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癌癥多次賠付重疾險(xiǎn)哪家好

之前我提出了一個(gè)關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比的觀點(diǎn):不同類型的產(chǎn)品看自身需求,同種類型的產(chǎn)品看產(chǎn)品細(xì)節(jié)。重疾險(xiǎn)對(duì)比的三個(gè)誤區(qū)白話就是說:如果我想買一款重疾險(xiǎn),先了解哪一種類型的重疾險(xiǎn)是我想要的?類型選定以后,再分析哪一個(gè)公司的的保障責(zé)任更好,更對(duì)我有利。所以,只要您確定了哪種類型的重疾險(xiǎn),后面分析哪個(gè)公司的保障責(zé)任更好,多次賠付重疾險(xiǎn)哪家好 ,就交給您的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就可以了。

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  今天測(cè)評(píng)的這幾款終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)共同點(diǎn):惡性腫瘤多次賠付!

  平安人壽平安福2019+惡性腫瘤附加險(xiǎn)

  中英人壽愛守護(hù)+愛無限

  信泰人壽百萬無憂

  復(fù)星聯(lián)合健康小保倍

  惡性腫瘤(俗稱癌癥)是我們最熟悉的一種重疾,在重疾險(xiǎn)的賠付率也是最高的。高額的醫(yī)療費(fèi)用和面臨的復(fù)發(fā),轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)也加重著患者家庭的負(fù)擔(dān)。

  針對(duì)惡性腫瘤高發(fā)以及轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)偏高,保險(xiǎn)公司推出了惡性腫瘤多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

  這對(duì)于對(duì)惡性腫瘤極度擔(dān)心或者家庭親人有患癌經(jīng)歷的客戶來說,就是很適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品

  那同是惡性腫瘤多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品,哪一家的保險(xiǎn)會(huì)更好呢?

  猛犸認(rèn)為從下面三個(gè)方面來衡量:

  1、保額和保費(fèi)的對(duì)應(yīng)杠桿關(guān)系

  2、惡性腫瘤多次賠付的間隔期

  3、惡性腫瘤能否多次賠付的底層邏輯

  產(chǎn)品對(duì)比分析

  這四款都是18年推出的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品,我們就聚焦惡性腫瘤,從上面所講的3個(gè)方面進(jìn)行一下深度的產(chǎn)品分析。

  01、保額和保費(fèi)的對(duì)應(yīng)杠桿關(guān)系

  以30歲男性為例:

  相同50萬保額,年交保費(fèi),小保倍最少,11200元,杠桿比最高。

  換個(gè)方式,同保費(fèi)算保額;

  如果年交18000的保費(fèi)購買小保倍的話,基本保額約為80萬。就是說,如果A先生投保四家產(chǎn)品,首次罹患惡性腫瘤,所獲得的保額:小保倍80萬>百萬無憂64萬>愛守護(hù)60萬>平安福2019 ?50萬

  所以:保費(fèi)和保額的杠桿比關(guān)系,可以作為挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)衡量因素。

  02、惡性腫瘤多次賠付的間隔期

  目前的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品都有間隔期??匆豢葱盘┌偃f無憂和平安福2019關(guān)于多次賠付的條款。

如果惡性腫瘤患者在初次確診后將獲得第1次重疾理賠;如果未來出現(xiàn)惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)狀態(tài)??梢垣@得第2次理賠。

  平安福2019間隔期是5年,其他3款間隔期是3年。

  那間隔期是5年好,還是3年好?很明顯間隔期越短,對(duì)被保險(xiǎn)人是越有利

  為此,問一下度娘:惡性腫瘤5年生存率

  度娘說五年之后再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了。復(fù)發(fā),轉(zhuǎn)移最高發(fā)的時(shí)期是在3年內(nèi),其次是3-5年。

  所以:如果考慮購買惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品,間隔期3年遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于5年。

  03、惡性腫瘤能否多次賠付的底層邏輯

  購買了惡性腫瘤多次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品,是不是在發(fā)生惡性腫瘤復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)的情況下都能獲得理賠呢?

