最近，一款網(wǎng)紅醫(yī)療險，在市場上火了。12月1號上線，僅僅84小時，參保人數(shù)就超過了100萬，累計保費突破1.8億元。上市7天，參保人數(shù)就超過了140萬。它的名字，叫穗歲康。后臺有非常多小伙伴來問我這款產(chǎn)品怎么樣，值不值得買。這不，測評馬上就給大家安排上。事實證明，這款醫(yī)療險產(chǎn)品，真的夠硬核。
這款網(wǎng)紅醫(yī)療險產(chǎn)品，亮點非常多。
1. 背景顯赫，政府親自操刀
事實證明，有背景的醫(yī)療險，在老百姓群體里，接受度就是高。
作為一款保險產(chǎn)品，穗歲康的背景夠顯赫。
它是由廣州市政府同意，廣州市醫(yī)保局指導(dǎo)設(shè)計，中國人壽等四家大型險企共同承保的。
也因此，穗歲康從誕生開始，就自帶光環(huán)。
2. 參保門檻極低
作為一款普惠型醫(yī)療險產(chǎn)品，它幾乎是0門檻。
不限年齡，不限既往病史，不限戶籍，不限職業(yè)，只要是廣州的醫(yī)保參保人都可以投保。
之前因為健康問題被百萬醫(yī)療險拒絕的，或者是除外責(zé)任了的小伙伴，都不用擔(dān)心。
這款醫(yī)療險，大家都可以買。
3. 價格便宜
這款醫(yī)療險，保費標(biāo)準(zhǔn)完全統(tǒng)一。
不管男女老少，統(tǒng)一每人每年都只要180塊。
對老年人來說，常規(guī)的商業(yè)百萬醫(yī)療險價格普遍都超過千元了，穗歲康相對普惠得多。
再加上繳費用的是本來就拿不出來的醫(yī)保個人賬戶里的錢，感覺就像不要錢一樣。
一個字，爽！
4. 繳費、報銷超便利
商業(yè)醫(yī)療險在理賠時，都需要投保人先墊錢，然后提交理賠材料，再等待賠付。
而這款穗歲康，在投保時，可以使用個人醫(yī)?？ɡ锏挠囝~直接繳費。
到報銷時，比如說發(fā)生門診或住院醫(yī)療費等，它也能通過醫(yī)保系統(tǒng)實時結(jié)算，直接賠付。
整個過程可以說是無縫銜接，超級方便。
5. 保障范圍較全面
穗歲康的保障內(nèi)容有五部分。
除了基本的三大保障：住院、門（急）診和門診特定病種。
穗歲康還增加了特殊醫(yī)用耗材和指定病種篩查費用的報銷。
看起來保障范圍又多又好，但實用性具體怎么樣呢？
接下來再繼續(xù)看。
穗歲康的保障內(nèi)容，分為5部分。
（1）住院和門診特定病種基本醫(yī)療費用補償
翻譯一下，這一項保障責(zé)任，保障的是在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院時，或者進(jìn)行門診特定病種治療時，發(fā)生的基本醫(yī)療費用。
也是最常見的住院治療情況。
這里我們要注意三點。
第一點，該項保障責(zé)任，只能報銷社保范圍內(nèi)的費用。
第二點，該項責(zé)任年度免賠額為1.8萬元，報銷比例為80%，年度限額100萬。
第三點，門診特定病種治療，具體指的哪些病種？
直接看下圖。
總的來說，該項保障內(nèi)容還比較實用，報銷比例也還不錯。
只不過免賠額稍微高了點，報銷比例不夠完美。
最大的缺陷就是，不能報銷社保范圍外的費用。
（2）住院合規(guī)藥品費用和檢驗檢查費用
這一項保障，指的是在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院時，發(fā)生的住院合規(guī)藥品費用和檢驗檢查費用。
重點是，免賠額1.8萬元，報銷比例為70%，年度累計限額為100萬。
這里我們注意一下。
這一項保障內(nèi)容包含自費藥，也就是說，它是不限社保范圍的。
對于需要經(jīng)常外購自費藥的患者來說，這一項也超級實用。
（3）門診合規(guī)藥品費用補償
第三項保障內(nèi)容，報銷的是門（急）診發(fā)生的合規(guī)藥品費用。
這一項保障也不限制社保范圍，累計報銷額度為30萬。
但是我們要注意一下它的免賠額。
如果是國家談判的藥品以及符合指定范圍的創(chuàng)新藥品，年度免賠額為1.8萬元，報銷比例為60%。
（條款列出的指定創(chuàng)新藥品僅一項，多數(shù)為國家談判藥品）
