如今誰(shuí)身邊沒(méi)有幾個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的,由于天天被追著買(mǎi),讓不少朋友覺(jué)得:買(mǎi)保險(xiǎn)不著急,只要我想買(mǎi),就有一大堆人來(lái)求著我。然而,事實(shí)并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。從你投保的那一刻起,權(quán)利開(kāi)始反轉(zhuǎn),保險(xiǎn)公司會(huì)問(wèn)你一大堆問(wèn)題。像甲狀腺結(jié)節(jié)這些 “無(wú)關(guān)緊要” 的小事,保險(xiǎn)公司都會(huì)仔細(xì)審核,甚至 “一不高興” 就拒保了……今天,我們就來(lái)聊聊:買(mǎi)保險(xiǎn)被 “歧視” 了,怎么辦?
一、醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事,為啥保險(xiǎn)為難你?
有人調(diào)侃說(shuō),現(xiàn)在的年輕人,熬最深的夜、脫最多的發(fā),工作壓力大,身體多多少少有些小毛病。
一些醫(yī)生認(rèn)為不用治療的小問(wèn)題,往往被保險(xiǎn)公司 “小題大作”。比如:
醫(yī)生說(shuō),你頸部左側(cè)有個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié),不過(guò)很小,定期復(fù)查就好了。
保險(xiǎn)公司卻說(shuō),甲狀腺結(jié)節(jié)有可能惡化成甲狀腺癌,要交資料審核。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),醫(yī)生關(guān)心現(xiàn)在要不要治療,而保險(xiǎn)公司關(guān)心未來(lái)會(huì)不會(huì)出事。
保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)作 “生意”,如果我們一生平安,它就賺了保費(fèi);如果我們有什么三長(zhǎng)兩短,它一賠得好幾十萬(wàn),所以自然要好好審核。
這個(gè)審核的過(guò)程也叫 “核?!保话阌袔追N結(jié)果:
直接說(shuō)結(jié)論:
標(biāo)準(zhǔn)體最理想:也就是正常承保,不出一點(diǎn)幺蛾子。
次標(biāo)準(zhǔn)體要考慮:加費(fèi)就是多交點(diǎn)錢(qián),該保的都會(huì)保;除外往往會(huì)把你最想保的風(fēng)險(xiǎn)排除在外,讓人很糾結(jié)。
延期還有機(jī)會(huì):有些疾病風(fēng)險(xiǎn)還不明確,可能要觀察,或者進(jìn)一步檢查。
拒保是最壞的結(jié)果:想買(mǎi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司卻不賣(mài)給我們。
由此可見(jiàn),買(mǎi)保險(xiǎn)并沒(méi)有想象中那么容易。很多時(shí)候,我們不是在買(mǎi)保險(xiǎn),而是在申請(qǐng)保險(xiǎn)。
二、被保險(xiǎn) “歧視”,我該怎么辦?
身體健康的人買(mǎi)保險(xiǎn)非常輕松,一手交錢(qián)一手交貨;而對(duì)于身體異常的人,常常遇到 “差別待遇”。
下面舉幾個(gè)常見(jiàn)例子,說(shuō)不定你也遇到過(guò):
案例 1:乙肝大三陽(yáng)被加費(fèi)
羅先生體檢出乙肝大三陽(yáng),幸好肝功能還正常,醫(yī)生建議定期復(fù)查。
而保險(xiǎn)公司對(duì)乙肝大三陽(yáng)需要加費(fèi)。同樣的重疾險(xiǎn),別人的保費(fèi)是每年 7000 塊, 羅先生需要交 9000 塊……
加費(fèi)承保,只是保費(fèi)變貴,但保障不會(huì)短斤缺兩。
很多朋友會(huì)因?yàn)楸患淤M(fèi),而猶豫要不要買(mǎi),擔(dān)心加多少全憑保險(xiǎn)公司一張嘴。
實(shí)際上,加費(fèi)幅度根據(jù)大三陽(yáng)患者得重疾的概率計(jì)算,保險(xiǎn)公司無(wú)法獅子開(kāi)大口。
不少業(yè)務(wù)員說(shuō):“被加費(fèi),也是一種幸?!?,其實(shí)是有一定道理的。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,加費(fèi)說(shuō)明你的身體出現(xiàn)了不可忽視的風(fēng)險(xiǎn),如果現(xiàn)在不買(mǎi),等后期情況加重,可能更難買(mǎi)了。
所以,如果預(yù)算允許的話,建議大家買(mǎi)!畢竟保障才是第一位。
案例2:乳腺結(jié)節(jié)被除外
張女士的超聲檢查顯示有乳腺結(jié)節(jié)(BI-RADS 3 級(jí)),但體積較小,醫(yī)生說(shuō)定期復(fù)查即可,不用治療。
