如今誰身邊沒有幾個(gè)賣保險(xiǎn)的，由于天天被追著買，讓不少朋友覺得：買保險(xiǎn)不著急，只要我想買，就有一大堆人來求著我。然而，事實(shí)并沒有那么簡單。從你投保的那一刻起，權(quán)利開始反轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司會問你一大堆問題。像甲狀腺結(jié)節(jié)這些 “無關(guān)緊要” 的小事，保險(xiǎn)公司都會仔細(xì)審核，甚至 “一不高興” 就拒保了……今天，我們就來聊聊：買保險(xiǎn)被 “歧視” 了，怎么辦？

　　一、醫(yī)生說沒事，為啥保險(xiǎn)為難你？

　　有人調(diào)侃說，現(xiàn)在的年輕人，熬最深的夜、脫最多的發(fā)，工作壓力大，身體多多少少有些小毛病。

　　一些醫(yī)生認(rèn)為不用治療的小問題，往往被保險(xiǎn)公司 “小題大作”。比如：

　　醫(yī)生說，你頸部左側(cè)有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，不過很小，定期復(fù)查就好了。

　　保險(xiǎn)公司卻說，甲狀腺結(jié)節(jié)有可能惡化成甲狀腺癌，要交資料審核。

　　簡單來說，醫(yī)生關(guān)心現(xiàn)在要不要治療，而保險(xiǎn)公司關(guān)心未來會不會出事。

　　保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作 “生意”，如果我們一生平安，它就賺了保費(fèi)；如果我們有什么三長兩短，它一賠得好幾十萬，所以自然要好好審核。

　　這個(gè)審核的過程也叫 “核?！?，一般有幾種結(jié)果：

直接說結(jié)論：

　　標(biāo)準(zhǔn)體最理想：也就是正常承保，不出一點(diǎn)幺蛾子。

　　次標(biāo)準(zhǔn)體要考慮：加費(fèi)就是多交點(diǎn)錢，該保的都會保；除外往往會把你最想保的風(fēng)險(xiǎn)排除在外，讓人很糾結(jié)。

　　延期還有機(jī)會：有些疾病風(fēng)險(xiǎn)還不明確，可能要觀察，或者進(jìn)一步檢查。

　　拒保是最壞的結(jié)果：想買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻不賣給我們。

　　由此可見，買保險(xiǎn)并沒有想象中那么容易。很多時(shí)候，我們不是在買保險(xiǎn)，而是在申請保險(xiǎn)。

　　二、被保險(xiǎn) “歧視”，我該怎么辦？

　　身體健康的人買保險(xiǎn)非常輕松，一手交錢一手交貨；而對于身體異常的人，常常遇到 “差別待遇”。

　　下面舉幾個(gè)常見例子，說不定你也遇到過：

　　案例 1：乙肝大三陽被加費(fèi)

　　羅先生體檢出乙肝大三陽，幸好肝功能還正常，醫(yī)生建議定期復(fù)查。

　　而保險(xiǎn)公司對乙肝大三陽需要加費(fèi)。同樣的重疾險(xiǎn)，別人的保費(fèi)是每年 7000 塊， 羅先生需要交 9000 塊……

　　加費(fèi)承保，只是保費(fèi)變貴，但保障不會短斤缺兩。

　　很多朋友會因?yàn)楸患淤M(fèi)，而猶豫要不要買，擔(dān)心加多少全憑保險(xiǎn)公司一張嘴。

　　實(shí)際上，加費(fèi)幅度根據(jù)大三陽患者得重疾的概率計(jì)算，保險(xiǎn)公司無法獅子開大口。

　　不少業(yè)務(wù)員說：“被加費(fèi)，也是一種幸福”，其實(shí)是有一定道理的。

　　從長遠(yuǎn)看，加費(fèi)說明你的身體出現(xiàn)了不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，如果現(xiàn)在不買，等后期情況加重，可能更難買了。

　　所以，如果預(yù)算允許的話，建議大家買！畢竟保障才是第一位。

　　案例2：乳腺結(jié)節(jié)被除外

　　張女士的超聲檢查顯示有乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 3 級），但體積較小，醫(yī)生說定期復(fù)查即可，不用治療。

