大家都知道，雖然我國(guó)有很多農(nóng)商行，但是各個(gè)省份的農(nóng)商行其實(shí)是獨(dú)立的，很多農(nóng)商行的規(guī)模都比較小，除了個(gè)別上市的農(nóng)商行規(guī)模比較大之外，絕大多數(shù)都是只有幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是很多農(nóng)商行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中都不具有太大的優(yōu)勢(shì)。

因此很多人就有這樣一個(gè)想法，能不能把全國(guó)的農(nóng)商行包括信用社整合為一家銀行，這樣有沒(méi)有可能超過(guò)工商銀行成為全國(guó)最大的銀行呢？

從理論上來(lái)說(shuō)，如果把全國(guó)所有的農(nóng)商行都整合為一家銀行，它的規(guī)?？隙ㄊ浅^(guò)工商銀行的，我們通過(guò)對(duì)比幾項(xiàng)數(shù)據(jù)就知道。

1、法人機(jī)構(gòu)數(shù)量。

目前我國(guó)農(nóng)商系統(tǒng)包括農(nóng)商行和農(nóng)村信用社的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量是很多的，是我國(guó)所有銀行類型獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)最多的一類銀行。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2018年末，我國(guó)總共有4588家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量是3943個(gè)，這里面農(nóng)商行有1427個(gè)，農(nóng)村信用社有812個(gè)，農(nóng)村合作銀行有30個(gè)，相當(dāng)于農(nóng)信系統(tǒng)所有的法人機(jī)構(gòu)數(shù)量總共是2269個(gè)，農(nóng)信系統(tǒng)所有法人機(jī)構(gòu)占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例達(dá)到49.45%。

2、資產(chǎn)規(guī)模。

截止2017年末，所有農(nóng)信系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)加起來(lái)資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)33萬(wàn)億元。? 而截止2018年末，工行的資產(chǎn)規(guī)模是27.7萬(wàn)億元。

3、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2017年末，我國(guó)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就達(dá)到81397個(gè)，其中農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)是42201個(gè)，農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是32776個(gè)，農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量是3269個(gè)。而截至2018年末，工行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量只有1.6萬(wàn)個(gè)左右，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量要比農(nóng)信系統(tǒng)少6萬(wàn)個(gè)以上。

4、員工數(shù)量。

截止2018年末，工商銀行的員工總數(shù)大概是45萬(wàn)，全國(guó)各省農(nóng)信系統(tǒng)的員工加起來(lái)至少達(dá)到50萬(wàn)以上，單是一些大省份員工數(shù)量都達(dá)到5萬(wàn)人以上，比如廣東農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是7萬(wàn)左右，山東農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是6.7萬(wàn)人，河北省農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是5.3萬(wàn)，四川省的農(nóng)信系統(tǒng)員工數(shù)量是4萬(wàn)，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)的員工數(shù)量是5.1萬(wàn)。

5、存款余額。

截止2018年末，工商銀行的用戶存款余額是21.4萬(wàn)億，這個(gè)存款余額應(yīng)該比各省農(nóng)信系統(tǒng)加起來(lái)的存款余額要低。比如截至2018年，廣東農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是2.3萬(wàn)億，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.9萬(wàn)億，山東農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.2萬(wàn)億，河北農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.35萬(wàn)億，河南農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額大概是1.3萬(wàn)億，湖南農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額0.9萬(wàn)億。綜合下來(lái)，平均每個(gè)省農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額至少達(dá)到8000億以上，相當(dāng)于全國(guó)各省農(nóng)信系統(tǒng)的存款余額加起來(lái)至少達(dá)到25萬(wàn)億左右。

所以單純從規(guī)模上來(lái)看，如果把全國(guó)各省的農(nóng)信系統(tǒng)整合為一個(gè)銀行，那無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模，用戶數(shù)量，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，員工數(shù)量，還是款余額都絕對(duì)是全國(guó)第一的。