如果是上述以外的其他合規(guī)藥品，年度免賠額為5萬元，報銷比例為50%；
這一項保障，對需要購買大量自費藥的小伙伴們來說，看起來也非常實用。
但是賠付門檻確實太高，理賠比例也降低了，總報銷額度也不高。
（4）特殊醫(yī)用耗材補償
“特殊醫(yī)用耗材費用”這項保障責(zé)任，實用性就沒那么高了。
因為它只針對18周歲以下的1型糖尿病患者。
并且只對特殊醫(yī)用耗材費用進(jìn)行補償，保額為5.5萬元，賠付比例70%，沒有免賠額。
需要注意的是，這個特殊醫(yī)用耗材把胰島素泵主機(jī)單獨分了出來，規(guī)定限額4.2萬，3年限報一泵。
而其他特殊醫(yī)用耗材，每季度報銷限額3250元，每年限額1.3萬元。
整體來說，這項保障只針對特定人群。
（5）指定病種篩查費用補償
這一項稍微敷衍一些。
指定病種限制，指的是鼻咽癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、大腸癌等疾病的篩查。
同時要求，患者要到指定醫(yī)院專科門診進(jìn)行就診，由副主任醫(yī)師及以上醫(yī)師出具診斷意見后進(jìn)行篩查。
只有符合以上規(guī)定的篩查費用，才可以報銷，并且每年最多報銷100元。
如果單次報銷費用低于100元，報銷比例是80%。
整體來看，前三項保障內(nèi)容還比較實用。
但是后兩項，保障作用有限，限制也很大。
感覺像是為了好看，硬拉出來湊數(shù)的。
不過，考慮到它價格低廉，180塊就能買到230萬的保障，并且沒有門檻，既往癥也不除外，還能直接刷醫(yī)?？?。
能做到這樣，已經(jīng)非常非常優(yōu)秀了。
單看這款產(chǎn)品，對于那些上了年紀(jì)，買普通商業(yè)百萬醫(yī)療險較貴的小伙伴來說，它確實足夠讓人心動。
但是，在整個保險市場上，它是什么定位？
跟其他產(chǎn)品相比，它有優(yōu)勢嗎？
我找了一款比它更貴的百萬醫(yī)療險，以及更便宜的廣州惠民保，讓它們來對比一下。
跟惠民保相比，穗歲康幾乎是碾壓。
保額更高，投保門檻更低，還沒有既往癥的除外責(zé)任。
賠付范圍也更廣，社保范圍外可以報銷的藥品更多，續(xù)保還更穩(wěn)定。
并且理賠時可以從醫(yī)保賬戶直接扣錢，流程也更簡單了。
所以相比廣州惠民保來說，穗歲康雖然更貴一些，但保障也更好。
但是跟常規(guī)的商業(yè)百萬醫(yī)療險相比，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)劣。
比如說在投保門檻上，穗歲康完勝。
不限年齡、不限既往病史、不限職業(yè)，只要是廣州的醫(yī)保參保人都可以投保。
也就是說，假設(shè)一個癌癥病人現(xiàn)在投保，下個月只要自費部分超過免賠額，立馬就能立馬報銷。
而商業(yè)百萬醫(yī)療險別說癌癥了，檢查出來個結(jié)節(jié)都可能除外，基本上必須要完全健康的小伙伴才能買。
還有在投保和理賠程序上，穗歲康也更方便。
通過個人的個人醫(yī)保賬戶就可以直接繳費，還支持一站式結(jié)算，少了不少麻煩。
但是在保障上，商業(yè)百萬醫(yī)療險明顯占了上風(fēng)。
第一，免賠額更低，更容易達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。
目前，大部分百萬醫(yī)療險是每年1萬免賠額。
只要超過這個數(shù)額的醫(yī)療費，百萬醫(yī)療險可以全部報銷。
很多產(chǎn)品還會對癌癥等大病，實行0免賠。
而穗歲康的五項保障內(nèi)容，前三項都有獨立的免賠額。
住院免賠額1.8萬，藥品費用和檢查費免賠額1.8萬。門診合規(guī)藥品免賠額甚至高達(dá)5萬。
說實話，想達(dá)到這個理賠門檻，不太容易。
第二，報銷比例更高。
穗歲康的幾項責(zé)任，報銷比例最高的是80%，低的是50%，還有各種限制。
而常規(guī)的百萬醫(yī)療險在減去免賠額之后，報銷比例一般都是100%。
第三，報銷上限更高。
