身邊有很多朋友都問說我自己已經(jīng)繳納了社保，而且單位也給我有公費醫(yī)療，還需不需要給自己買商業(yè)醫(yī)療保險？對于這個問題下面進行一些解答。
對于社會保險當中的社會醫(yī)療保險，在平時使用的過程當中有各種限制，包括起付線、報銷比例，報銷額度限制和醫(yī)院范圍限制等等。整體上社會醫(yī)療保險能夠報銷的范圍分別是起伏線以上封頂線以下，除去自費內(nèi)容和自付部分，剩余的才能夠進行社會醫(yī)療保險報銷。如果對于小病來說，這些影響還不算太大，對于重大疾病來說，在治療過程當中需要用到的自費藥和進口藥并沒有納入到社保用藥目錄，需要完全自費，這個費用可能高達幾十萬，對于一些家庭來說，這筆花銷并不算小。所以說單純靠社會保險當中的社會醫(yī)療保險是不夠的。
二、如何給自己選擇一個合適的商業(yè)醫(yī)療保險
那么如何給自己選擇一個合適的商業(yè)醫(yī)療保險呢？
第一點是看這款商業(yè)醫(yī)療保險能夠覆蓋資費，要同時不限社保用藥目錄。如果這種商業(yè)醫(yī)療保險報銷比例為百分之百，同時不限社保目錄，就可以做到醫(yī)療花銷全覆蓋。
其次要關(guān)注免賠額，如果一款醫(yī)療保險的免賠額為零元，同時報銷比例為百分之百，那么這款醫(yī)療保險就可以將社保報銷剩余部分全部報銷。如果免賠額為1萬元，則需要重點關(guān)注這款產(chǎn)品是否能夠包括社保報銷，抵扣免賠。
第三是這種產(chǎn)品還要包括外購藥和特殊門診靶向治療費用，免疫治療全覆蓋。對于一些醫(yī)院沒有的藥物，如果醫(yī)生開具處方可以外出購買藥物，而有的醫(yī)療險明確是可以報銷的，所以在選擇醫(yī)療險的時候這一點需要注意，對于靶向藥和免疫治療手段來說副作用小，療效好，費用也更貴。不過做這些治療可能并不需要住院，一般在門診進行，這就叫做特殊門診。所以在選擇商業(yè)醫(yī)療保險的時候，一定要關(guān)注是否包含特殊門診保障范圍。
要重點關(guān)注醫(yī)療保險續(xù)保內(nèi)容。目前很多保險公司對于續(xù)保的態(tài)度模棱兩可，比如當年有過理賠則第二年不提供續(xù)保，這一類產(chǎn)品一定不要選擇。一般來說可以選擇不以被保人身體情況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保，或者是保證一定期限內(nèi)不重新考量被保人身體狀況和理賠情況。
最后我們需要重點關(guān)注醫(yī)療保險的理賠情況。一般來說各大保險公司在進行理賠時都要求保險人先經(jīng)過社保報銷，剩余再用商業(yè)保險進行報銷。如果有社保且經(jīng)過社保報銷之后，剩余部分一般按百分之百進行報銷。如果有社保但沒有通過社保報銷，那么最多只能按照70%比例進行報銷。
所以我們在申請理賠的過程當中，一定要注意自己是否已經(jīng)通過社保進行報銷。其次在投保的時候也需要注意自己是否已經(jīng)參加社會醫(yī)療保險，如果參加了社會醫(yī)療保險，那么保費也相對便宜。如果沒有參加社會醫(yī)療保險，則保費相對高昂且報銷比例較低。
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