上周，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在會(huì)議上公開(kāi)表示：商業(yè)健康險(xiǎn)以后要包含更多醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用。如果未來(lái)能實(shí)現(xiàn)的話(huà)，意味著以后看病不用掏太多錢(qián)，醫(yī)療負(fù)擔(dān)壓力就更小了。這背后的原因到底是什么？今天我們就來(lái)給大家簡(jiǎn)單講講。

健康險(xiǎn)不限社保，到底好在哪？

醫(yī)保幾乎人人都有，截至去年底，醫(yī)保全國(guó)參保率達(dá)到 97%。

不過(guò)，醫(yī)保的作用是 廣覆蓋、低保障，報(bào)銷(xiāo)上有很大的局限性。

醫(yī)保一共有三大目錄：藥品目錄、診療目錄、服務(wù)設(shè)施目錄，我們?nèi)メt(yī)院看病花的錢(qián)，分為目錄內(nèi)、目錄外：

目錄內(nèi)費(fèi)用：醫(yī)保可以報(bào)銷(xiāo)，一般簡(jiǎn)稱(chēng)為 “社保內(nèi)費(fèi)用”。

目錄外費(fèi)用：醫(yī)保不報(bào)銷(xiāo)，例如一些新上市的抗癌藥、進(jìn)口藥等，需要自己掏錢(qián)。

為了方便大家理解，我們整理了一張圖：

如果把醫(yī)療費(fèi)看成一塊大蛋糕，那么醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)其中一小塊。

對(duì)于小病小痛，醫(yī)保起到的作用不小。但對(duì)于大病，醫(yī)保根本兜不住，所以國(guó)家才要鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)，能報(bào)銷(xiāo)社保外的費(fèi)用。

給大家舉個(gè)例子：

老張不幸罹患癌癥，治療共花費(fèi) 30 萬(wàn)。其中有 14 萬(wàn)是社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用，要全部自己承擔(dān)。

像治療癌癥所需的靶向藥，大部分屬于醫(yī)保目錄外的費(fèi)用，價(jià)格高昂，普通人很難負(fù)擔(dān)得起。

如果買(mǎi)的保險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)社保外的醫(yī)療費(fèi)，那么可以幫自己省一大筆錢(qián)。

不限社保的產(chǎn)品，該怎么選？

常見(jiàn)的保險(xiǎn)里，和醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)相關(guān)的，一共有 2 類(lèi)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：目前大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都 不限社保，如 好醫(yī)保、尊享 e 生 等；但部分地區(qū)的惠民保只能報(bào)銷(xiāo)一部分社保外的費(fèi)用。

意外險(xiǎn)：大多數(shù)意外險(xiǎn)，只能報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)的意外醫(yī)療費(fèi)，只有少數(shù)產(chǎn)品能不限社保報(bào)銷(xiāo)。

所以，未來(lái)意外險(xiǎn)和惠民保可能會(huì)是重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

1、意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)不僅便宜，杠桿也非常高。我們通過(guò)兩款報(bào)銷(xiāo)限制不同的意外險(xiǎn)來(lái)對(duì)比，看看它們的保障：

可以看到，不限社保的意外險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)條件更好，但價(jià)格也會(huì)也稍微貴點(diǎn)，未來(lái)保障更好的同時(shí)，價(jià)格也可能會(huì)提高。

雖然意外醫(yī)療的保額相對(duì)較低，但也足夠應(yīng)對(duì)大部分意外事件了，而且自費(fèi)超過(guò) 1 萬(wàn)元，就可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷(xiāo)。

我們建議大家 優(yōu)先考慮不限社保的意外險(xiǎn)，畢竟生活中還是非常實(shí)用的。

下面給大家舉兩個(gè)很常見(jiàn)的案例：

案例 1：前段時(shí)間，我們身邊一同事不慎被貓抓傷，去醫(yī)院打了狂犬疫苗，花了 300 元。

狂犬疫苗醫(yī)保一般是不給報(bào)的，剛好她買(mǎi)的 小米綜合意外險(xiǎn) 不限社保，這 300 元全給報(bào)了，不然就只能自掏腰包。

案例 2：張伯伯不慎摔傷導(dǎo)致骨折，手術(shù)需要用到鋼板固定。

一般來(lái)說(shuō)，進(jìn)口鋼板的效果更好，但價(jià)格會(huì)比較貴，醫(yī)保也不能報(bào)。

如果買(mǎi)了不限社保的意外險(xiǎn)，這塊費(fèi)用就完全不用擔(dān)心，交給保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)就好了。

2、惠民?；菝癖儆?“低配版” 的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。以深圳 30 元大病補(bǔ)充醫(yī)療為例，看下它和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別：

相比于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一些惠民保險(xiǎn)的保障還不夠全，比如只保社保內(nèi)費(fèi)用、報(bào)銷(xiāo)比例也不高。

這類(lèi)惠民保，由于沒(méi)有健康告知、年齡限制，特別適合 身體不太好的朋友買(mǎi)。

如果以后各地惠民保的保障，也能進(jìn)一步升級(jí)，對(duì)于大家來(lái)說(shuō)絕對(duì)是一件好事。

寫(xiě)在最后

在這次會(huì)議上，還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，讓更多帶病人群也能買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)。

未來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間，相信在政府、保險(xiǎn)公司的共同努力下，能讓更多人群得到保障。

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