比較實用的報銷額度，穗歲康加起來也就230萬。
而市面上優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險，都是普通住院200萬保額，重疾400萬保額。
舉個例子更加直觀。
穗歲康的產(chǎn)品宣傳頁面中，舉了這樣一個例子。
52歲的嚴(yán)先生，每年花180元投保穗歲康。
得了肝癌后，看病一共花了29.33萬元，用穗歲康可以報銷9.15萬。
最終自己需要支付8.4萬。
而如果他買的是百萬醫(yī)療險，52歲每年的保費是1000元上下。
但是得了肝癌后，幾乎一分錢都不需要自己支付。
因為很多百萬醫(yī)療險，對于癌癥是0免賠，不限社保范圍，100%報銷的。
總的來看，雖然穗歲康比惠民保好了不少。
但相比投保門檻更高、價格也更貴的百萬醫(yī)療險，還是存在保障差距的。
那么，穗歲康適合哪類人群配置呢？
作為一款普惠性的醫(yī)療險產(chǎn)品，穗歲康無論在投保門檻、價格還是保障內(nèi)容上，都非常不錯。
但是作為一款惠民版的“百萬醫(yī)療險”，穗歲康的保障內(nèi)容卻有些不盡人意。
并不能直接取代常規(guī)的商業(yè)百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。
針對穗歲康的以上特點，我建議下列人群可以直接入手。
（1）已經(jīng)患病，醫(yī)療費數(shù)額較高，正在治療的
處于這個階段，基本上是什么保險產(chǎn)品都買不了了。
穗歲康作為一款醫(yī)保福利產(chǎn)品，這個時候簡直是救命稻草。
能幫忙減輕多少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，就減輕多少吧。
（2）因為健康狀況不佳，被常規(guī)商業(yè)醫(yī)療險拒保了
買過商業(yè)醫(yī)療險的小伙伴都知道，醫(yī)療險都有健康告知。
如果不符合，就會被拒保。
但穗歲康沒有健康告知，無論身體狀況怎么樣都能買。
盡管保障內(nèi)容不夠完善，但總比裸奔強。
（3）已配置常規(guī)商業(yè)醫(yī)療險，但被除外責(zé)任承保了的
也有一部分小伙伴，投保前身體有一點小毛病。
百萬醫(yī)療險也買了，但是某個器官責(zé)任被除外。
這時候，也可以通過投保穗歲康來補充這一項保障。
（4）經(jīng)濟(jì)壓力較大，只交了醫(yī)保的廣州老人
穗歲康對全部年齡都統(tǒng)一定價，無論是1歲、30歲、還是60歲，保費都是180元。
如果家里經(jīng)濟(jì)壓力較大，老人只交了醫(yī)保的話，也可以考慮穗歲康。
至于身體健康、年齡符合的朋友，最好還是優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險。
一旦發(fā)生理賠，賠的更多，也能最大程度地給家庭減輕負(fù)擔(dān)。
目前，穗歲康只有廣州醫(yī)保的參保人，可以投保。
作為一個曾經(jīng)在廣州工作過兩年的人，真的超級羨慕當(dāng)?shù)氐母＠?/p>
早茶超好吃，物價也不貴，氣候非常棒，房價控制的也好。
醫(yī)保福利更是令人羨慕，門診沒有免賠額，報銷比例還高。
就連商業(yè)保險這塊，當(dāng)?shù)卣惨恢痹谔剿鳌?/p>
去年，廣州等地區(qū)率先推出惠民保，后來各個城市先后模仿。
希望這次的穗歲康，其他省市也能盡快學(xué)起來。
切切實實的造福更多省市的朋友。
唉，又是羨慕廣州人民的一天呀！
最后附上投保方式：投保日期：12月1日-1月31日投保途徑：關(guān)注“廣州醫(yī)?！?、“中國廣州發(fā)布”、“穗歲康”微信公眾號，掃描“穗歲康”單張海報、折頁或其他宣傳途徑等都可以進(jìn)行投保。想在線下投保也可以，“穗歲康”服務(wù)網(wǎng)點遍布全市11個區(qū)，約200家。如有需要可到就近服務(wù)網(wǎng)點，通過現(xiàn)場工作人員協(xié)助辦理參保。
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