了解過重疾險(xiǎn)的人都知道，重疾險(xiǎn)的條款非常多且復(fù)雜，保障了什么、沒保障什么、什么人能購買、什么人不能購買,都一一例舉得很清楚，條款中還有很多專業(yè)術(shù)語讓人看得頭疼，到底，為什么需要重疾險(xiǎn)？在眾多重疾險(xiǎn)里，可以買返還型重疾險(xiǎn)嗎？
一、為什么需要重疾險(xiǎn)？
重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)是發(fā)生醫(yī)療行為后才可以報(bào)銷的，重疾險(xiǎn)是疾病險(xiǎn)，是以重疾是否發(fā)生為賠付前提條件的，是一個(gè)工作收入損失險(xiǎn)。即使我們不看收入，只看開支，要知道，住院直接醫(yī)療開支只占1/3，2/3 支出屬于出院后的間接開支。
重疾險(xiǎn)是用來彌補(bǔ)因大病無法工作導(dǎo)致的工作損失。人一旦罹患大病，從治療到康復(fù)需要好幾年，這期間的生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)用就無處可尋，收入來源中斷往往會給一個(gè)家庭帶來不可挽回的后果，家有老人要贍養(yǎng)、小孩的讀書輔導(dǎo)費(fèi)用、生活費(fèi)用也要支出，這一筆筆錢算下來，絕大部分家庭都是無法承擔(dān)的。
二、可以買返還型重疾險(xiǎn)嗎？
很多消費(fèi)者對返還型的保險(xiǎn)十分熱衷，就是因?yàn)椤坝绣X治病，沒錢返還”給人一種自己沒花一分錢就能獲得保障的錯(cuò)覺。
可以買返還型重疾險(xiǎn)嗎？當(dāng)然可以，不過前提是，家里有足夠的預(yù)算，對于普通的工薪家庭我們是不建議購買返還型重疾險(xiǎn)的。
三、為什么不推薦返還型重疾險(xiǎn)？
其實(shí)并非不推薦返還型重疾險(xiǎn)，而是針對普通工薪家庭來說，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要比返還型重疾險(xiǎn)性價(jià)比更高，我們來假設(shè)一個(gè)情景：
30歲的A先生，打算買一款50萬保額，30年交，保障到70歲的重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在有兩款產(chǎn)品選擇，平安的安鑫保18II返還型重疾險(xiǎn)和昆侖的健康保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，我們來看看兩款產(chǎn)品的保費(fèi)如何：
安鑫保18II，30歲男，年交保費(fèi)10850元，30年共交費(fèi)325500元；
健康保，30歲男，年交保費(fèi)3225元，30年共交費(fèi)96750元。
也就是說返還型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型每年要多交7625元，30年下來就要多交228750元，很多消費(fèi)者也說了，就算多交了，到期后保險(xiǎn)公司是會把錢還給他們的呀，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，到期后就沒了。
需要特別注意的兩點(diǎn)就是，返還型重疾險(xiǎn)是到期后才返還的，還有就是中間沒有出險(xiǎn)，如果出險(xiǎn)就按正常理賠走。
好了，我們再來看看是不是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)真的不劃算。
如果將每年多交的7625元，放進(jìn)銀行或余額寶里，按較低的年化收益率2.4%來算，30年，到70歲，也就是40年后，就有417659元，這個(gè)收益可比返還型重疾險(xiǎn)要高很多呀。
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