保險(xiǎn)種類有很多，不同的保險(xiǎn)保障的內(nèi)容不一樣，雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在為企業(yè)提供因員工工傷或職業(yè)病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任保障。這種保險(xiǎn)比較特殊，很多人不清楚它的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)是什么，我來幫你分析一下。

一、雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)是什么

1.身故傷殘賠償

賠償內(nèi)容：員工因工作原因身故或受傷達(dá)到傷殘等級，保險(xiǎn)公司賠付會(huì)按合同約定比例賠付。

傷殘等級：傷殘等級分為十級，一級最重，十級最輕。一級傷殘一般按保額的100%賠償，二級賠90%，以此類推，十級賠10%。

2.醫(yī)療費(fèi)用

賠償內(nèi)容：員工因工作受傷去醫(yī)院治療，產(chǎn)生的合理醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)按約定報(bào)銷。

免賠額和報(bào)銷比例：通常有一定的免賠額和報(bào)銷比例限制。例如，免賠額100元，報(bào)銷比例80%。

3. 誤工費(fèi)用

賠償內(nèi)容：員工因工傷暫時(shí)不能工作，保險(xiǎn)公司會(huì)按誤工天數(shù)和約定的每日賠償金額補(bǔ)償誤工費(fèi)。

誤工天數(shù)限制：一般有誤工天數(shù)限制，例如從受傷后第4天開始賠，最長賠180天。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)賠的錢為什么不給員工

雇主責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)是“企業(yè)買單，保險(xiǎn)兜底”。其賠付對象是企業(yè)而非員工，這與團(tuán)體意外險(xiǎn)存在本質(zhì)差異。以下是具體原因：

1.損失補(bǔ)償原則

保險(xiǎn)公司遵循損失補(bǔ)償原則，即企業(yè)需先履行對員工的賠償義務(wù)，保險(xiǎn)公司再根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。這種設(shè)計(jì)既能防止企業(yè)通過保險(xiǎn)不當(dāng)獲利，又能確保員工權(quán)益不受侵害。

2.企業(yè)墊付—保險(xiǎn)補(bǔ)償閉環(huán)

企業(yè)墊付：員工因工受傷產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)5萬元，工傷保險(xiǎn)報(bào)銷3萬元后，剩余費(fèi)用由企業(yè)承擔(dān)。

保險(xiǎn)補(bǔ)償：若企業(yè)投保的雇主責(zé)任險(xiǎn)覆蓋社保外費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按條款對企業(yè)實(shí)際支付的2萬元進(jìn)行賠付。

舉例：某建筑公司員工因工受傷，醫(yī)療費(fèi)5萬元，工傷保險(xiǎn)報(bào)銷3萬元，剩余2萬元由企業(yè)墊付。保險(xiǎn)公司根據(jù)雇主責(zé)任險(xiǎn)條款，對企業(yè)墊付的2萬元進(jìn)行賠付。

雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍包括身故傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和誤工費(fèi)用。賠償標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)傷殘等級、醫(yī)療費(fèi)用和誤工天數(shù)確定。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付對象是企業(yè)而非員工，遵循損失補(bǔ)償原則，形成“企業(yè)墊付—保險(xiǎn)補(bǔ)償”的閉環(huán)，確保員工權(quán)益不受侵害。

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