在我國社會保險已經(jīng)成為老百姓都能擁有的一種福利政策,而整個社會保險體系當中,老百姓用的最多的也就是社會醫(yī)療保險了,目前全國各地城市在社會醫(yī)療保險當中,對于門診及住院報銷比例看似都非常高,但首先要明白的是社會醫(yī)療保險只是“報銷”而不是“包銷”。那么社會醫(yī)療保險的自費項目是什么?商業(yè)醫(yī)療保險自費項目可以報銷嗎?
一、社會醫(yī)療保險的局限性
通常來講社會醫(yī)療保險有以上幾個關鍵點,分別是:起付線、自費項目、報銷比例、報銷限額。社會醫(yī)療保險覆蓋不了的部分是起付線以下的部分、自費項目部分、報銷比例外部分以及報銷額度以上部分。
起付線是指由個人承擔醫(yī)保不報銷的部分,超過起付線以后醫(yī)保才能啟動報銷。
自費項目是指社會保險不報銷,需要自己花錢的一些項目,比如說很多治療效果好,副作用小,昂貴的進口藥、特效藥、醫(yī)療設備和醫(yī)療服務等并不在社會保險報銷范圍之內。
報銷比例是指整個治療費用,社保并不是100%報銷,而是只報銷一定的比例,剩余部分也是由個人來承擔。
報銷限額是指醫(yī)保報銷費用有一個封頂線。對于封頂線以下的醫(yī)療費用才可以通過社會醫(yī)療保險報銷,而超過以上費用則不受醫(yī)療保險保障。
下面是一則案例:以北京市的小王為例,城鎮(zhèn)正常在職人員,因為疾病在北京三甲醫(yī)院治療總花費8萬。其中項目清單上3萬多為自費項目,并不在社保報銷范圍之內,按照北京市城鎮(zhèn)職工醫(yī)保住院費用報銷規(guī)定,最后可以計算得出實際報銷金額為42985元??床】偣不ㄙM了8萬元,而實際報銷4萬多,自己需要掏37000元,報銷比例也就為54%,遠遠低于上述所提到的85%至95%的標準。
二、商業(yè)醫(yī)療保險的作用
社會醫(yī)療保險雖然可以減輕老百姓的負擔,對于幾千塊錢以內的費用,老百姓并沒有太在意,但是如果得了重大疾病,可以瞬間擊垮一個家庭。面對重大疾病一般的花費都在50萬左右甚至更高,遠遠超過了社會醫(yī)療保險報銷上限,其中還并不包括許多昂貴的進口藥、特效藥等自費項目。這個時候商業(yè)醫(yī)療保險就顯得非常重要了。商業(yè)醫(yī)療保險針對社會醫(yī)療保險當中存在的報銷比例,自費項目和封頂線這些問題可以做到有力的補充。
一般來說百萬醫(yī)療險在社會保險報銷過后可報銷剩余的100%,當然大部分產品都設有1萬元免賠額。其次針對自費項目同樣可以100%報銷,比如一些進口藥、特效藥等不受限制。
最后就是報銷限額非常高,一年需要幾百元保費就可以保到上百萬的醫(yī)療費用??梢越鉀Q社保上限之外的高昂醫(yī)療費用,所以說在擁有社?;A之上再給自己配置合適的百萬醫(yī)療險是非常有必要的。
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