信用卡市場(chǎng)正在教育分期領(lǐng)域深耕。

據(jù)多處渠道獲悉，招商銀行、廣發(fā)銀行，正在專門申請(qǐng)一款針對(duì)于教育分期領(lǐng)域的信用卡。

“2019年8月份左右，就有聽(tīng)說(shuō)招行、廣發(fā)已經(jīng)提出了申請(qǐng)，不過(guò)直到目前為止仍沒(méi)有通過(guò)人行審批，還在走流程?！币晃汇y行界人士李偉強(qiáng)稱。

據(jù)媒體報(bào)道，數(shù)家教育機(jī)構(gòu)近期先后遭遇了資金鏈斷裂等危機(jī)，影響了分期業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至引發(fā)了廣大用戶投訴，以致于從業(yè)者不再看好這一場(chǎng)景。

而在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，招行、廣發(fā)卻選擇以信用卡形式進(jìn)軍教育分期領(lǐng)域，究竟意欲為何？而他們的玩法，又會(huì)和此前有什么不同？

針對(duì)優(yōu)質(zhì)課程

事實(shí)上，銀行業(yè)信用卡面向的客群較為優(yōu)質(zhì)。此次的產(chǎn)品設(shè)計(jì)或延續(xù)此思路。

一位知情人士稱，招行、廣發(fā)正在申請(qǐng)的這款教育分期信用卡，極有可能僅僅針對(duì)于大額線下教育分期。

“如果僅僅針對(duì)的是額度萬(wàn)元左右的線上教育場(chǎng)景，沒(méi)有必要專門開(kāi)發(fā)一款信用卡。畢竟招行普通卡額度都可過(guò)萬(wàn)，金卡額度甚至在1萬(wàn)元-5萬(wàn)元之間，完全可以覆蓋線上教育分期的費(fèi)用。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)道。

廣發(fā)銀行給用戶的信用卡額度甚至更高。

李偉強(qiáng)表示，這款信用卡所針對(duì)的具體教育場(chǎng)景，要么類似于大學(xué)里的MBA課程，要么是頭部教育機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)課程。

以頭部學(xué)校的MBA課程為例，課程總價(jià)在30萬(wàn)-40萬(wàn)元。

而早在2016年，復(fù)旦大學(xué)就針對(duì)于MBA課程，和中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等銀行合作，設(shè)計(jì)出教育分期信用卡。

雖然這些信用卡都是針對(duì)MBA所提供的金融服務(wù)，但銀行與銀行之間，存在模式上的區(qū)別。

消金界咨詢后發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行針對(duì)于MBA課程所開(kāi)發(fā)的教育分期信用卡，在領(lǐng)取了MBA課程的專屬額度后，可當(dāng)作普通信用卡使用。

“我們會(huì)把學(xué)費(fèi)直接打給大學(xué)MBA機(jī)構(gòu)，用戶在還款日，把MBA分期后的學(xué)費(fèi)和其他信用卡費(fèi)用一起還掉即可。”建設(shè)銀行負(fù)責(zé)MBA學(xué)費(fèi)貸申請(qǐng)的工作人員表示。

相比之下，中國(guó)銀行MBA信用卡則更加“專一”，信用額度只能用于MBA課程繳費(fèi)，費(fèi)率在2.4%左右。

但銀行的MBA信用卡也有相似性。

比如所有信用卡開(kāi)卡審核時(shí)，都需要提供工資流水、收入證明和學(xué)生證，以證明收入是可覆蓋MBA貸款月供的。有的銀行還需要申請(qǐng)者提供房產(chǎn)證明。

獲取頭部客戶

“招行、廣發(fā)所申請(qǐng)的教育分期信用卡，通過(guò)和頭部大學(xué)、教育機(jī)構(gòu)合作獲取優(yōu)質(zhì)客戶，后續(xù)運(yùn)營(yíng)得當(dāng)?shù)脑?，可進(jìn)一步從中盈利?！?李偉強(qiáng)說(shuō)道。

畢竟能負(fù)擔(dān)的起MBA教育課程的用戶，其收入、還款能力是可以得到保證的，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是優(yōu)質(zhì)客戶。

而與復(fù)旦大學(xué)等頭部教育機(jī)構(gòu)合作，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，降低了教育機(jī)構(gòu)跑路的可能性；對(duì)頭部教育機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，參與合作分期產(chǎn)品，則降低了用戶的消費(fèi)門檻。

而且，在經(jīng)濟(jì)承壓期，正是白領(lǐng)金領(lǐng)進(jìn)修學(xué)習(xí)的好時(shí)期。周圍報(bào)班充電者不在少數(shù)。

然而，這個(gè)看上去是一次符合各方利益的商業(yè)行為，監(jiān)管卻遲遲未按下批準(zhǔn)按鈕。

有業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，部分原因在于這一產(chǎn)品的額度過(guò)大。

要知道，普通的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，20萬(wàn)元就可以算做大額度。而動(dòng)輒40萬(wàn)元左右的MBA貸款，監(jiān)管審核時(shí)無(wú)疑會(huì)更加謹(jǐn)慎。

“盡管銀行人士表示，信用卡里針對(duì)于教育分期的額度，會(huì)直接打給教育機(jī)構(gòu)，但難免有人會(huì)對(duì)如此大額的利益蛋糕動(dòng)心，采取非正規(guī)手段將這筆錢套現(xiàn)出來(lái)?！崩顐?qiáng)表示。

入場(chǎng)好時(shí)機(jī)

2019年11月，北京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)管理的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》等7份文件公開(kāi)征求意見(jiàn)的公告。

針對(duì)教育貸的規(guī)定是，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不能引導(dǎo)消費(fèi)者使用分期信貸方式支付大額消費(fèi)，這里“大額消費(fèi)”應(yīng)指1萬(wàn)元以上的課程項(xiàng)目。

也就是說(shuō)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不能主動(dòng)向用戶推薦消費(fèi)分期產(chǎn)品。

“招行、廣發(fā)的教育分期信用卡則另辟蹊徑，并非由分期機(jī)構(gòu)主動(dòng)推薦，更可能和中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的信用卡線上推廣模式一樣，經(jīng)教育機(jī)構(gòu)官網(wǎng)露出，讓用戶主動(dòng)選擇?！崩顐?qiáng)表示。

雖然一般機(jī)構(gòu)很難開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，但招行與廣發(fā)根據(jù)市場(chǎng)變化迎合需求、重視風(fēng)險(xiǎn)下創(chuàng)新產(chǎn)品的思路值得借鑒。

你看好這類信用卡產(chǎn)品嗎？

來(lái)源：消金界

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