“月入3000,信用卡欠了10萬(wàn),怎么辦?”
這是知乎上一位題主的問(wèn)題,該問(wèn)題的關(guān)注者近六千,可見(jiàn)熱度不小,同時(shí)可見(jiàn)現(xiàn)在年輕人對(duì)信用卡使用的關(guān)注度也是很高的。
縱觀網(wǎng)友們的答案,多是評(píng)價(jià)題主低收欠債的做法,較多的說(shuō)法是讓題主從源頭上反思自己的消費(fèi)觀,然而真正給出解決方案的答案并不多。所謂“欠錢(qián)容易還錢(qián)難”,如何盡快將債務(wù)還清,確實(shí)是需要認(rèn)真思考才能找到合理方法的。本篇中,融360信用卡分析師就來(lái)幫這位題主想想解決辦法。
在說(shuō)償債方法之前,分析師先來(lái)說(shuō)說(shuō)信用卡使用過(guò)程中常見(jiàn)的一些不當(dāng)做法,以供廣大持卡人借鑒。
1、過(guò)度消費(fèi)
雖然知乎的這位題主沒(méi)有說(shuō)明自己欠這么卡債,錢(qián)都花在哪兒了,但在現(xiàn)實(shí)生活中,過(guò)度消費(fèi)確是很多人背負(fù)卡債的一個(gè)重要原因。特別是對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō),信用卡的使用率頗高,又喜歡超前消費(fèi),同時(shí)還缺乏一定的自我控制能力,很容易過(guò)度透支。等到所欠的款項(xiàng)嚴(yán)重高于自己償還能力的時(shí)候,才恍然大悟,發(fā)現(xiàn)自己花得太多了。
分析師提醒大家:信用卡的透支額度只是銀行授予持卡人的一筆信用消費(fèi)借款,當(dāng)然是需要償還的。在這里,簡(jiǎn)單說(shuō)下信用卡透支不還的后果:
?。?)產(chǎn)生利息和違約金:利息日息萬(wàn)分之五,且除了工行之外,其余銀行都是采取“全額罰息”的方式來(lái)收取利息的,利息按月復(fù)利,也就是俗稱的“利滾利”。不知道什么是“全額罰息”?這篇文章講得很清楚——《信用卡晚還10天,利息800多,全額罰息害死人!》。如果你欠的金額很大,拖欠時(shí)間很長(zhǎng),光是利息就能壓得你喘不過(guò)氣來(lái),所以透支消費(fèi)一定要慎重。
?。?)產(chǎn)生不良信用記錄:一旦個(gè)人征信報(bào)告里有了不良信用記錄,以后想申請(qǐng)房貸、車貸,可就難了。一般有“連三累六”的說(shuō)法,兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期或者累計(jì)六次逾期,就申請(qǐng)不到貸款了。
?。?)法律制裁:國(guó)家法律明文規(guī)定了“信用卡詐騙”罪,信用卡透支金額較大,拖欠未還的時(shí)間較長(zhǎng),則有可能被銀行起訴,那么到時(shí)候就可能要承擔(dān)“信用卡詐騙”罪責(zé),嚴(yán)重的可能被判刑。
2、經(jīng)常按照最低還款額還款
按照最低還款額還款是個(gè)非常非常不明智的“緩兵之計(jì)”,這種還款方式只是讓你暫免了逾期的懲罰,但是免不了利息等成本。如上所說(shuō),銀行利息非常高。
想要良性用卡,充分利用信用卡額度和免息期,最好的做法是在自己還款能力范圍內(nèi)透支,在到期還款日之前全額還款。
3、經(jīng)常辦理分期業(yè)務(wù)
信用卡分期,在很多時(shí)候幫了持卡人的大忙,解決了一時(shí)資金緊張的問(wèn)題。但是,你對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)真的了解嗎,你知道信用卡分期手續(xù)費(fèi)有多高嗎,實(shí)際年利率是多少?這個(gè)問(wèn)題,融360分析師也在不同文章中說(shuō)過(guò)很多次,信用卡分期的實(shí)際年利率很高,分12期的話,一般實(shí)際年利率能高達(dá)13%-16%。所以,分析師一向不建議持卡人辦理分期業(yè)務(wù)。當(dāng)然,如果銀行有手續(xù)費(fèi)折扣或者手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠,倒是可以辦理,以享受資金時(shí)間價(jià)值。