由于無(wú)法判斷結(jié)節(jié)是良性還是惡性,保險(xiǎn)公司對(duì)張女士的重疾險(xiǎn)做了除外承保,將來(lái)得乳腺癌是不賠的。
除外承保,就是保費(fèi)不變,只是把某些特定的保障剔除不保。
遇到這種情況,大家可以多投幾家保險(xiǎn)公司,嘗試下有沒(méi)有更好的核保結(jié)果。
要是找不到更好的,那么建議你接受現(xiàn)實(shí)。雖然少保了一種疾病,但能保的還有很多,至少比買(mǎi)不了要好。
案例3:卵圓孔未閉被延期
黃女士想給剛出生的兒子買(mǎi)保險(xiǎn),可是寶寶的檢查報(bào)告寫(xiě)著 “卵圓孔未閉”。
這是一種很常見(jiàn)的新生兒異常,大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)延期承保。
延期承保 = 當(dāng)下不讓買(mǎi),未來(lái)還是有機(jī)會(huì)買(mǎi)的。如果孩子 6 個(gè)月復(fù)查,發(fā)現(xiàn)卵圓孔閉合了,一般能順利投保。
類(lèi)似的還有 “尿潛血”,如果無(wú)法查清潛血的原因,很可能被延期。如果查出是女性經(jīng)期導(dǎo)致,或者只是輕微的腎結(jié)石,還是可以買(mǎi)保險(xiǎn)的。
三、被拒保,就不能買(mǎi)保險(xiǎn)了?
告白怕被拒絕,找工作怕被拒收,買(mǎi)保險(xiǎn)最怕被拒保。的確,不少身體異常的朋友會(huì)擔(dān)憂:被拒保了,該怎么辦?以后還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?
其實(shí)我們不需要太焦慮,不同情況有相應(yīng)的解決辦法。
1、東家不投,投西家
不同的保險(xiǎn)公司,核保標(biāo)準(zhǔn)并非完全一致。
比如身體異常的小林,同時(shí)投保多家公司的重疾險(xiǎn),可能出現(xiàn)被 A 公司拒保,被 B 公司加費(fèi) ,被 C 公司除外的情況。
可見(jiàn),不同公司對(duì)疾病核保的寬松程度存在差異。像弘康人壽對(duì)乙肝的核保較寬松,信泰人壽則對(duì)結(jié)節(jié)的核保較寬松。
所以說(shuō),我們沒(méi)必要執(zhí)著于一家保險(xiǎn)公司,被這家拒保了,可以嘗試投保其他家。
2、先保能保的
有的朋友由于疾病風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高,買(mǎi)重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。
這個(gè)時(shí)候可以退而求其次,考慮健康告知更寬松的產(chǎn)品,比如防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
雖然防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)只保癌癥,但癌癥是發(fā)病率最高的重疾,先把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)堵住,也能讓人安心不少。
其次,當(dāng)被一個(gè)險(xiǎn)種拒保時(shí),還可以買(mǎi)其他的險(xiǎn)種。比如:乙肝患者,雖然很難買(mǎi)重疾險(xiǎn),但意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是可以正常投保的。
3、好轉(zhuǎn)后再買(mǎi)
比如說(shuō),小趙因太胖被拒保了,隨后努力健身減肥,一年之后體重恢復(fù)正常,此時(shí)再去投保,保險(xiǎn)公司通常會(huì)給過(guò)。
因此,先把身體調(diào)理好,再去投保就很容易通過(guò)。
當(dāng)然,對(duì)于癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等疾病,由于復(fù)發(fā)概率較高,即便治愈了,成功投保的概率也很低。
四、如何快速帶病投保?
如果自己身體有一些小毛病,擔(dān)心買(mǎi)保險(xiǎn)被拒保,那該怎么辦?
最好的方法是通過(guò) “智能核?!?,先來(lái)一次事前演習(xí)。
如果智能核保沒(méi)有你的疾病,還可以嘗試 人工核保,不過(guò)要多交點(diǎn)病歷資料,相對(duì)麻煩一點(diǎn)。
五、寫(xiě)在最后
很多人對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)這件事,一拖再拖,甚至不了了之。
或許真的有人能一輩子無(wú)病無(wú)災(zāi),但我不愿去冒這個(gè)險(xiǎn)。因?yàn)槲业慕】?、親情、家庭都輸不起,相信很多人跟我有同樣的想法。
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