在初次進(jìn)行保險(xiǎn)配置時(shí)，最先考慮的就是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。今天我們就來了解一下這兩個險(xiǎn)種究竟為我們提供了什么保障，我們在購買時(shí)又該怎么進(jìn)行挑選。

一、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是什么？

醫(yī)療險(xiǎn)可以分為社保中的醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)有職工、城鎮(zhèn)和新農(nóng)合三種。職工醫(yī)療保險(xiǎn)是由單位負(fù)責(zé)繳納，需要繳納的保費(fèi)由單位和個人各負(fù)責(zé)一部分；城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)是針對是城鎮(zhèn)戶口的自由職業(yè)或個體職業(yè)的居民設(shè)立的社會醫(yī)療保險(xiǎn)；新農(nóng)合的針對人群則是擁有農(nóng)村戶口的自由職業(yè)或個體職業(yè)居民。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，就是大家在各保險(xiǎn)公司購買的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，一般為都是一年期的產(chǎn)品。

無論是社會醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，都是用來報(bào)銷因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的。

社會醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍是有限制的，而且報(bào)銷比例比較低。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度比較高，現(xiàn)在比較主流的產(chǎn)品就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)了，一年幾百元的保費(fèi)，可以買到幾百萬的保額。而且部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍不限于社保醫(yī)療報(bào)銷范圍內(nèi)。

意外險(xiǎn)就是用來防范意外風(fēng)險(xiǎn)的一個險(xiǎn)種，是以被保險(xiǎn)人發(fā)生因意外造成的身故或全殘為賠付條件的人身保險(xiǎn)。

一般意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都會有意外醫(yī)療這一項(xiàng)，或者是作為可選項(xiàng)呈現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中的。意外醫(yī)療也就是意外醫(yī)療保險(xiǎn)，它只負(fù)責(zé)因意外事故對被保險(xiǎn)人造成傷害，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

二、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別

兩者的保障內(nèi)容不同。

醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的是醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)主要是在被保險(xiǎn)人發(fā)生意外后的保險(xiǎn)金賠付。

醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍大于意外醫(yī)療險(xiǎn)。

只要是在合同范圍內(nèi)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)都能報(bào)銷，但醫(yī)療保險(xiǎn)不包含身故責(zé)任。；而意外險(xiǎn)只負(fù)責(zé)因意外事故造成的傷殘的賠付和相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

而且社會醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，商業(yè)保險(xiǎn)則是自愿購買的。

三、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)怎么挑選？

醫(yī)療險(xiǎn)我們主要說的是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，在挑選產(chǎn)品時(shí)主要看三個部分。

1.續(xù)保條件

一般的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保障期時(shí)一年，也就是一年一買。但是有可能我們第二年再買的時(shí)候，身體就出現(xiàn)了一些狀況，會不符合醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知，或是購買起來比較困難。

從這一點(diǎn)出發(fā)，我們在挑選醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就要看它的續(xù)保條件了。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以保證續(xù)保的，目前市面上保證續(xù)保的產(chǎn)品最長可以做到6年。也就是說，在你成功投保這款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品后，之后的五年就不用再考慮因?yàn)樯眢w狀況而不能投保的情況了。

所以醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證續(xù)保時(shí)間是越長越好的。而且要注意，要看保險(xiǎn)條款關(guān)于這款保險(xiǎn)產(chǎn)品停售的情況下，是結(jié)束續(xù)保還是可以轉(zhuǎn)移到本公司另一款同類型的的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

2.保障責(zé)任

一般小額醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍都是和社保一樣的。也就是社保能報(bào)什么，小額醫(yī)療就能報(bào)；社保不報(bào)的，小額醫(yī)療也報(bào)不了。而且小額醫(yī)療的報(bào)銷額度比較少，一般是兩萬左右。

大額醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是指百萬醫(yī)療險(xiǎn)。現(xiàn)在比較好的百萬醫(yī)療產(chǎn)品是不限社保范圍內(nèi)用藥和醫(yī)療費(fèi)用的，可以覆蓋部分進(jìn)口藥的費(fèi)用。而且一般百萬醫(yī)療會有癌癥二次賠付。

3.免賠額度

醫(yī)療保險(xiǎn)的最終報(bào)銷金額=（總醫(yī)療費(fèi)用-社保報(bào)銷部分-免賠額）x 報(bào)銷比例

醫(yī)療保險(xiǎn)一般會有免賠額。但是像現(xiàn)在小額醫(yī)療險(xiǎn)可能免賠額是0，或者只有100元。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般在1萬左右。有些保證續(xù)保的產(chǎn)品，會有續(xù)保年限共用免賠額的情況，那么這個產(chǎn)品在這一點(diǎn)上做的就非常好了。

意外險(xiǎn)分為一年期、長期和返還型的意外險(xiǎn)。最推薦的是一年期也就是短期意外險(xiǎn)。

在挑選意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們要關(guān)注兩個方面。

1.保障內(nèi)容

一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，應(yīng)該包含基礎(chǔ)責(zé)任、交通意外、意外醫(yī)療三個基礎(chǔ)的保障內(nèi)容。? ?

基礎(chǔ)責(zé)任就不用多說，只要滿足“意外”的定義就可以。

交通意外方面，應(yīng)該包括公共交通意外和駕乘意外。

意外醫(yī)療方面，要看它所能夠報(bào)銷的范圍，是在社保范圍內(nèi)，還是不限制社保范圍。另外，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生的費(fèi)用，所以要注意就醫(yī)范圍是限于大陸內(nèi)的醫(yī)院還是全球范圍內(nèi)的都可以。一般百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會把包括醫(yī)院的就醫(yī)范圍列為可選項(xiàng)，方便客戶根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇。

2.特色責(zé)任

這個部分是保險(xiǎn)公司自定的，不同的保險(xiǎn)公司和不同的產(chǎn)品都會有不同。

有些產(chǎn)品為了增加競爭力，會把“猝死”也列為該產(chǎn)品的保障內(nèi)容。

但是這部分是一個產(chǎn)品的加分項(xiàng)，而不是決定項(xiàng)，大家還是應(yīng)該根據(jù)主要條款內(nèi)容來決定是否要購買這款產(chǎn)品。

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