之前我提出了一個(gè)關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比的觀點(diǎn)：不同類型的產(chǎn)品看自身需求，同種類型的產(chǎn)品看產(chǎn)品細(xì)節(jié)。重疾險(xiǎn)對(duì)比的三個(gè)誤區(qū)白話就是說：如果我想買一款重疾險(xiǎn)，先了解哪一種類型的重疾險(xiǎn)是我想要的？類型選定以后，再分析哪一個(gè)公司的的保障責(zé)任更好，更對(duì)我有利。所以，只要您確定了哪種類型的重疾險(xiǎn)，后面分析哪個(gè)公司的保障責(zé)任更好，多次賠付重疾險(xiǎn)哪家好 ，就交給您的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就可以了。
今天測(cè)評(píng)的這幾款終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)共同點(diǎn)：惡性腫瘤多次賠付！
平安人壽平安福2019+惡性腫瘤附加險(xiǎn)
中英人壽愛守護(hù)+愛無限
信泰人壽百萬無憂
惡性腫瘤（俗稱癌癥）是我們最熟悉的一種重疾，在重疾險(xiǎn)的賠付率也是最高的。高額的醫(yī)療費(fèi)用和面臨的復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)也加重著患者家庭的負(fù)擔(dān)。
針對(duì)惡性腫瘤高發(fā)以及轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)偏高，保險(xiǎn)公司推出了惡性腫瘤多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
這對(duì)于對(duì)惡性腫瘤極度擔(dān)心或者家庭親人有患癌經(jīng)歷的客戶來說，就是很適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
那同是惡性腫瘤多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，哪一家的保險(xiǎn)會(huì)更好呢？
猛犸認(rèn)為從下面三個(gè)方面來衡量：
1、保額和保費(fèi)的對(duì)應(yīng)杠桿關(guān)系
2、惡性腫瘤多次賠付的間隔期
3、惡性腫瘤能否多次賠付的底層邏輯
產(chǎn)品對(duì)比分析
這四款都是18年推出的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品，我們就聚焦惡性腫瘤，從上面所講的3個(gè)方面進(jìn)行一下深度的產(chǎn)品分析。
01、保額和保費(fèi)的對(duì)應(yīng)杠桿關(guān)系
以30歲男性為例：
相同50萬保額，年交保費(fèi)，小保倍最少，11200元，杠桿比最高。
換個(gè)方式，同保費(fèi)算保額；
如果年交18000的保費(fèi)購買小保倍的話，基本保額約為80萬。就是說，如果A先生投保四家產(chǎn)品，首次罹患惡性腫瘤，所獲得的保額：小保倍80萬>百萬無憂64萬>愛守護(hù)60萬>平安福2019 ?50萬
所以：保費(fèi)和保額的杠桿比關(guān)系，可以作為挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)衡量因素。
02、惡性腫瘤多次賠付的間隔期
目前的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品都有間隔期。看一看信泰百萬無憂和平安福2019關(guān)于多次賠付的條款。
如果惡性腫瘤患者在初次確診后將獲得第1次重疾理賠；如果未來出現(xiàn)惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)?？梢垣@得第2次理賠。
平安福2019間隔期是5年，其他3款間隔期是3年。
那間隔期是5年好，還是3年好？很明顯間隔期越短，對(duì)被保險(xiǎn)人是越有利
為此，問一下度娘：惡性腫瘤5年生存率
度娘說五年之后再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移最高發(fā)的時(shí)期是在3年內(nèi)，其次是3-5年。
所以：如果考慮購買惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品，間隔期3年遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于5年。
03、惡性腫瘤能否多次賠付的底層邏輯
購買了惡性腫瘤多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是不是在發(fā)生惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)的情況下都能獲得理賠呢？
答案是否定的，這和各個(gè)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合同終止邏輯有關(guān)系。
A、 復(fù)星聯(lián)合小保倍 ? ? ? ? B、信泰人壽百萬無憂
C、中英人壽愛守護(hù)+愛無限 ?D、平安人壽平安福2019+惡性腫瘤附加險(xiǎn)
第1種情況：
被保險(xiǎn)人購買保單后，首次罹患的就是惡性腫瘤獲得理賠，以后出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等情況能否賠付？
ABCD四款產(chǎn)品均可獲得第2次惡性腫瘤賠付。ABC間隔期3年，D間隔期5年。
第2種情況：
被保險(xiǎn)人購買保單后，首次罹患的是非惡性腫瘤重疾獲得理賠。之后罹患了惡性腫瘤能否賠付？以后出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的情況能否賠付？
（1）、D平安福2019不能理賠。因?yàn)槠桨哺?019是單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。第1次非惡性腫瘤重疾獲得理賠后，重疾責(zé)任終止。之后再罹患惡性腫瘤就無法獲得理賠。
（2）、B、C兩款產(chǎn)品均可以理賠。
B百萬無憂惡性腫瘤單獨(dú)1組。其他高發(fā)的急性心梗和腦中風(fēng)各分在A/B組，非常合理。并且條款明確：若惡性腫瘤保險(xiǎn)金和非惡性腫瘤重大疾病保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任均終止，則本合同終止。
如果被保險(xiǎn)人第1次罹患AB組疾病獲得理賠。之后罹患惡性腫瘤可以獲得第2次理賠。若3年后復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移，還可以獲得惡性腫瘤的二次賠付。
C中英愛守護(hù)重疾兩次賠付不分組，所以上述情況均可以獲得理賠。附加愛無限惡性重疾疾病險(xiǎn)，若3年后復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移，還可以獲得賠付。
（3）、A復(fù)星聯(lián)合小保倍在上述情形能否獲賠就得分兩種情況：
小保倍重大疾病，分兩組，賠2次，間隔期1年；（第1組組高發(fā)重疾有：惡性腫瘤、終末期腎病、器官移植等10種重疾）；其余分在第2組。
若被保險(xiǎn)人首次罹患的是第2組重疾，理賠后間隔1年以上再罹患A組惡性腫瘤，可以再次獲得理賠，3年之后復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)也可以獲得理賠。
但若被保險(xiǎn)人首次罹患第1組非惡性腫瘤其他重疾（上表），理賠后A組責(zé)任終止，再罹患惡性腫瘤就無法獲得賠付了。
綜上：惡性腫瘤能否多次賠付，根據(jù)各公司保險(xiǎn)條款約定的賠付邏輯
中英愛守護(hù)+愛無限>信泰百萬無憂>復(fù)星聯(lián)合小保倍>平安平安福2019
小結(jié)及建議：
本文分析主要聚焦在惡性腫瘤多次賠付哪一家產(chǎn)品設(shè)計(jì)更合理的基礎(chǔ)上，希望能給關(guān)注惡性腫瘤多次賠付的朋友一些提示和幫助。
1、惡性腫瘤多次賠付首選間隔期3年的產(chǎn)品
2、綜合考慮，性價(jià)比最高的是復(fù)星聯(lián)合小保倍。
3、賠付邏輯上看，信泰百萬無憂和中英愛守護(hù)+愛無限更合理。
有朋友會(huì)問：重疾多次賠付需不需要？惡性腫瘤多次賠付需不需要？不可能那么不幸。
看過余華的《活著》的就會(huì)知道：
人生就是一次從生到死的旅行，我們無法預(yù)知是一帆風(fēng)順還是命運(yùn)多舛。只希望在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，多1次賠付的機(jī)會(huì)就好。
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