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銀行信用卡分期付款，是不是套路，要看每一個人的自我把控能力。
你如果問我愿意不愿意分期償還，我是非常樂意的，尤其是在我能算清楚每一筆分期手續(xù)費，和我付出的融資成本增加了多少的情況下，如果劃算我一定會分期償還?？墒牵瑢τ诤芏鄾]有自制能力，又不會計算真正的銀行利息的人，這里面的套路就很深了。
我比較樂于參與的分期付款，更多是銀行的優(yōu)惠活動，真的是零手續(xù)費、零利息的。如果我買了1萬塊錢的東西，分了兩年期償還，每一期的還款就是1萬元除以24個月，那何樂而不為呢？這可以增加我財務的流動性，同時，也能讓我用更多的錢做投資理財，用信用卡相當于是讓我白賺了一筆收益，哪怕是放在貨幣基金里。
當然，前提是對自己有足夠的把控力?？墒牵袝r候銀行分期付款的廣告暗藏玄機。比如說你分期償還1萬塊錢的賬單，利息是免掉的，但是每年要交800多塊錢的手續(xù)費。聽起來好像很便宜，一年才800多塊錢，但其實這800多塊錢核算成的利息，每年已經(jīng)達到15個點左右了。
為什么還款利率是15%呢？通過分期還款消費1萬元，每年多還800元手續(xù)費，還款利率不應該是8%嗎？我們來看看分期還款實際包含了什么。市場上多家銀行平均分兩年24期還款的手續(xù)費，大約是0.68%。以分24期還款1萬元為例，每年除了還借款本金以外，總共要還手續(xù)費816元，每個月還款金額共計484.67元，其中還款本金部分416.67元，手續(xù)費68元。
看起來沒啥問題，可是，當你還款期數(shù)越來越多后，你要還的本金會越來越少，但你要還的手續(xù)費并沒有隨著本金減少而減少，還是按1萬元計算，那你要還的錢當然就多了。把每期還款金額的484.67元，套用到計算還款利率的IRR公式中，你會計算出，每月還款利率高達1.25%，再乘以12，年利率就到15%了。
這個成本已經(jīng)遠超我們?nèi)粘５馁J款成本了?？僧敯阉鸬矫總€月的時候，這個金額看著很小，它會起到鼓勵年輕人提前消費、甚至是瘋狂消費的作用。如果這樣，信用卡分期就是套路滿滿了。
所以，任何的一個銷售行為、營銷行為，在一個有規(guī)劃的人生面前，它很可能都是對你的優(yōu)惠，是你完成人生規(guī)劃的武器；可如果你沒有規(guī)劃，那么這些將是讓你萬劫不復的深坑。
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