡化成甲狀腺癌，要交資料審核。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，醫(yī)生關(guān)心現(xiàn)在要不要治療，而保險(xiǎn)公司關(guān)心未來(lái)會(huì)不會(huì)出事。
保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作 “生意”，如果我們一生平安，它就賺了保費(fèi)；如果我們有什么三長(zhǎng)兩短，它一賠得好幾十萬(wàn)，所以自然要好好審核。
這個(gè)審核的過(guò)程也叫 “核?！保话阌袔追N結(jié)果：
直接說(shuō)結(jié)論：
標(biāo)準(zhǔn)體最理想：也就是正常承保，不出一點(diǎn)幺蛾子。
次標(biāo)準(zhǔn)體要考慮：加費(fèi)就是多交點(diǎn)錢(qián)，該保的都會(huì)保；除外往往會(huì)把你最想保的風(fēng)險(xiǎn)排除在外，讓人很糾結(jié)。
延期還有機(jī)會(huì)：有些疾病風(fēng)險(xiǎn)還不明確，可能要觀察，或者進(jìn)一步檢查。
拒保是最壞的結(jié)果：想買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻不賣(mài)給我們。
由此可見(jiàn)，買(mǎi)保險(xiǎn)并沒(méi)有想象中那么容易。很多時(shí)候，我們不是在買(mǎi)保險(xiǎn)，而是在申請(qǐng)保險(xiǎn)。
二、被保險(xiǎn) “歧視”，我該怎么辦？
身體健康的人買(mǎi)保險(xiǎn)非常輕松，一手交錢(qián)一手交貨；而對(duì)于身體異常的人，常常遇到 “差別待遇”。
下面舉幾個(gè)常見(jiàn)例子，說(shuō)不定你也遇到過(guò)：
案例 1：乙肝大三陽(yáng)被加費(fèi)
羅先生體檢出乙肝大三陽(yáng)，幸好肝功能還正常，醫(yī)生建議定期復(fù)查。
而保險(xiǎn)公司對(duì)乙肝大三陽(yáng)需要加費(fèi)。同樣的重疾險(xiǎn)，別人的保費(fèi)是每年 7000 塊， 羅先生需要交 9000 塊……
加費(fèi)承保，只是保費(fèi)變貴，但保障不會(huì)短斤缺兩。
很多朋友會(huì)因?yàn)楸患淤M(fèi)，而猶豫要不要買(mǎi)，擔(dān)心加多少全憑保險(xiǎn)公司一張嘴。
實(shí)際上，加費(fèi)幅度根據(jù)大三陽(yáng)患者得重疾的概率計(jì)算，保險(xiǎn)公司無(wú)法獅子開(kāi)大口。
不少業(yè)務(wù)員說(shuō)：“被加費(fèi)，也是一種幸?！?，其實(shí)是有一定道理的。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加費(fèi)說(shuō)明你的身體出現(xiàn)了不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，如果現(xiàn)在不買(mǎi)，等后期情況加重，可能更難買(mǎi)了。
所以，如果預(yù)算允許的話，建議大家買(mǎi)！畢竟保障才是第一位。
案例2：乳腺結(jié)節(jié)被除外
張女士的超聲檢查顯示有乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 3 級(jí)），但體積較小，醫(yī)生說(shuō)定期復(fù)查即可，不用治療。
由于無(wú)法判斷結(jié)節(jié)是良性還是惡性，保險(xiǎn)公司對(duì)張女士的重疾險(xiǎn)做了除外承保，將來(lái)得乳腺癌是不賠的。
除外承保，就是保費(fèi)不變，只是把某些特定的保障剔除不保。
遇到這種情況，大家可以多投幾家保險(xiǎn)公司，嘗試下有沒(méi)有更好的核保結(jié)果。
要是找不到更好的，那么建議你接受現(xiàn)實(shí)。雖然少保了一種疾病，但能保的還有很多，至少比買(mǎi)不了要好。
案例3：卵圓孔未閉被延期
黃女士想給剛出生的兒子買(mǎi)保險(xiǎn)，可是寶寶的檢查報(bào)告寫(xiě)著 “卵圓孔未閉”。
這是一種很常見(jiàn)的新生兒異常，大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)延期承保。
延期承保 = 當(dāng)下不讓買(mǎi)，未來(lái)還是有機(jī)會(huì)買(mǎi)的。如果孩子 6 個(gè)月復(fù)查，發(fā)現(xiàn)卵圓孔閉合了，一般能順利投保。
類(lèi)似的還有 “尿潛血”，如果無(wú)法查清潛血的原因，很可能被延期。如果查出是女性經(jīng)期導(dǎo)致，或者只是輕微的腎結(jié)石，還是可以買(mǎi)保險(xiǎn)的。
三、被拒保，就不能買(mǎi)保險(xiǎn)了？
告白怕被拒絕，找工作怕被拒收，買(mǎi)保險(xiǎn)最怕被拒保。的確，不少身體異常的朋友會(huì)擔(dān)憂：被拒保了，該怎么辦？以后還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？
其實(shí)我們不需要太焦慮，不同情況有相應(yīng)的解決辦法。
1、東家不投，投西家
不同的保險(xiǎn)公司，核保標(biāo)準(zhǔn)并非完全一致。
比如身體異常的小林，同時(shí)投保多家公司的重疾險(xiǎn)，可能出現(xiàn)被 A 公司拒保，被 B 公司加費(fèi) ，被 C 公司除外的情況。
可見(jiàn)，不同公司對(duì)疾病核保的寬松程度存在差異。像弘康人壽對(duì)乙肝的核保較寬松，信泰人壽則對(duì)結(jié)節(jié)的核保較寬松。
所以說(shuō)，我們沒(méi)必要執(zhí)著于一家保險(xiǎn)公司，被這家拒保了，可以嘗試投保其他家。
2、先保能保的
有的朋友由于疾病風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，買(mǎi)重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。
這個(gè)時(shí)候可以退而求其次，考慮健康告知更寬松的產(chǎn)品，比如防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
雖然防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保癌癥，但癌癥是發(fā)病率最高的重疾，先把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)堵住，也能讓人安心不少。
其次，當(dāng)被一個(gè)險(xiǎn)種拒保時(shí)，還可以買(mǎi)其他的險(xiǎn)種。比如：乙肝患者，雖然很難買(mǎi)重疾險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是可以正常投保的。
3、好轉(zhuǎn)后再買(mǎi)
比如說(shuō)，小趙因太胖被拒保了，隨后努力健身減肥，一年之后體重恢復(fù)正常，此時(shí)再去投保，保險(xiǎn)公司通常會(huì)給過(guò)。
因此，先把身體調(diào)理好，再去投保就很容易通過(guò)。
當(dāng)然，對(duì)于癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等疾病，由于復(fù)發(fā)概率較高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。
四、如何快速帶病投保？
如果自己身體有一些小毛病，擔(dān)心買(mǎi)保險(xiǎn)被拒保，那該怎么辦？
最好的方法是通過(guò) “智能核?！?，先來(lái)一次事前演習(xí)。
如果智能核保沒(méi)有你的疾病，還可以嘗試 人工核保，不過(guò)要多交點(diǎn)病歷資料，相對(duì)麻煩一點(diǎn)。
五、寫(xiě)在最后
很多人對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)這件事，一拖再拖，甚至不了了之。
或許真的有人能一輩子無(wú)病無(wú)災(zāi)，但我不愿去冒這個(gè)險(xiǎn)。因?yàn)槲业慕】?、親情、家庭都輸不起，相信很多人跟我有同樣的想法。
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