前陣子有個熱搜，挺瘆人的。?陜西靖邊一名男子疑似將母親活埋到廢棄墓坑。后來有新聞說，他是因為母親癱瘓大小便失禁，導致家里臭烘烘的，難以忍受，才出此主意。 而老母親還一直否認此事，不愿兒子判重刑，也是生活所迫吧。這讓我想到了一個親戚，80多歲的老太太，行動也不太便利，但退休金很高，請了個靠譜的保姆照顧飲食起居，也不需要孩子負擔贍養(yǎng)費。

兒女對老人很尊重，很少聽到他們鬧矛盾或者有怨氣，一家子都和和睦睦的。有錢不能為所欲為，但至少可以像親戚那樣，過個舒適又體面的晚年生活。不管生活在農(nóng)村還是城市，這點都一樣。不想又老又窮，就得在賺錢能力最強的時候，提前準備了。養(yǎng)老金的準備不簡單，要滿足非常安全、增值還不錯而且有持續(xù)現(xiàn)金流給到這幾個條件。

對比過很多產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)我們普通人，買養(yǎng)老年金險是最適合的：

①安全穩(wěn)健：以后幾十年的養(yǎng)老就靠這筆錢了，再心大都不敢拿它做賭注。買年金險，背后是保險公司，安全系數(shù)很高。而且交多少錢、以后拿多少錢都是說好的，直接寫進合同里，有法律效力，不怕賴賬。

②鎖定未來財富：年金險走的是長線規(guī)劃，可以鎖定未來幾十年的回報，未來利率下行也沒影響。交10萬未來可以拿回來30萬、40萬或者更多。

③能實現(xiàn)活多久領多久：比起人沒了錢還在，更慘的是人活著，沒錢花，養(yǎng)老金必須得跟上。

從去年到今年，有不少優(yōu)質的年金險下線。

很多也問我，還有沒有比較好的養(yǎng)老產(chǎn)品。

確實還有一些，我更推薦富德生命人壽的【大富翁年金險】。

它陣容比較豪華：

產(chǎn)品長這樣：?

大富翁沒有健康告知，14-60歲都能買。

和之前介紹的年金險對比，大富翁的保障時間和領取方式比較靈活：

選一次性領?。嚎梢员５?0/45/50/55/60/65歲。

定期領?。嚎杀５?9歲（保證領取到79歲）。

終身領取：保終身（保證領取到79歲）。

選擇很多，用途也很靈活：當孩子的教育金、婚嫁金，自己創(chuàng)業(yè)時期的現(xiàn)金流儲備、單純的資產(chǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老準備都可以。

