從保障角度來講，意外險(xiǎn)是最能體現(xiàn)保障責(zé)任的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)是發(fā)生意外了就能賠付，這個(gè)意外包括意外身故、因?yàn)槭艿揭馔鈧θブ委?。在這個(gè)險(xiǎn)種里面，意外險(xiǎn)的理賠是最容易產(chǎn)生糾紛的，主要糾紛的點(diǎn)就是如何界定傷害是意外導(dǎo)致的。接下來就詳細(xì)為大家介紹下意外險(xiǎn)怎么算的賠付?意外險(xiǎn)賠付方便嗎?
一、意外險(xiǎn)怎么算的賠付?
意外傷害保險(xiǎn)是按照傷殘等級(jí)比例乘以所購(gòu)買的保額賠付，而意外醫(yī)療是按照在醫(yī)院產(chǎn)生的治療費(fèi)在購(gòu)買的意外醫(yī)療限額內(nèi)報(bào)銷。最高報(bào)銷額度是其購(gòu)買的最高保額?，F(xiàn)在的意外險(xiǎn)里面，都有意外醫(yī)療責(zé)任，什么是意外醫(yī)療呢?舉個(gè)例子，老王買了份意外險(xiǎn)，里面有醫(yī)療醫(yī)療責(zé)任，保單生效后當(dāng)天，老王被狗咬了，打疫苗花了兩萬(wàn)，那么。老王可以申請(qǐng)意外險(xiǎn)的理賠。意外醫(yī)療很容易理賠。簡(jiǎn)單的主要原因是它的理賠金額一般比較小，大部分意外醫(yī)療的限額都是2-5萬(wàn)，一般意外醫(yī)療的理賠金額都是幾百幾千，上萬(wàn)的比較少。保險(xiǎn)公司很少因?yàn)檫@點(diǎn)錢下來調(diào)查，因?yàn)楹芸赡苷{(diào)查費(fèi)用比理賠費(fèi)用都高，主要還是看病歷和診斷報(bào)告。
如果病歷上寫了意外原因就醫(yī)，大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)很爽快地理賠，當(dāng)然，也有不爽快的，比如故意少賠付一部分意圖蒙混過關(guān)等等，這時(shí)候就要大膽申訴，要求全額賠付。
二、意外險(xiǎn)賠付方便嗎?
現(xiàn)在綜合意外險(xiǎn)的保額基本上都是50萬(wàn)，高一些的還有100萬(wàn)的，如果申請(qǐng)意外身故或意外傷殘賠付，賠付金額基本上都是5萬(wàn)起，這時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)非常重視，花大力氣調(diào)查，如果查出是非意外原因身故的，會(huì)直接拒賠。很多意外險(xiǎn)理賠糾紛基本上都基于一個(gè)點(diǎn)，那就是身故到底是不是意外原因?qū)е碌?，大多?shù)情況下，都會(huì)走法律程序。除了非意外原因拒賠，還可能因?yàn)槊庳?zé)條款拒賠，舉個(gè)例子，酒駕出意外導(dǎo)致身故，大部分意外險(xiǎn)都是不會(huì)賠付的，一部分壽險(xiǎn)會(huì)賠付。
三、意外險(xiǎn)賠付需要注意什么？
通過理賠規(guī)則，我們可以得出以下結(jié)論，因?yàn)橐馔鈧歪t(yī)時(shí)要和醫(yī)生好好說，盡量走意外險(xiǎn)理賠，另外就是投保時(shí)要注意看免責(zé)條款。需要指出的是，意外險(xiǎn)的“意外傷害”與我們?nèi)粘Ｋ傅摹耙馔鈧Α笔遣槐M相同的、有其特殊的范圍。通常，在保險(xiǎn)合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實(shí)。因此，只有符合保險(xiǎn)條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個(gè)要件，保險(xiǎn)公司將不予賠付。其中意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含身故，傷殘和全殘，是給付性的。身故是直接賠付購(gòu)買的保額;傷殘是按照傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的賠付比例乘以保額。
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