國人愛醫(yī)療險(xiǎn)，概因?qū)︶t(yī)療系統(tǒng)沒什么信心。其實(shí)就算在醫(yī)療保障相對完善的HK，大家不敢不買的險(xiǎn)種之一大概也是醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟雖然一天費(fèi)用100塊上限隨便住院治病，但公立醫(yī)院的等待系統(tǒng)會(huì)比較恐怖。以下內(nèi)容是一個(gè)從業(yè)人員的心得，如有錯(cuò)請指正。并且只討論商業(yè)險(xiǎn)，對社保系統(tǒng)完全不熟悉，醫(yī)?？◤膩頉]用過，進(jìn)了醫(yī)院永遠(yuǎn)選自費(fèi)。我盡量從一個(gè)小白的角度把事情寫得淺顯易看。

住院險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別？

簡單的說就是實(shí)報(bào)實(shí)銷和定額給付。

住院險(xiǎn)根據(jù)所買險(xiǎn)種所付保費(fèi)所選保額不同，哪些醫(yī)院可以報(bào)銷，哪種情況可以報(bào)銷，可以報(bào)銷多少額度，這個(gè)一定要仔細(xì)檢查保險(xiǎn)條款后確認(rèn)。

住院險(xiǎn)通常是消費(fèi)型，就是沒返還，買一年管一年，不買就沒有保障了；

重疾險(xiǎn)屬于定額給付。是在你不幸出險(xiǎn)以后根據(jù)你的保額和條款給你一筆錢，至于你拿了這些錢去治病還是去游山玩水了此殘生，保險(xiǎn)公司并不管你。

重疾險(xiǎn)通常是連繳多少年，保障到合同里寫明的年數(shù)（注意，此處有坑，后表），沒有出險(xiǎn)的話就可以有返還。所謂有病拿錢治病，沒病是筆存款（注意，此處也有坑，后表）。

你需要哪種險(xiǎn)？

加了門診的住院險(xiǎn)會(huì)立刻貴出一大截，而門診所需費(fèi)用通常有限，所以從性價(jià)比上來說選擇帶門診的住院險(xiǎn)并不合適。作死案例之一是XXPA，在大陸賣過費(fèi)用不高的包含門診和疫苗并可以去和睦家的住院險(xiǎn)，第二年發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重虧損，保費(fèi)瞬間漲一倍，于是就沒人買了（至少我不買了）。

住院險(xiǎn)通常來說是那種付出越高得到保障越高的買法，買便宜了就這不保那不保,社保要先扣除這個(gè),哪個(gè)醫(yī)院能去哪個(gè)不能去等等。保險(xiǎn)公司都有精算師，不會(huì)讓公司虧錢的，虧錢也是因?yàn)椴涣私饽硣?，第二年?huì)立刻調(diào)高保費(fèi)。如XXPA。而住院險(xiǎn)的保費(fèi)就是可以調(diào)整的。

重疾險(xiǎn)。你有住院險(xiǎn)了還需要重疾險(xiǎn)嗎？答案是從性價(jià)比上來說，有人會(huì)覺得住院險(xiǎn)不合適。因?yàn)槿绻銢]有住院，那么那一年的錢你就白繳了。一年二年不住院沒問題，10年8年不住院你一定會(huì)覺得虧（但我建議再覺得虧還是配一個(gè)不那么貴保障條件也還可以的住院險(xiǎn)，比如A公司的XX健康之寶我看就不錯(cuò)，沒有墊底費(fèi)，3百美金左右，也就是幾餐飯錢，就可以保障一年。上次略算了下住協(xié)和外賓都是夠的）

所以這種情況下，你就一定需要重疾險(xiǎn)，尤其是支撐一個(gè)家庭里的主要收入的那個(gè)人要有。因?yàn)槿舨恍一疾?，保險(xiǎn)公司在手續(xù)完成后，就會(huì)給你一筆錢。你可以拿著這個(gè)錢去治病。就算你有住院險(xiǎn)實(shí)報(bào)實(shí)銷把病治好了，那在你治病期間和之后的靜養(yǎng)期，你們家得有錢來生活?？傊闵蟛〔荒苜嶅X養(yǎng)家了，你就會(huì)有一筆錢，這很重要。前面還說過，重疾險(xiǎn)在沒病的時(shí)候還會(huì)有返還，HK因?yàn)榉颠€時(shí)還帶有很不錯(cuò)收益的花紅，所以去年據(jù)說赴港買保險(xiǎn)的人有50%買的是重疾險(xiǎn)。

哪種人不需要重疾險(xiǎn)？像我這樣的就可以。因?yàn)闊o論是10萬美金保額還是20萬美金保額還是30萬美金的保額，對于我來說，都沒太大差別。我不需要這筆錢來保障我家的生活。如果買幾百萬美金的重疾險(xiǎn)，好像也沒有保險(xiǎn)公司賣給我。但我會(huì)需要高端住院險(xiǎn)。為什么呢？因?yàn)槟阒绬?？人類在將自己封神的道路上越?zhàn)越勇，將來人均壽命會(huì)很長，很多病都可以治，就看你有沒有錢。對于我來說一年花幾萬買高端醫(yī)療，博2500萬或者5000萬保額的住院險(xiǎn)，杠桿率足夠誘惑我。哪怕每年都要繳，我覺得也是值得的。

但是我會(huì)給孩子配一個(gè)重疾，孩子保費(fèi)便宜，管未來的好多年，我覺得也值。好吧大人也買啦，重疾是在減少隱形損失的風(fēng)險(xiǎn)，住院險(xiǎn)是在減少顯性損失的風(fēng)險(xiǎn)，從資產(chǎn)配置上來說都應(yīng)該要有。

買醫(yī)療險(xiǎn)&重疾險(xiǎn)需要注意什么？

下面簡單說下醫(yī)療險(xiǎn)的坑。

關(guān)于住院險(xiǎn)，最大的坑就是能不能保證續(xù)保?？从?jì)劃時(shí)一定要看清楚是不是終身續(xù)保，續(xù)保條件是什么，每一個(gè)字眼都要摳。比如你30歲時(shí)開始交保險(xiǎn)，交了40年你都很健康，交到70歲感覺該生病了，那時(shí)就不給你續(xù)了，那不是成傻X了？不保項(xiàng)可去醫(yī)院等也要看清楚。

關(guān)于重疾險(xiǎn)，最大的坑就是保障到什么時(shí)候。重疾險(xiǎn)一般是繳付多少年以后就不繳了，有一個(gè)很長的保障期。然后有的保險(xiǎn)公司（實(shí)際上是大多數(shù)大陸保險(xiǎn)公司）非?？拥?。比如修修提過的XX信諾，保障到70歲。70歲？HK人均壽命都要83、85歲，等我要大概率生病了，你不管我了,EX ME?這樣真的可以？71歲生病了怎么辦？拿了保險(xiǎn)公司給的退保金等死去嗎？而且大陸大部分醫(yī)療險(xiǎn)更大的坑在后面。

總有人告訴我，買重疾就是買個(gè)安心，有病治病，沒病最多損失個(gè)復(fù)利。好吧，朋友，你可以不去外面的世界，但我也想讓你睜開眼睛，看看世界本來的樣子。

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