我會比較建議大家保到終身，可以活到老領到老，放大年金險的優(yōu)勢——鎖定未來一輩子的復利。

舉個具體例子，35歲的大雷，買大富翁保終身，年交10萬，分5年交完，總保費50萬。

選擇60歲開始領錢，每年拿72345 元。一樣的條件買同類產(chǎn)品，基本只拿5、6萬。

60歲開始，只要大雷活著，每年都能拿錢：不折騰孩子，自己的退休生活也過得爽快，愛買啥買啥，還可以搓搓麻將、旅旅游，做點自己喜歡的事。

當然，活到多少歲不是我們按個遙控器就能控制的，大雷活到不同年紀，拿到的錢會不一樣。

1、假設大雷活到59歲

雖然這時還沒開始領養(yǎng)老金，保險公司也會賠錢：已交保費和現(xiàn)金價值，哪個多就賠哪個。

大雷42歲那年開始，年度末的現(xiàn)金價值超過已交保費。

所以42歲之前，交上去多少保費，身故就賠多少，不用擔心之前交的錢會打水漂。

42歲-59歲，就給現(xiàn)金價值，比交上去的保費多。

59歲那年，不幸身故的話，家人可以拿到120萬的現(xiàn)金價值，是已交保費的2倍多。

?大富翁已經(jīng)幫大雷做好了資產(chǎn)傳承的安排，以防萬一。

2、大雷活到71歲

?大雷60歲開始領錢，每年72345元，領7年就已經(jīng)超過交上去的50萬保費了。相當于后面拿的錢，都是大富翁帶給他的回報。

假設大雷71歲那年，在領取年金前身故，領了11年，一共79.5795萬。

但因為它有個保證領取到79歲的權益，所以，還會賠一筆錢給大雷的家人。

60歲開始領錢，到79歲，就是保證領取20年。71歲時人沒了，剩下9年該領的65.1105萬元也會補上。

這份保單，一共拿到手144.69萬，是已交保費的2.9倍。

實際上，不管在60-79歲中的哪一年身故，最后拿到的總金額都是144.69萬，等于是大富翁給的一顆定心丸。

3、假設活到85歲

60歲到85歲，領了26年，一共188萬，是已交保費的3.76倍。

79歲之后去世，沒有身故保險金。但大雷已經(jīng)拿了188萬養(yǎng)老金，內部收益率irr（實際回報率）達到復利3.92%。

當然活得越久，拿到手的錢就越多，這份保單的回報就越高。

如果大雷活到100歲，一共能拿289.3萬，是已交保費的5.77倍，IRR有4.55%。能達到這么高回報的年金險，到目前為止都很少見。

還有個問題就是，活到100歲，難度會不會太大？

世界衛(wèi)生組織預測，到2050年也就是30年后，我國平均壽命將達到92歲。

那會兒大雷才65歲，最大的90后也才60歲。而且現(xiàn)在的醫(yī)療技術在不斷進步，生活水平在提高，我們這一代人活到100歲的概率其實很大。

所以，我一開始就建議，還是保終身的好，否則生命最后十幾二十年沒錢花，那就尷尬了。

大富翁是長線規(guī)劃，保障的時間長，萬一中途急需要錢，可以申請保單貸款，最高能貸現(xiàn)金價值的80%出來。

跟一般貸款相比，保單貸款好處很明顯：

首先，不需要有抵押物，或者出示流水證明之類的東西，保單有現(xiàn)金價值就行。

其次，安全方便。保險公司的貸款，比一般的p2p網(wǎng)貸要靠譜多了?？梢灾苯釉诟坏律藟跘PP【E動生命】或者柜面辦理。

最后，貸款時間長、不影響保單增值。每次可以貸6個月，支持續(xù)貸，現(xiàn)在的貸款利率是年化5.5%（具體以貸款時公布的為準）。正常還上對保單沒有任何影響，該領的年金還是照樣領，資金利用率很高。

大富翁最大的特點，就是領取金額高，有保證領取，還是目前不多的4.025%預定利率年金險，產(chǎn)品很優(yōu)秀，感興趣的可以重點了解一下：

1、適合誰買

①看重養(yǎng)老品質的朋友

雖然大富翁在79歲之后，沒有身故責任了。但它可以源源不斷的帶來現(xiàn)金流，而且每年領的年金很高，可以享受更高的生活品質，適合養(yǎng)老。

②想要做托底資產(chǎn)規(guī)劃的朋友

資產(chǎn)規(guī)劃，講究高風險和低風險結合。年金險安全穩(wěn)定，用作低風險準備再適合不過,而且還支持保單貸款，也有個應急。

大富翁的整體IRR可達到4%，而且還是復利。在兼顧安全性的同時還能拿到比大部分同類產(chǎn)品更高的回報，算是錦上添花。

③看重品牌的朋友

富德生命人壽，2002年成立，注冊資本117.52億元，總資產(chǎn)超4600億元，是國內資本實力較強的壽險公司之一。

關鍵是，它目前有35家分公司，1000多個分支機構，基本覆蓋了全國各個地區(qū)，服務也比較便捷。

產(chǎn)品好+好品牌，妥妥的。

2、怎么買

①交費時間：短的回報更高

大富翁可以分3年或5年交費，比起其他產(chǎn)品，可以選的交費時間要短一點。

但是同樣的保費，早點交完，錢早點增值，回報也會稍微高一些。感到壓力大的也可選5年交。

②買多少：資金寬裕多買點

大富翁購買門檻算是中等偏低的，分3年交，每年3萬起步。分5年交，每年2萬起。按1000元來遞增。

不過要注意，這款產(chǎn)品不支持過后追加保費，有看上的，現(xiàn)在可以多買點。

③領取時間靈活：養(yǎng)老選60歲

大富翁領取時間很靈活，想要兼顧孩子的教育金，或者是用來做家庭的現(xiàn)金流準備，可以選40歲、50歲開始領。

用來養(yǎng)老一般建議選60歲開始領。一樣條件下，領取時間越晚，每年能領的年金就會越多。

相關推薦：

國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險怎么樣？開始對這一款產(chǎn)品的測評與分析！

投資養(yǎng)老保險有必要嗎？企業(yè)基本的養(yǎng)老保險如何繳費？

商業(yè)養(yǎng)老保險好嗎？產(chǎn)品怎么選擇？

推薦閱讀：

年金是補充養(yǎng)老保險的嗎，補充養(yǎng)老保險有必要買嗎

長江養(yǎng)老保險企業(yè)年金如何領取，養(yǎng)老保險企業(yè)年金怎么買呢

普通家庭買保險年金險養(yǎng)老可靠劃算嗎？買年金險怎么買？