很多人都知道，保費(fèi)高低和大家的年齡有直接關(guān)系。盡管昨天和今天的你的身體沒有什么區(qū)別，盡管30歲最后一天和31歲的第一天的你一樣健康，但只要過了生日當(dāng)天，保費(fèi)就會上漲一部分。對于大多數(shù)保險(xiǎn)來說，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，保費(fèi)就越貴。也正因?yàn)槿绱?，催生了很多生日之前趕著買保險(xiǎn)，如果生日過了，又不急不慌的保險(xiǎn)消費(fèi)者，被稱為“生日黨”買家。那么，在生日前趕著買保險(xiǎn)，這樣的做法正確嗎？劃算嗎？

　　一、從保費(fèi)看，是正確的

　　在基礎(chǔ)的人身保障中，重疾險(xiǎn)受年齡的影響最大。

　　同一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲和31歲可能只相差200元，但30年繳費(fèi)，總保費(fèi)一下就相差了6000元。而對于35歲+的人群，每大一歲帶來的保費(fèi)增長會越來越高。

　　其他險(xiǎn)種也是這個道理。

　　這還不止，當(dāng)選擇好產(chǎn)品準(zhǔn)備付款時(shí)，你會發(fā)現(xiàn)，有的人能將繳費(fèi)期拉長到30年，但自己卻只能選擇5年繳費(fèi)期？

　　比如某款重疾險(xiǎn)，當(dāng)被保人0-35歲時(shí)，最長可以選擇30年繳費(fèi)，大大減少了每年的繳費(fèi)壓力；但如果被保人36-60歲，最長就只能選擇5年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)還高出一大截。

　　如果產(chǎn)品包含被保人豁免，那么30年繳費(fèi)期的朋友一旦在此期間出險(xiǎn)，還能直接豁免后續(xù)保費(fèi)。

　　毋庸置疑，生日之前買保險(xiǎn)，的確可以幫助消費(fèi)者省下一大筆錢。

　　二、從保額看，是正確的

　　大家都知道，買保險(xiǎn)，保額很重要。比如重疾險(xiǎn)，如果你只買個小幾萬的保額，真正出險(xiǎn)的時(shí)候根本不夠用。

　　而這個保額，也并不是你想買多少就買多少。光交夠保費(fèi)不行，你的年齡也得符合產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　比如某款產(chǎn)品，當(dāng)投保人在B類地區(qū)時(shí)，0-40歲最高能投保80萬，41-50歲最高就只能投保40萬，51-55歲最高只能投保10萬……這點(diǎn)保額對于上了年紀(jì)更需要重疾保障的中老年人來說，真的杯水車薪。

　　所以卡在生日前買入保險(xiǎn)確實(shí)是個好選擇。

　　但為什么我還是不支持這樣的做法呢？因?yàn)椤?/p>

　　三、從保障看，是錯誤的，不劃算的

　　而如果“追著生日買保險(xiǎn)”，可能需要面對以下情況：

　　1、核保需要時(shí)間

　　重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都需要健康告知，如果不符合，需要核保。有的產(chǎn)品不支持智能核保（線上投保，即時(shí)可得核保結(jié)論，不需要等待），需要保險(xiǎn)公司來核保，就需要一定的時(shí)間。

　　受保額、保障范圍、公司效率等因素的影響，核保短則3天，長則半個月。有的情況還會需要被保人體檢，耗費(fèi)的時(shí)間會更長。

　　如果發(fā)生上述情況，很容易在等待核保結(jié)果的過程中，生日已經(jīng)過去了，而保費(fèi)，也已經(jīng)漲了幾百元了。

　　2、生日追溯不一定頂用

　　鑒于核保可能會耽誤合同簽訂的時(shí)間，也為了避免消費(fèi)者匆忙投保出現(xiàn)問題，有一些保險(xiǎn)公司也非常貼心地推出了“生日追溯”這一項(xiàng)功能。即被保人如果剛過生日一段時(shí)間，可以按照生日之前的年齡投保，也就是以小一歲的保費(fèi)投保。

　　但實(shí)際上，這個操作也并不完全安全。

　　首先，不是每一家保險(xiǎn)公司、每一款產(chǎn)品都可以進(jìn)行生日回溯。

　　再者，回溯的時(shí)間不等，一般3到6個月，符不符合你的情況還兩說。

　　最后，如果采用了該項(xiàng)功能，以后每年的保費(fèi)需要提前至生日之前繳納，而不是簽訂合同的日期。

　　這樣一來，首年的保障往往無法涵蓋12個月，非常不劃算。

　　3、等待期不能忽略

　　普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)的等待期一般為60天或90天；重大疾病保險(xiǎn)的等待期一般為90天、180天或一年。而如果在此期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般是不賠的。

　　所以保險(xiǎn)越晚生效，等待期就越晚開始，我們真正受到保障的時(shí)間就越遲。

　　而意外和危險(xiǎn)向來未知，并不會因?yàn)槲覀兊谋ｋU(xiǎn)還在等待期就延遲降臨。

　　綜上，如果卡在生日之前才買保險(xiǎn)，其實(shí)是有不小的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩的。容易手忙腳亂不說，出了問題也沒有解決的時(shí)間。

　　四、什么時(shí)候買保險(xiǎn)最合適？

　　一句話概括——自然是越早越好。

　　如果大家想要在自己生日前成功投保，營造一些投保的儀式感，那么也要預(yù)留出充足的時(shí)間。一般來說，至少也得空出半個月。

　　早買，早核保，等待期也早點(diǎn)過去，還多幾個月保障期，實(shí)際上更劃算。

　　年輕的時(shí)候身體也更健康，我們可以挑選的產(chǎn)品也更多，豈不美哉？

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