  答案是否定的,這和各個(gè)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和合同終止邏輯有關(guān)系。

  A、 復(fù)星聯(lián)合小保倍 ? ? ? ? B、信泰人壽百萬無憂

  C、中英人壽愛守護(hù)+愛無限 ?D、平安人壽平安福2019+惡性腫瘤附加險(xiǎn)

  第1種情況:

  被保險(xiǎn)人購買保單后,首次罹患的就是惡性腫瘤獲得理賠,以后出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等情況能否賠付?

  ABCD四款產(chǎn)品均可獲得第2次惡性腫瘤賠付。ABC間隔期3年,D間隔期5年。

  第2種情況:

  被保險(xiǎn)人購買保單后,首次罹患的是非惡性腫瘤重疾獲得理賠。之后罹患了惡性腫瘤能否賠付?以后出現(xiàn)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的情況能否賠付?

  (1)、D平安福2019不能理賠。因?yàn)槠桨哺?019是單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。第1次非惡性腫瘤重疾獲得理賠后,重疾責(zé)任終止。之后再罹患惡性腫瘤就無法獲得理賠。

  (2)、B、C兩款產(chǎn)品均可以理賠。

  B百萬無憂惡性腫瘤單獨(dú)1組。其他高發(fā)的急性心梗和腦中風(fēng)各分在A/B組,非常合理。并且條款明確:若惡性腫瘤保險(xiǎn)金和非惡性腫瘤重大疾病保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任均終止,則本合同終止。

  如果被保險(xiǎn)人第1次罹患AB組疾病獲得理賠。之后罹患惡性腫瘤可以獲得第2次理賠。若3年后復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移,還可以獲得惡性腫瘤的二次賠付。

  C中英愛守護(hù)重疾兩次賠付不分組,所以上述情況均可以獲得理賠。附加愛無限惡性重疾疾病險(xiǎn),若3年后復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移,還可以獲得賠付。

  (3)、A復(fù)星聯(lián)合小保倍在上述情形能否獲賠就得分兩種情況:

  小保倍重大疾病,分兩組,賠2次,間隔期1年;(第1組組高發(fā)重疾有:惡性腫瘤、終末期腎病、器官移植等10種重疾);其余分在第2組。

  若被保險(xiǎn)人首次罹患的是第2組重疾,理賠后間隔1年以上再罹患A組惡性腫瘤,可以再次獲得理賠,3年之后復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、新發(fā)也可以獲得理賠。

  但若被保險(xiǎn)人首次罹患第1組非惡性腫瘤其他重疾(上表),理賠后A組責(zé)任終止,再罹患惡性腫瘤就無法獲得賠付了。

  綜上:惡性腫瘤能否多次賠付,根據(jù)各公司保險(xiǎn)條款約定的賠付邏輯

  中英愛守護(hù)+愛無限>信泰百萬無憂>復(fù)星聯(lián)合小保倍>平安平安福2019

  小結(jié)及建議:

  本文分析主要聚焦在惡性腫瘤多次賠付哪一家產(chǎn)品設(shè)計(jì)更合理的基礎(chǔ)上,希望能給關(guān)注惡性腫瘤多次賠付的朋友一些提示和幫助。

  1、惡性腫瘤多次賠付首選間隔期3年的產(chǎn)品

  2、綜合考慮,性價(jià)比最高的是復(fù)星聯(lián)合小保倍。

  3、賠付邏輯上看,信泰百萬無憂和中英愛守護(hù)+愛無限更合理。

  有朋友會(huì)問:重疾多次賠付需不需要?惡性腫瘤多次賠付需不需要?不可能那么不幸。

  看過余華的《活著》的就會(huì)知道:

  人生就是一次從生到死的旅行,我們無法預(yù)知是一帆風(fēng)順還是命運(yùn)多舛。只希望在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),多1次賠付的機(jī)會(huì)就好。

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以上內(nèi)容為馬蜂財(cái)經(jīng)意見,僅供參考;如涉及到產(chǎn)品信息及賠付條件,以保險(xiǎn)公司最新產(chǎn)品條件具體約定內(nèi)容及承保政策為準(zhǔn)。

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