想變美卻怕踩坑？擔(dān)心醫(yī)美項(xiàng)目出意外后錢(qián)包“大出血”？別愁啦！如今醫(yī)美保險(xiǎn)正悄然興起，給愛(ài)美人士們兜底。今天咱們就通過(guò)一個(gè)超真實(shí)的醫(yī)美保險(xiǎn)案例分析，看看這保險(xiǎn)到底能不能成為變美路上的“安全衛(wèi)士”！

一、醫(yī)美保險(xiǎn)案例分析

簡(jiǎn)女士在香港某保險(xiǎn)公司購(gòu)置了醫(yī)療保險(xiǎn)，后續(xù)因雙側(cè)腋窩出現(xiàn)皮膚瘙癢、發(fā)紅并伴隨感染癥狀，經(jīng)診斷確診為腋下多汗癥。遵照醫(yī)囑，她在專(zhuān)業(yè)診所接受了雙側(cè)腋窩汗腺微波消融術(shù)，本以為可通過(guò)保險(xiǎn)覆蓋治療費(fèi)用，然而向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)時(shí)，卻遭到拒絕 —— 保險(xiǎn)公司認(rèn)定該微波消融術(shù)屬于醫(yī)美范疇，并非合同約定的可賠付手術(shù)，這一結(jié)果讓簡(jiǎn)女士無(wú)法接受，隨即提出投訴。

保險(xiǎn)公司的拒賠并非無(wú)據(jù)可依，其核心依據(jù)來(lái)自保單條款：合同明確規(guī)定，僅當(dāng)手術(shù)屬于必要醫(yī)療服務(wù)且被列入合同載明的手術(shù)表時(shí)，方可啟動(dòng)理賠流程。為強(qiáng)化立場(chǎng)，保險(xiǎn)公司還援引了政府相關(guān)文件作為支撐，以此證明該治療手段不符合理賠條件。但隨著調(diào)查深入，事件出現(xiàn)轉(zhuǎn)折：微波消融術(shù)已獲得美國(guó)食品藥物管理局官方認(rèn)可，屬于非侵入性治療方法，通過(guò)微波能量可實(shí)現(xiàn)汗腺組織的永久破壞，在醫(yī)學(xué)分類(lèi)中被界定為可在門(mén)診開(kāi)展的外科手術(shù)。

更關(guān)鍵的是，沒(méi)有任何證據(jù)表明該手術(shù)帶有美容屬性，簡(jiǎn)女士接受治療完全是出于緩解腋下多汗癥的醫(yī)療需求，且全程遵循醫(yī)生專(zhuān)業(yè)建議?；谶@些客觀事實(shí)，投訴委員會(huì)最終作出裁定，簡(jiǎn)女士的索償請(qǐng)求成立，保險(xiǎn)公司需向其支付 16500 港幣的賠償款。

二、不保障醫(yī)美風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種有哪些

1、醫(yī)保：作為國(guó)家強(qiáng)制性社會(huì)福利保險(xiǎn)，醫(yī)保保障范圍與保額有著嚴(yán)格限制，按照規(guī)定，醫(yī)保可用于門(mén)診診療、藥品購(gòu)買(mǎi)、醫(yī)學(xué)檢查及住院治療等常規(guī)醫(yī)療場(chǎng)景，但整容、減肥項(xiàng)目以及在境外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，均不在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范疇內(nèi)。

2、意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)同樣不對(duì)醫(yī)美風(fēng)險(xiǎn)提供保障，這類(lèi)保險(xiǎn)的核心保障邏輯是針對(duì) “非本意、非疾病、外來(lái)的、突發(fā)的” 導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身體嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀事件。而在整容手術(shù)開(kāi)展前，正規(guī)美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)提前向消費(fèi)者詳盡告知手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并要求簽署風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)，消費(fèi)者簽字即意味著已知曉并自愿承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，這與意外險(xiǎn) “非本意”“突發(fā)的” 核心要求明顯相悖，自然無(wú)法滿(mǎn)足理賠條件。

3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)在合同中明確將整容手術(shù)列入責(zé)任免除條款，因整容產(chǎn)生的費(fèi)用通常無(wú)法獲得賠付，但具體保障范圍仍需以 individual 保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)，投保時(shí)務(wù)必仔細(xì)研讀責(zé)任免責(zé)內(nèi)容，避免后續(xù)產(chǎn)生理賠糾紛。

4、重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)對(duì)醫(yī)美的保障需區(qū)分具體場(chǎng)景：?jiǎn)渭優(yōu)闈M(mǎn)足 “求美” 需求而進(jìn)行的整容手術(shù)，不在重疾險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)；若因疾病、意外導(dǎo)致面部毀容，進(jìn)而需要通過(guò)整形手術(shù)修復(fù)的，部分重疾險(xiǎn)可按約定予以賠付；此外，若整容手術(shù)引發(fā)雙目失明、深度昏迷等符合重疾險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)的病癥，也可依據(jù)合同獲得相應(yīng)賠償。

簡(jiǎn)女士案例其因腋下多汗癥做微波消融術(shù)遭保險(xiǎn)公司拒賠，后經(jīng)調(diào)查裁定保險(xiǎn)公司需賠償 16500 港幣的過(guò)程；醫(yī)保、意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)對(duì)醫(yī)美風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有保障，所以醫(yī)美的時(shí)候要注意購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)保障。

推薦閱讀：

理性投保攻略分享！需要優(yōu)先投保的險(xiǎn)種有哪些？

給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的利弊分析！買(mǎi)哪些保險(xiǎn)合適呢？

保險(xiǎn)的近因原則是指什么？附案例分析~