甲狀腺疾病買重疾核保結(jié)果如何，為什么患者投保困難？

原創(chuàng) : 會(huì)員聯(lián)系小編 2025-06-07 13:00:17 閱讀(1636)

　　現(xiàn)代年輕人工作緊張，壓力大和經(jīng)常加班容易導(dǎo)致甲狀腺分泌混亂，引起甲狀腺疾病問題的發(fā)生。下面就讓我們跟螞蟻保小編來看看甲狀腺疾病買重疾核保結(jié)果如何，為什么患者投保困難？

　　甲狀腺疾病

　　甲狀腺，位于人體頸部喉結(jié)下方，分布在左右兩側(cè)，是人體最大的內(nèi)分泌腺體。它就像一只“蝴蝶”，安安靜靜地停棲在脖子上。

　　目前我國甲狀腺疾病檢出率，每年正在以5%的增長率遞增，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國已有近2億人患有甲狀腺疾病。其中，甲亢的患病率為1.3%，甲6.5%，甲狀腺結(jié)節(jié)為18.6%，而惡性結(jié)節(jié)（甲狀腺癌）占5%-10%。

　　不過不要害怕，超過90%的甲狀腺癌是乳頭狀癌，而乳頭狀癌是一種預(yù)后極好的癌。2017年，美國甲狀腺學(xué)會(huì)對(duì)其更名，確認(rèn)甲狀腺乳頭狀癌不再用“癌”字。

　　對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)患者來說，也就是只有不足1%的可能性患有預(yù)后不是極好的甲狀腺癌，而有超過99%的可能性可以繼續(xù)吃香喝辣，安享晚年。怎么樣，人生大起大落是不是太刺激了？

　　為什么患者投保困難？

　　很多人都有這樣的疑惑，只是體檢時(shí)查出了甲狀腺結(jié)節(jié)，連醫(yī)生都表示不需刻意關(guān)注，不影響正常生活，可保險(xiǎn)公司就是核保不通過。

　　1、保險(xiǎn)公司和醫(yī)學(xué)上對(duì)疾病不同認(rèn)知

　　保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的認(rèn)知角度不同于醫(yī)學(xué)上的。醫(yī)學(xué)意義上的疾病或重疾是需要醫(yī)療手段介入治療，不需要治療、只是防范階段不在此類。

　　而保險(xiǎn)公司在意的是罹患重疾的潛在風(fēng)險(xiǎn)。精算師在測算保費(fèi)時(shí)，都假定投保此產(chǎn)品的人群為健康體，所以他們可以共用一套疾病發(fā)生概率表。

　　但如果是有潛在風(fēng)險(xiǎn)的人投保此產(chǎn)品，雖然當(dāng)下無礙，但日后發(fā)生此類重疾的隱患大大增加，這不符合保險(xiǎn)公司定價(jià)的原則。

甲狀腺疾病買重疾核保結(jié)果如何，為什么患者投保困難？

甲狀腺疾病買重疾

　?。?、甲狀腺癌理賠率ＴＯＰ１

　　事實(shí)上甲狀腺癌近年來如此高發(fā)的趨勢，也使保險(xiǎn)公司對(duì)甲狀腺疾病患者投保越來越不友好了，在核保時(shí)嚴(yán)格了不少。

　　根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的2017年度理賠報(bào)告，重疾險(xiǎn)理賠占了大頭。不管男女，甲狀腺癌都是理賠榜TOP1。還有螞蟻保在理賠年度報(bào)告中稱，2015-2017年，甲狀腺癌、膀胱癌和呼吸道癌癥成為三大增速最快的癌癥。

　　香港的很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)把T1N0M0分期的甲狀腺癌剔除出重疾家族了，歸屬輕癥范圍。大陸這邊目前還沒有，不過按照這樣的高理賠率，也不會(huì)太遠(yuǎn)吧！總的來說，身體健康才是第一重要的。

　　甲亢甲減患者如何投保？

　　有甲狀腺疾病的人，有哪些保險(xiǎn)可以投保呢？以患有甲亢、甲減、甲狀腺結(jié)節(jié)為例，患病者核保一般出現(xiàn)以下說明的結(jié)果：

　　1、患甲亢

　　甲狀腺激素分泌太多了，讓人過度亢奮。表現(xiàn)為性情急躁、失眠、思想不集中、心慌等。

　　投保重疾險(xiǎn)：接受過治療，目前甲狀腺功能正常的，一般核保結(jié)果是加費(fèi)或標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　如果存在癥狀，治療效果較差的，就可能會(huì)延期承保。

　　2、患甲減

　　跟甲亢反著來，甲狀腺激素合成及分泌減少，表現(xiàn)為心動(dòng)過緩、厭食、記憶力減退等，很多患者需要長期甚至終身服藥。

　　投保重疾險(xiǎn)：如果通過治療，目前沒有癥狀，沒有并發(fā)癥，一般會(huì)承保。當(dāng)然，如果有并發(fā)癥的，保險(xiǎn)公司會(huì)拒保。

　　患甲狀腺結(jié)節(jié)核保結(jié)果

　　對(duì)于結(jié)節(jié)患者，保險(xiǎn)公司會(huì)很慎重，因?yàn)楹芸赡馨l(fā)展成甲狀腺癌。

　　在實(shí)際投保中，保險(xiǎn)公司核保人員會(huì)搜集完整的投保客戶健康信息，包括完整的門診、住院記錄，體檢報(bào)告、近半年內(nèi)的甲狀腺B超報(bào)告和甲功全項(xiàng)等材料。保險(xiǎn)公司會(huì)要求患者提供極盡完整的健康信息，經(jīng)過綜合評(píng)估，來判斷是否正常投保。

　　在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，常見的核保結(jié)論有以下幾種：

　　第一、當(dāng)投保客戶提供了甲狀腺核素檢查，并診斷為功能性結(jié)節(jié)時(shí)，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　第二、如果已經(jīng)手術(shù)切除了結(jié)節(jié)，病理診斷為良性，可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

　　第三、如果投?？蛻魞H提供了B超報(bào)告，那么以下六項(xiàng)B超描述將成為核保師評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)：

　　1、上述6項(xiàng)描述全都沒有

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品將以標(biāo)準(zhǔn)體承保，而重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將對(duì)甲狀腺疾病做除外責(zé)任進(jìn)行承保。

　　2、僅存在1、2中的一項(xiàng)

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)加費(fèi)承保，而重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)甲狀腺疾病做除外責(zé)任進(jìn)行承保。

　　3、僅存在3、4、5中的一項(xiàng)

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品以較低的加費(fèi)進(jìn)行承保，而重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)甲狀腺疾病做除外責(zé)任進(jìn)行承保。

　　4、存在3、4、5中的任意兩項(xiàng)

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有較高的加費(fèi)，而重疾產(chǎn)品對(duì)甲狀腺疾病做除外責(zé)任進(jìn)行承保。