保險理財產(chǎn)品一般分為三種：分紅險，投連險，萬能險。目前市場上的理財產(chǎn)品多為分紅險。那么理財保險靠譜嗎？在購買理財產(chǎn)品的時候我們應(yīng)該注意什么呢？今天我們就通過三種理財保險的介紹來認(rèn)識一下保險理財，看保險理財是否值得購買。
一、分紅險。
分紅險是具有投資和保障的雙重功能的，一般傳統(tǒng)的產(chǎn)品都有一個固定的預(yù)定利率，其風(fēng)險保障是固定不變的，而分紅險是除了具有基本的保障功能以外，每年還是可以根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況來決定紅利分配，這也是分紅險的一個比較明顯的特點。但是一般分紅險需要我們注意的是它的紅利的分配并不是可以保證的，有保險銷售人員告訴你分紅險的分紅利率一定要比存到銀行的利率高，那么我們就要小心了，因為保險公司分紅的多少，其實是和保險公司經(jīng)營的業(yè)績掛鉤的，如果經(jīng)營的好，那么分紅多可能會跑贏定期存款利率，那么如果經(jīng)營不好分紅會變少，這時候的分紅收益也不一定會高于定期存款利率。
二、萬能險。
萬能險的保費其實是可以拆分成三個部分，第一個部分是保障的成本，第二個部分是保險公司的管理費用，還有一部分就是保險公司替你打理的資金，然后保險公司在推銷的時候就會說，如果在你急用錢的時候是可以隨時取出來一部分的。萬能險投保之后是可以根據(jù)人生的不同階段的保障需求，來調(diào)整保額保費和繳費期，同時還可以確定保障與投資的比例。而且保險公司替你理財可以保證最低的收益率，但是在通常投保最初幾年里，保險公司會扣除萬能險手續(xù)費的比例較高，其實實際上進(jìn)入資金賬戶的資金便并不多，但是隨著時間的推移手續(xù)費的比例會越來越低，所以萬能險主要是通過長期的投資才能提現(xiàn)它的高收益。
三、投連險。
購買了投連險，所交的保費也可以理解成和萬能險差不多的三個部分，當(dāng)然前兩項和萬能的本質(zhì)上沒有什么區(qū)別，不過投連險是不會保本，保險公司會按照風(fēng)險的級別設(shè)置低、中、高三個投資賬戶，作為投保人則可以分析資本市場來確定自己的資金放在哪一個賬戶中，然后這筆資金會有保險公司代為理財，收益上不封頂，但是也不能保證保底。
所以說，如果目前已經(jīng)購買了理財保險，超過了猶豫期，再過程購買過程中也不存在銷售人員的銷售誤導(dǎo)，那么盡量不要隨意退保，因為退保一定會帶來損失，得不償失。但是如果目前還處于觀望態(tài)度，如果自身也已經(jīng)有了保障類的保險產(chǎn)品，并且還想強(qiáng)制儲蓄一筆錢作為孩子的教育金，或者作為老人的養(yǎng)老金，那么這一類產(chǎn)品是值得選擇的。
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