銀行信用卡分期付款，是不是套路，要看每一個(gè)人的自我把控能力。

你如果問(wèn)我愿意不愿意分期償還，我是非常樂(lè)意的，尤其是在我能算清楚每一筆分期手續(xù)費(fèi)，和我付出的融資成本增加了多少的情況下，如果劃算我一定會(huì)分期償還?？墒牵瑢?duì)于很多沒(méi)有自制能力，又不會(huì)計(jì)算真正的銀行利息的人，這里面的套路就很深了。

我比較樂(lè)于參與的分期付款，更多是銀行的優(yōu)惠活動(dòng)，真的是零手續(xù)費(fèi)、零利息的。如果我買(mǎi)了1萬(wàn)塊錢(qián)的東西，分了兩年期償還，每一期的還款就是1萬(wàn)元除以24個(gè)月，那何樂(lè)而不為呢？這可以增加我財(cái)務(wù)的流動(dòng)性，同時(shí)，也能讓我用更多的錢(qián)做投資理財(cái)，用信用卡相當(dāng)于是讓我白賺了一筆收益，哪怕是放在貨幣基金里。

當(dāng)然，前提是對(duì)自己有足夠的把控力。可是，有時(shí)候銀行分期付款的廣告暗藏玄機(jī)。比如說(shuō)你分期償還1萬(wàn)塊錢(qián)的賬單，利息是免掉的，但是每年要交800多塊錢(qián)的手續(xù)費(fèi)。聽(tīng)起來(lái)好像很便宜，一年才800多塊錢(qián)，但其實(shí)這800多塊錢(qián)核算成的利息，每年已經(jīng)達(dá)到15個(gè)點(diǎn)左右了。

為什么還款利率是15%呢？通過(guò)分期還款消費(fèi)1萬(wàn)元，每年多還800元手續(xù)費(fèi)，還款利率不應(yīng)該是8%嗎？我們來(lái)看看分期還款實(shí)際包含了什么。市場(chǎng)上多家銀行平均分兩年24期還款的手續(xù)費(fèi)，大約是0.68%。以分24期還款1萬(wàn)元為例，每年除了還借款本金以外，總共要還手續(xù)費(fèi)816元，每個(gè)月還款金額共計(jì)484.67元，其中還款本金部分416.67元，手續(xù)費(fèi)68元。

看起來(lái)沒(méi)啥問(wèn)題，可是，當(dāng)你還款期數(shù)越來(lái)越多后，你要還的本金會(huì)越來(lái)越少，但你要還的手續(xù)費(fèi)并沒(méi)有隨著本金減少而減少，還是按1萬(wàn)元計(jì)算，那你要還的錢(qián)當(dāng)然就多了。把每期還款金額的484.67元，套用到計(jì)算還款利率的IRR公式中，你會(huì)計(jì)算出，每月還款利率高達(dá)1.25%，再乘以12，年利率就到15%了。

這個(gè)成本已經(jīng)遠(yuǎn)超我們?nèi)粘５馁J款成本了?？僧?dāng)把它拆到每個(gè)月的時(shí)候，這個(gè)金額看著很小，它會(huì)起到鼓勵(lì)年輕人提前消費(fèi)、甚至是瘋狂消費(fèi)的作用。如果這樣，信用卡分期就是套路滿滿了。

所以，任何的一個(gè)銷(xiāo)售行為、營(yíng)銷(xiāo)行為，在一個(gè)有規(guī)劃的人生面前，它很可能都是對(duì)你的優(yōu)惠，是你完成人生規(guī)劃的武器；可如果你沒(méi)有規(guī)劃，那么這些將是讓你萬(wàn)劫不復(fù)的深坑。