但規(guī)模超過(guò)工商銀行并不代表它的競(jìng)爭(zhēng)力就一定在工商銀行之上。

把全國(guó)各省的農(nóng)商行整合起來(lái)只相當(dāng)于1+1=2，估計(jì)很難達(dá)到1+1>2的效果，這種規(guī)模上的拼湊，更多的只是把所有網(wǎng)點(diǎn)整合起來(lái)并，這種整合不一定能夠提升整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，即便整合之后的農(nóng)信系統(tǒng)綜合規(guī)模超過(guò)工商銀行，但是它的競(jìng)爭(zhēng)力我認(rèn)為仍然比不過(guò)工商銀行。

比如2018年工商銀行的凈利潤(rùn)就達(dá)到2874.5億，而全國(guó)利潤(rùn)最高的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行其利潤(rùn)也只不過(guò)是90億，目前全國(guó)凈利潤(rùn)能夠達(dá)到10億以上的農(nóng)商行不超過(guò)20個(gè)，即便全國(guó)所有農(nóng)信系統(tǒng)的利潤(rùn)加起來(lái)要比工商銀行高，但是從效益上來(lái)看工商銀行的整體效益要比整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)要高。

而且工商銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不僅僅體現(xiàn)在它的利潤(rùn)或者資產(chǎn)規(guī)模上，更關(guān)鍵的是目前工商銀行的客戶質(zhì)量，品牌形象，系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，員工素質(zhì)等都要比整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)高出一個(gè)等級(jí)。

比如就客戶質(zhì)量來(lái)看，目前工商銀行大多數(shù)客戶都是那些大企業(yè)，還有很多高凈值客戶，而相對(duì)來(lái)說(shuō)，目前大多數(shù)農(nóng)商行所面臨的客戶群體都是一些中小微企業(yè)或者涉農(nóng)企業(yè)，個(gè)人客戶的資產(chǎn)規(guī)模也相對(duì)比較少。

因?yàn)閺恼w競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，即便把全國(guó)所有的農(nóng)商行都整合成一個(gè)銀行，但是它的競(jìng)爭(zhēng)力未必比得過(guò)工商銀行。

現(xiàn)實(shí)當(dāng)中想要把全國(guó)所有農(nóng)商行整合起來(lái)難度非常大，幾乎不可能。

目前我國(guó)各省的農(nóng)商行都是獨(dú)立的，不同省份之間農(nóng)商行都算是跨行的，所以想要實(shí)現(xiàn)整合其實(shí)難度非常大，這里面不僅僅是把這些農(nóng)信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)加起來(lái)這么簡(jiǎn)單，這里面最關(guān)鍵的是涉及股權(quán)的分配問(wèn)題。

因?yàn)槟壳懊總€(gè)農(nóng)商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)都不一樣，有的農(nóng)商行股權(quán)由政府持有，有的是由企業(yè)持有，還有的是由個(gè)人持有。一個(gè)農(nóng)商行的股東少的幾十個(gè)，多的上百個(gè)都有，而全國(guó)整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)有2000多個(gè)法人機(jī)構(gòu)，這里面牽扯的股東是非常龐大的，保守估計(jì)至少牽扯5萬(wàn)個(gè)以上股東。

因此在整合農(nóng)商系統(tǒng)的過(guò)程當(dāng)中如何平衡股東的權(quán)益是非常難的一個(gè)事情，因?yàn)椴煌霓r(nóng)商行他們的經(jīng)營(yíng)情況不一樣，效益不一樣，所以在處置股東權(quán)益問(wèn)題過(guò)程當(dāng)中，不同的農(nóng)商行肯定會(huì)有很大的爭(zhēng)端，這種爭(zhēng)端在短期之內(nèi)是很難解決的。

所以從整體來(lái)說(shuō)，想要把全國(guó)各省的農(nóng)信系統(tǒng)整合起來(lái)難度是非常大的，短期之內(nèi)幾乎不可能實(shí)現(xiàn)。