說(shuō)了一些常見(jiàn)的不當(dāng)用卡做法,下面結(jié)合知乎題主的問(wèn)題,提供以下解決辦法:
1、辦理信用卡現(xiàn)金分期
信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不同于一般的賬單分期,辦理信用卡現(xiàn)金分期,實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于向銀行申請(qǐng)了一筆信用貸款,有些銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是在你信用卡現(xiàn)有額度的基礎(chǔ)上,額外授予一筆現(xiàn)金分期的額度,這個(gè)額度可以給到很高,比如浦發(fā)銀行的“萬(wàn)用金”業(yè)務(wù),額度可以給到十幾萬(wàn)。信用卡現(xiàn)金分期需要按月還款,相當(dāng)于可以減緩你同時(shí)還12萬(wàn)的壓力,將這個(gè)壓力分散到各月了。
2、通過(guò)正規(guī)代償平臺(tái)過(guò)渡
你還可以通過(guò)正規(guī)的代償平臺(tái)過(guò)渡一下。所謂正規(guī)代償平臺(tái),是指非“代還中介”(通過(guò)信用卡套現(xiàn)手段來(lái)還款的中介),而是指專門(mén)的信用卡還款平臺(tái)。這種平臺(tái)的運(yùn)作原理是,你向該平臺(tái)借貸一筆錢(qián),用來(lái)還信用卡,然后分期還這筆借貸,分期的費(fèi)率相對(duì)低于銀行信用卡分期的費(fèi)率。
3、申請(qǐng)信用貸款
如果工作性質(zhì)、收入、征信等各方面情況良好的話,還可以直接向銀行申請(qǐng)一筆信用貸款,用來(lái)償還信用卡。申請(qǐng)信用貸款的問(wèn)題就是流程比較慢,下款時(shí)間比較長(zhǎng),且銀行往往對(duì)這筆錢(qián)的使用有相應(yīng)的規(guī)定,需要各家銀行各種產(chǎn)品去甄選。
4、申請(qǐng)借唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的額度
還可以申請(qǐng)螞蟻借唄、騰訊微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用額度,如果資質(zhì)比較好的話,額度可以上十幾萬(wàn),甚至更高。通過(guò)借唄、微粒貸等產(chǎn)品給的額度來(lái)償還信用卡,也可以緩解一時(shí)的壓力。不要以為申請(qǐng)借唄、微粒貸不上征信,目前,申請(qǐng)這些產(chǎn)品也是會(huì)被查征信的,同樣會(huì)被記錄在征信報(bào)告里。
以上方法本質(zhì)還是不同債務(wù)之間的轉(zhuǎn)換,核心點(diǎn)是降低現(xiàn)有債務(wù)的利率,讓欠款人少承擔(dān)一些利息成本。但是最終的本金還是要還的,最好的辦法就是開(kāi)源節(jié)流了,從生活消費(fèi)的每一個(gè)細(xì)節(jié)做起,平時(shí)多省錢(qián),想辦法創(chuàng)收,爭(zhēng)取早日還清債務(wù)。最后再提醒大家一句:信用卡是把雙刃劍,合理應(yīng)用,可以幫你達(dá)到日常省錢(qián)的目的,反之,過(guò)度透支,則會(huì)讓你承擔(dān)不必要的壓力。
對(duì)于沒(méi)有信用卡又想辦信用卡人來(lái)說(shuō),分析師推薦大家辦理以下幾款額度適中、發(fā)卡較快的商業(yè)銀行信用卡:
快速辦卡通道:交通銀行Y-POWER黑卡
快速辦卡通道:中信京東白條聯(lián)名卡
【獨(dú)家稿件及免責(zé)聲明】凡注明 “融360”來(lái)源之作品,任何媒體和個(gè)人全部或者部分轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處(融360 www.rong360.com)。文章中所載的信息材料及結(jié)論只提供用戶作參考,不構(gòu)成投資建議。