在我國社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)成為老百姓都能擁有的一種福利政策，而整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)體系當(dāng)中，老百姓用的最多的也就是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)了，目前全國各地城市在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，對(duì)于門診及住院報(bào)銷比例看似都非常高，但首先要明白的是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只是“報(bào)銷”而不是“包銷”。那么社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的自費(fèi)項(xiàng)目是什么？商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)自費(fèi)項(xiàng)目可以報(bào)銷嗎？

一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的局限性

通常來講社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有以上幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，分別是：起付線、自費(fèi)項(xiàng)目、報(bào)銷比例、報(bào)銷限額。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋不了的部分是起付線以下的部分、自費(fèi)項(xiàng)目部分、報(bào)銷比例外部分以及報(bào)銷額度以上部分。

起付線是指由個(gè)人承擔(dān)醫(yī)保不報(bào)銷的部分，超過起付線以后醫(yī)保才能啟動(dòng)報(bào)銷。

自費(fèi)項(xiàng)目是指社會(huì)保險(xiǎn)不報(bào)銷，需要自己花錢的一些項(xiàng)目，比如說很多治療效果好，副作用小，昂貴的進(jìn)口藥、特效藥、醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療服務(wù)等并不在社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷范圍之內(nèi)。

報(bào)銷比例是指整個(gè)治療費(fèi)用，社保并不是100%報(bào)銷，而是只報(bào)銷一定的比例，剩余部分也是由個(gè)人來承擔(dān)。

報(bào)銷限額是指醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用有一個(gè)封頂線。對(duì)于封頂線以下的醫(yī)療費(fèi)用才可以通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，而超過以上費(fèi)用則不受醫(yī)療保險(xiǎn)保障。

下面是一則案例：以北京市的小王為例，城鎮(zhèn)正常在職人員，因?yàn)榧膊≡诒本┤揍t(yī)院治療總花費(fèi)8萬。其中項(xiàng)目清單上3萬多為自費(fèi)項(xiàng)目，并不在社保報(bào)銷范圍之內(nèi)，按照北京市城鎮(zhèn)職工醫(yī)保住院費(fèi)用報(bào)銷規(guī)定，最后可以計(jì)算得出實(shí)際報(bào)銷金額為42985元。看病總共花費(fèi)了8萬元，而實(shí)際報(bào)銷4萬多，自己需要掏37000元，報(bào)銷比例也就為54%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上述所提到的85%至95%的標(biāo)準(zhǔn)。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然可以減輕老百姓的負(fù)擔(dān)，對(duì)于幾千塊錢以內(nèi)的費(fèi)用，老百姓并沒有太在意，但是如果得了重大疾病，可以瞬間擊垮一個(gè)家庭。面對(duì)重大疾病一般的花費(fèi)都在50萬左右甚至更高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷上限，其中還并不包括許多昂貴的進(jìn)口藥、特效藥等自費(fèi)項(xiàng)目。這個(gè)時(shí)候商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得非常重要了。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中存在的報(bào)銷比例，自費(fèi)項(xiàng)目和封頂線這些問題可以做到有力的補(bǔ)充。

一般來說百萬醫(yī)療險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷過后可報(bào)銷剩余的100%，當(dāng)然大部分產(chǎn)品都設(shè)有1萬元免賠額。其次針對(duì)自費(fèi)項(xiàng)目同樣可以100%報(bào)銷，比如一些進(jìn)口藥、特效藥等不受限制。

最后就是報(bào)銷限額非常高，一年需要幾百元保費(fèi)就可以保到上百萬的醫(yī)療費(fèi)用?？梢越鉀Q社保上限之外的高昂醫(yī)療費(fèi)用，所以說在擁有社?；A(chǔ)之上再給自己配置合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是非常有必要的。

社保加商保生活更美好。

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