　　由于無法判斷結(jié)節(jié)是良性還是惡性，保險(xiǎn)公司對張女士的重疾險(xiǎn)做了除外承保，將來得乳腺癌是不賠的。

　　除外承保，就是保費(fèi)不變，只是把某些特定的保障剔除不保。

　　遇到這種情況，大家可以多投幾家保險(xiǎn)公司，嘗試下有沒有更好的核保結(jié)果。

　　要是找不到更好的，那么建議你接受現(xiàn)實(shí)。雖然少保了一種疾病，但能保的還有很多，至少比買不了要好。

　　案例3：卵圓孔未閉被延期

　　黃女士想給剛出生的兒子買保險(xiǎn)，可是寶寶的檢查報(bào)告寫著 “卵圓孔未閉”。

　　這是一種很常見的新生兒異常，大多數(shù)保險(xiǎn)公司會延期承保。

　　延期承保 = 當(dāng)下不讓買，未來還是有機(jī)會買的。如果孩子 6 個(gè)月復(fù)查，發(fā)現(xiàn)卵圓孔閉合了，一般能順利投保。

　　類似的還有 “尿潛血”，如果無法查清潛血的原因，很可能被延期。如果查出是女性經(jīng)期導(dǎo)致，或者只是輕微的腎結(jié)石，還是可以買保險(xiǎn)的。

　　三、被拒保，就不能買保險(xiǎn)了？

　　告白怕被拒絕，找工作怕被拒收，買保險(xiǎn)最怕被拒保。的確，不少身體異常的朋友會擔(dān)憂：被拒保了，該怎么辦？以后還能買保險(xiǎn)嗎？

　　其實(shí)我們不需要太焦慮，不同情況有相應(yīng)的解決辦法。

　　1、東家不投，投西家

　　不同的保險(xiǎn)公司，核保標(biāo)準(zhǔn)并非完全一致。

　　比如身體異常的小林，同時(shí)投保多家公司的重疾險(xiǎn)，可能出現(xiàn)被 A 公司拒保，被 B 公司加費(fèi) ，被 C 公司除外的情況。

　　可見，不同公司對疾病核保的寬松程度存在差異。像弘康人壽對乙肝的核保較寬松，信泰人壽則對結(jié)節(jié)的核保較寬松。

　　所以說，我們沒必要執(zhí)著于一家保險(xiǎn)公司，被這家拒保了，可以嘗試投保其他家。

　　2、先保能保的

　　有的朋友由于疾病風(fēng)險(xiǎn)過高，買重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)往往被保險(xiǎn)公司拒之門外。

　　這個(gè)時(shí)候可以退而求其次，考慮健康告知更寬松的產(chǎn)品，比如防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

　　雖然防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保癌癥，但癌癥是發(fā)病率最高的重疾，先把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)堵住，也能讓人安心不少。

　　其次，當(dāng)被一個(gè)險(xiǎn)種拒保時(shí)，還可以買其他的險(xiǎn)種。比如：乙肝患者，雖然很難買重疾險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是可以正常投保的。

　　3、好轉(zhuǎn)后再買

　　比如說，小趙因太胖被拒保了，隨后努力健身減肥，一年之后體重恢復(fù)正常，此時(shí)再去投保，保險(xiǎn)公司通常會給過。

　　因此，先把身體調(diào)理好，再去投保就很容易通過。

　　當(dāng)然，對于癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等疾病，由于復(fù)發(fā)概率較高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。

　　四、如何快速帶病投保？

　　如果自己身體有一些小毛病，擔(dān)心買保險(xiǎn)被拒保，那該怎么辦？

　　最好的方法是通過 “智能核保”，先來一次事前演習(xí)。

　　如果智能核保沒有你的疾病，還可以嘗試 人工核保，不過要多交點(diǎn)病歷資料，相對麻煩一點(diǎn)。

　　五、寫在最后

　　很多人對買保險(xiǎn)這件事，一拖再拖，甚至不了了之。

　　或許真的有人能一輩子無病無災(zāi)，但我不愿去冒這個(gè)險(xiǎn)。因?yàn)槲业慕】怠⒂H情、家庭都輸不起，相信很多人跟我有同樣的想法。

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