經(jīng)常購(gòu)物的朋友們可能都有這種想法：但凡一個(gè)品牌新出產(chǎn)品，必定會(huì)伴隨著漲價(jià)。而現(xiàn)在，百年人壽康惠保旗艦版已經(jīng)上線很長(zhǎng)時(shí)間了，聽到它要上線的消息，小編的第一感覺就是：要漲價(jià)啦！然而事實(shí)是什么呢？

旗艦版和老版的區(qū)別主要是：

第一、等待期由180天變成90天，此處應(yīng)有掌聲！

第二、增加了20種中癥，最多兩次的賠付，每次額外賠付保額的50%，這個(gè)是否劃算一會(huì)再說；

第三、35種輕癥不變，但是賠付次數(shù)由一次增加到三次，且有賠付保額的25%增加到30%，這個(gè)還行；

第四，增加男性、女性、兒童特定疾病額外30%保額的賠付，這個(gè)肯定是要得的！

第五、身故全殘責(zé)任由合同未做明確約定，實(shí)際處理是退現(xiàn)價(jià)，變成旗艦版的在合同中明確約定退保費(fèi)。這部分絕對(duì)導(dǎo)致了保費(fèi)的上調(diào)，一會(huì)說。

以上五個(gè)方面的調(diào)整，最直觀的結(jié)果就是旗艦版的保費(fèi)相較普通版上調(diào)了約25%左右?。。?/span>

作為消費(fèi)者我就想知道這多出來的25%的保費(fèi)是否值得掏呢？

一、等待期縮短

老版康惠寶的等待期為180天，有鑒于幾乎各大公司都發(fā)生過等待期出險(xiǎn)的案例，故而，旗艦版直接將等待期直接縮短一半，與目前市面主流重疾險(xiǎn)的90天等待期接軌，這點(diǎn)還是比較讓人欣慰的！

這部分對(duì)保費(fèi)的影響，個(gè)人估計(jì)最多導(dǎo)致保費(fèi)上調(diào)2%-3%。

二、增加中癥責(zé)任

重疾腦中風(fēng)后遺癥需要確診180天后一肢或者一肢以上肢體機(jī)能完全喪失，或者語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失，再或者六項(xiàng)日?；旧顭o法完成三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

六項(xiàng)日?；旧钍侵福?/span>

（1）穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；
（2）移動(dòng)：自己從一個(gè)房間到另一個(gè)房間；
（3）行動(dòng)：自己上下床或上下輪椅；
（4）如廁：自己控制進(jìn)行大小便；
（5）進(jìn)食：自己從已準(zhǔn)備好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己進(jìn)行淋浴或盆浴。

總的來說，中度腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)還是要比重疾腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)低了不少，這里大家也能夠了解，重疾并非全部確診就賠的，像腦中風(fēng)，一定是確診后經(jīng)過一段時(shí)間的治療，仍然遺留了一定的后遺癥，對(duì)今后的生活工作造成重大影響，才符合重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，所以我們又將重疾險(xiǎn)成為“收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)”，并且重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)二者之間并不能相互替代，這里再一次做出說明。

重點(diǎn)劃線：中癥不分組，最多可賠兩次，并且初次發(fā)生中癥豁免保費(fèi)，每次賠付50%的保額，預(yù)估對(duì)保費(fèi)上調(diào)的影響在6%-8%左右。

三、輕癥責(zé)任的變化

旗艦版和普通版在輕癥種類上并沒有增加，但是旗艦版的輕癥由只賠一次變?yōu)椴环纸M最高三次的賠付，另外，由額外賠付保額的25%變?yōu)轭~外每次賠付保額的30%，對(duì)消費(fèi)者而言意味著起碼增加了保額5%的賠付，以五十萬為例，就是要多賠付2.5萬元，那多花這個(gè)錢是否值得呢？

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為：

極早期的惡性腫瘤或惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

輕度腦中風(fēng)后遺癥

冠狀動(dòng)脈搭介入手術(shù)

以上為四項(xiàng)必選輕癥責(zé)任，很遺憾的是有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在這四項(xiàng)中是有缺失的哦，所以請(qǐng)大家購(gòu)買的時(shí)候?qū)W會(huì)辨別。

康惠保在這一項(xiàng)上是OK的，高發(fā)的輕癥責(zé)任基本都涵蓋，病種設(shè)置較為合理，輕癥三次的賠付，每次賠付保額的30%，是符合目前重疾險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的。

預(yù)測(cè)此部分對(duì)產(chǎn)品費(fèi)用的影響大約在3-5%之間。

四、增加了特定疾病的額外賠付

旗艦版增加了男性13種、女性7種、少兒6種特定疾病額外30%保額的賠付。這點(diǎn)需要強(qiáng)烈的點(diǎn)贊。在我們身邊，癌癥中肺癌、胃癌、肝癌、腸癌、乳腺癌、宮頸癌本身就是幾種常見高發(fā)的癌癥，男性發(fā)生急性心梗和腦中風(fēng)后遺癥的概率相對(duì)也較女性更大，所以在特定疾病的額外給付這塊，可以說旗艦版對(duì)男性的保障簡(jiǎn)直是非常友好的！

而少兒特定疾病這塊，最有價(jià)值的就是白血病的額外賠付了。

總的來說，特定疾病這塊的增加對(duì)于保費(fèi)上漲的影響大約在5%左右。

五、身故全殘責(zé)任的變化

不管任何時(shí)間段，旗艦版在身故全殘的時(shí)候賠付的都是已交保費(fèi)。而普通版的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有一個(gè)由波谷到波峰，再到波谷的浮動(dòng)，總的來說，身故責(zé)任的賠付金額存在著較大的不確定性，畢竟沒有辦法把自己設(shè)定在現(xiàn)金價(jià)值最高峰的時(shí)候GO DIE……? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

粗略估算，身故確定退還所交保費(fèi)，對(duì)保費(fèi)上漲的影響在5%-7%左右。

康惠保旗艦版，在保險(xiǎn)責(zé)任上做出了符合重疾險(xiǎn)主流發(fā)展方向的調(diào)整，增加和變動(dòng)部分的內(nèi)容相對(duì)比較實(shí)在，總體上還是比較符合消費(fèi)者利益的。

如果保費(fèi)預(yù)算比較寬松一點(diǎn)，可以考慮選擇康惠寶旗艦版；如果預(yù)算偏緊張，還是建議選擇老版康惠寶，畢竟節(jié)省的一千多元可以買一款五十萬保額的定期壽險(xiǎn)了！