近期，多家銀行信用卡發(fā)布公告，進(jìn)一步強調(diào)個人信用卡僅限持卡人本人用于日常消費，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，銀行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。為保證用卡正常，要求持卡人妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合銀行可能要求的核實。

信用卡調(diào)額屬正常現(xiàn)象

信用卡通過多種手段對用戶信用卡的使用進(jìn)行風(fēng)險防范與控制，本就是信用卡業(yè)務(wù)中正常的流程。在信用卡《領(lǐng)用章程》中都會提到信用卡的使用范圍，同時銀行有權(quán)根據(jù)持卡人的資信狀況或者經(jīng)濟狀況的變化，對其信用卡額度進(jìn)行調(diào)整，尤其是向負(fù)方向變化，如果發(fā)現(xiàn)持卡人違規(guī)使用信用卡交易，則可對其行使降低額度，甚至是停卡等措施。

信用卡領(lǐng)用協(xié)議:

甲方（信用卡申請人）資信情況或還款能力出現(xiàn)重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、卷入重大訴訟、拖欠其他債務(wù)等），足以影響甲方還款能力和信用狀況，乙方（發(fā)卡銀行）有權(quán)采取為甲方更換卡片、降低甲方信用額度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即償還全部欠款、收回甲方信用卡等一項或多項措施。

如今在網(wǎng)絡(luò)上可以看到許多媒體、自媒體夸張地以信用卡爆發(fā)大面積的“降額潮”為題撰寫文章。但筆者認(rèn)為，“普遍降額”中的“普遍”到底該如何界定，上述媒體、自媒體寫道的內(nèi)容大多基于有很多持卡人反映自己的信用卡被發(fā)卡銀行降額的情況，才由此推出“普遍”的定義。然而，如果只有降額的持卡人發(fā)聲，則該提法缺乏有力數(shù)據(jù)支持，不具代表性，同時從授信總額數(shù)據(jù)的變化中也看不出明顯的下降，所以信用卡降額談不上具有“普遍”性。

銀行信用卡的額度調(diào)整屬于銀行正常的權(quán)限范圍內(nèi)，如果把信用額度調(diào)高看作是對持卡人良性用卡的“獎勵”，那么降低額度就是對持卡人違規(guī)用卡的“懲罰”，通過對被降額的持卡人調(diào)查所反映的情況看，他們在用卡過程中都曾有過套現(xiàn)、逾期等違規(guī)用卡的行為。

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信用卡套現(xiàn)的原因及監(jiān)管問題

信用卡作為中國最早出現(xiàn)的個人信貸消費產(chǎn)品，對銀行業(yè)從側(cè)重對公業(yè)務(wù)向?qū)λ綐I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以及對中國個人信用體系的建立和發(fā)展，都起到巨大的推動作用。特別是2002年之后，商業(yè)銀行將信用卡作為重要的個人金融產(chǎn)品全面推向社會，僅僅十多年，中國信用卡就趕上美國信用卡幾十年發(fā)展的腳步。

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但是從另外的角度看，信用卡在一定程度上，助長了中國年輕一代消費理念的變化，尤其是過度使用信用卡造成無節(jié)制透支消費，以及違規(guī)使用信用卡套現(xiàn)將資金用于其它用途所引發(fā)的一系列社會問題。2002、2003年臺灣地區(qū)和韓國都爆發(fā)過卡債危機，臺灣地區(qū)爆發(fā)的原因是由于發(fā)卡銀行發(fā)行了大量現(xiàn)金卡，加上用戶無法自控消費行為，助長了卡債危機的蔓延，對臺灣社會的沖擊極其嚴(yán)重。

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近十多年國內(nèi)信用卡的高速發(fā)展，很多持卡人的用卡觀也發(fā)生改變，除了一些持卡人出于虛榮心過度消費而欠下大額債務(wù)，像“珠海律師助理燒炭自殺事件”等悲劇外，很多持卡人熱衷于通過套現(xiàn)將信用卡額度變現(xiàn)，筆者從一些“卡奴”產(chǎn)生的逾期情況中獲悉，他們多是由于使用信用卡套現(xiàn)，或申請現(xiàn)金貸，并將資馬蜂保入于投資、理財、創(chuàng)業(yè)，甚至賭博活動，并在資金損失后無力償還。信用卡套現(xiàn)作為多年打擊卻屢禁不止的頑固現(xiàn)象，與背后的黑產(chǎn)、灰產(chǎn)鏈條不無關(guān)系。?

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雖然發(fā)卡銀行加強了信用卡的用途監(jiān)管，從公告中可判斷，發(fā)卡銀行以商戶類別碼（MCC）來識別、決定商戶是否可以用卡，這說明由于信用卡交易軌跡可循，可以判斷出信用卡的消費去向，但是信用卡額度套現(xiàn)，或基于信用卡額度產(chǎn)生的現(xiàn)金貸，卻成為監(jiān)管一大問題。近日，筆者接到某信用卡中心客服的來電，詢問是否需要將該行信用卡額度內(nèi)的資金變現(xiàn)轉(zhuǎn)入筆者指定的借記卡賬戶，被筆者拒絕，畢竟倘若套現(xiàn)資金被提現(xiàn)后便無法判斷資金去向。

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同理，發(fā)卡銀行在發(fā)行現(xiàn)金貸時有嚴(yán)格要求，一來限制資金用途，二來需要用戶按照銀行要求提供用款證明，然而在電視劇《潛伏》中有一句經(jīng)典臺詞，“這里有兩根金條，哪根是高尚的，哪根是齷齪的”。延伸引用過來就是存入借記卡的資金如何區(qū)別是來自信用卡的還是借記卡的呢？?

信用卡風(fēng)險管控的建議措施

針對信用卡違規(guī)使用出臺相關(guān)的監(jiān)控政策是極為必要的，但是在落實方面是否真正起到作用還需要時間觀察，同時也需要信用卡業(yè)務(wù)在各方面真正提高風(fēng)險管控能力，一方面發(fā)卡銀行要改變過去粗放式發(fā)卡模式，尤其是不要再以額度作為留住用戶的手段，對于違規(guī)用卡的用戶，堅決執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管措施，不惜將一些邊緣用戶“擠出”，凈化信用卡用戶群體。

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另一方面，還應(yīng)該強化個人信用體系建設(shè)。前不久，在全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會個人征信小組的一次關(guān)于“疫情對個人征信體系的沖擊與應(yīng)對”的閉門研討會上，提議信用專家學(xué)者們向監(jiān)管部門呼吁重視個人信用體系的建設(shè)，而且要能應(yīng)用到更廣泛的領(lǐng)域，特別是一些企業(yè)的重要崗位，如財務(wù)、金融等要重視對個人信用的查詢。