老王之前在某家公司買(mǎi)了一款交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額高達(dá)200萬(wàn)。在有一天開(kāi)車(chē)發(fā)生了交通事故需要住院治療，在住院治療后拿著發(fā)票到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠申請(qǐng)，結(jié)果遭到了保險(xiǎn)公司的拒賠。原因是因?yàn)樵摽罱煌ㄒ馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任只涵蓋身故和全殘。意思是這交通事故當(dāng)中被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡或者是出現(xiàn)全殘的情況下，才能夠獲得相應(yīng)的賠付。老王這時(shí)候心想保險(xiǎn)真的是騙人的，我發(fā)生了意外，但為什么還不給我賠付呢？其實(shí)我這兒需要告訴老王的事，那是因?yàn)槟銢](méi)有買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)。那么意外保險(xiǎn)理賠200萬(wàn)是真的嗎？意外險(xiǎn)理賠應(yīng)該注意什么？

一、意外險(xiǎn)介紹

很多人都將意外險(xiǎn)作為人生當(dāng)中的第一份保單，一般來(lái)講意外險(xiǎn)可以分為意外傷害保險(xiǎn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)以及意外住院津貼。不同類(lèi)型的意外險(xiǎn)產(chǎn)品功能都不是一樣的。如果自己在選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，沒(méi)有仔細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任，在出險(xiǎn)的時(shí)候很可能會(huì)出現(xiàn)上文提到的保險(xiǎn)公司拒賠的情況。

二、意外險(xiǎn)應(yīng)該怎樣購(gòu)買(mǎi)呢？

那么意外險(xiǎn)需要怎樣購(gòu)買(mǎi)呢？我們首先需要了解到的是意外險(xiǎn)的類(lèi)型。一般可以分為意外傷害保險(xiǎn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院津貼。

1.意外傷害保險(xiǎn)，是管人的身故和殘疾的，身故賠付基本保額，而殘疾則是按照傷殘等級(jí)以保額的將以比例進(jìn)行賠付。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判定傷殘等級(jí)可以分為一至十級(jí)，一級(jí)傷殘最嚴(yán)重賠付比例為100%。十級(jí)傷殘比例為10%。中間每間隔一個(gè)等級(jí)相差10%的賠付比例。

2.意外醫(yī)療保險(xiǎn)，是只管因意外導(dǎo)致的門(mén)診住院治療費(fèi)用的，屬于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都是需要經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)之后，剩下的一部分憑發(fā)票到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。我們?cè)谶x擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候必須要涵蓋意外醫(yī)療責(zé)任。因?yàn)橐馔馐鹿十?dāng)中發(fā)生死亡的概率還是比較低的，而因意外造成傷害的概率非常高，受傷之后的醫(yī)療花銷(xiāo)就可以通過(guò)這類(lèi)保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

3.意外住院津貼，主要保障的是因意外導(dǎo)致住院就可以獲得相應(yīng)的理賠，很多產(chǎn)品是住院一天補(bǔ)助幾十元或者幾百元不等，大多有天數(shù)的限制，但是沒(méi)有醫(yī)療藥品和醫(yī)療技術(shù)方面的限制，只要住院就有補(bǔ)貼。一般來(lái)講，涵蓋這類(lèi)責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)也會(huì)相對(duì)高一些，但如果有這樣責(zé)任，還是建議附加這項(xiàng)責(zé)任的。

下面進(jìn)行相關(guān)案例陳述，老李購(gòu)買(mǎi)了一份基本保額為200萬(wàn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其中涵蓋5萬(wàn)元意外醫(yī)療責(zé)任，在保險(xiǎn)期間內(nèi)老李因?yàn)橐粓?chǎng)嚴(yán)重的交通事故。，發(fā)生身故，就可以到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)200萬(wàn)元的保額賠付。

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