隨著人們生活水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也越來越強(qiáng)烈。
很多朋友都不止購買了一份保險(xiǎn)，有些甚至在同一個(gè)險(xiǎn)種上就購買了兩份保險(xiǎn)產(chǎn)品。
那么問題就來了：買了多份保險(xiǎn)，要怎么申請(qǐng)理賠?要先申請(qǐng)哪份產(chǎn)品的理賠?如果您買了保險(xiǎn)但是卻不知道怎么理賠的，可以直接聯(lián)系專業(yè)規(guī)劃師進(jìn)行理賠。
一、保險(xiǎn)要怎么理賠?
保險(xiǎn)的理賠方式主要有兩種：
· 定額賠付型，即只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款。保額越高，賠的越多，在不同的保險(xiǎn)公司投保，可以同時(shí)理賠。
· 報(bào)銷補(bǔ)償型，即花多少報(bào)多少，報(bào)銷數(shù)額不能大于實(shí)際花費(fèi)。
從表格中我們可以看出，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的身故、傷殘和住院津貼，都屬于定額賠付型，多份保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付可以疊加。
醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分則屬于報(bào)銷補(bǔ)償型，已經(jīng)報(bào)銷過的費(fèi)用不能重復(fù)報(bào)銷。
比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額雖然有600萬，但是實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用只花了2萬，那么報(bào)銷的最高金額就不能超過2萬。
二、買了多份保險(xiǎn)，要怎么申請(qǐng)理賠?
買了保險(xiǎn)，大家最關(guān)心的一定是要怎么申請(qǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠。
能不能拿到保險(xiǎn)公司的理賠款，跟很多因素都有關(guān)，比如報(bào)案時(shí)間是否及時(shí)、理賠資料是否符合要求等。
那么到底要怎么申請(qǐng)理賠呢?
1. 什么時(shí)候申請(qǐng)理賠最好?
不同的產(chǎn)品，對(duì)申請(qǐng)理賠的時(shí)間要求也不一樣。
一般情況下，保險(xiǎn)公司建議大家在180天內(nèi)提交理賠申請(qǐng)。
如果需要申請(qǐng)“保費(fèi)豁免”，一定要在出險(xiǎn)后的10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，防止多付保費(fèi)。
無論哪種保險(xiǎn)，如果超過報(bào)案時(shí)間，就可能會(huì)影響事故或疾病的判定，從而影響理賠，所以建議大家一定要及時(shí)報(bào)案。
當(dāng)然越早提交申請(qǐng)對(duì)被保人自己也越好，能夠早日拿到理賠款。
2. 如何向保險(xiǎn)公司報(bào)案?
一旦出險(xiǎn)，大家可以選擇多種途徑報(bào)案：
· 撥打保險(xiǎn)公司電話：這是最直接的方法，并且理賠過程中有任何問題，都可以撥打保險(xiǎn)公司的電話尋求幫助。
· 關(guān)注保險(xiǎn)公司官方公眾號(hào)：在公眾號(hào)中，大家可以根據(jù)指引進(jìn)行操作。
· 聯(lián)系規(guī)劃師：找到當(dāng)時(shí)協(xié)助投保的規(guī)劃師，一般會(huì)全程協(xié)助理賠。
· 聯(lián)系代理人：適用于在線下買保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友們。
3. 不同保障責(zé)任，所需要的理賠材料有什么不同?
理賠材料的申請(qǐng)是個(gè)比較麻煩的事情，因?yàn)椴煌Ｕ县?zé)任需要的理賠材料之間，有不小的差別。
一般情況下，想了解不同保障責(zé)任所需要的理賠材料時(shí)，大家可以參考這個(gè)表格。
但是各個(gè)產(chǎn)品所需要的的資料會(huì)有一些差異，大家可以詢問保險(xiǎn)公司，或者點(diǎn)擊詢問專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師，具體需要什么材料。
三、 買了多份保險(xiǎn)，先理賠哪份更好?
在申請(qǐng)理賠時(shí)，要注意應(yīng)該先理賠哪個(gè)產(chǎn)品，后理賠哪個(gè)產(chǎn)品。
給大家列舉一下兩種常見的理賠順序。
1. 意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該先申請(qǐng)誰的理賠?
同時(shí)配置意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是很多人的選擇。
那么到底應(yīng)該先申請(qǐng)誰的理賠呢?之前有個(gè)周女士的理賠案例，是一個(gè)非常好的例子，先申請(qǐng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，再申請(qǐng)意外險(xiǎn)。
已知周女士一共需要報(bào)銷的費(fèi)用為22520.57元：
方案一：如果先申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠，那么獲賠20000元后，她還要花費(fèi)22520.57-20000=2520.57元，這2520.57元不滿足百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額，無法報(bào)銷。
最終在這個(gè)方案中，周女士還要自費(fèi)2520.57元。
方案二：如果周女士先申請(qǐng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，則可以先報(bào)銷22520.57-10000-410.09=12110.48元，剩余未報(bào)銷的部分，可以用意外險(xiǎn)全額進(jìn)行報(bào)銷。
這樣一來，周女士最后所有花費(fèi)都能得到報(bào)銷。
2. 買了多份醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該先申請(qǐng)誰的理賠?
有些朋友想要看病的時(shí)候多報(bào)銷一點(diǎn)，除了百萬醫(yī)療險(xiǎn)之外，還會(huì)配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。
這種情況，建議大家在醫(yī)保報(bào)銷完之后，先報(bào)小額醫(yī)療險(xiǎn)，再報(bào)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
怎么理解呢?給大家舉個(gè)例子：
小李同時(shí)配有小額醫(yī)療險(xiǎn)(保額為1萬，0免賠額，社保報(bào)銷后的報(bào)銷比例為80%)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)(保額200萬，1萬免賠額，社保報(bào)銷后的報(bào)銷比例為100%)。
住院花費(fèi)10萬，醫(yī)保報(bào)銷5萬后，他仍需自費(fèi)5萬。
如果小李先用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，再用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：
①先用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：(需要自費(fèi)的5萬-1萬免賠額)x100%=4萬;
②再用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：免賠額1萬x80%=8000元。
那么他還需要自費(fèi)1萬-8000=2000元，可見，當(dāng)同時(shí)擁有小額醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該先選擇使用小額醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。
如果小李先用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，再用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：
①先用小額醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：5萬x80%=4萬，但因?yàn)樾☆~醫(yī)療險(xiǎn)只有1萬的保額，所以只能報(bào)銷1萬;
②再用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷：(需要自費(fèi)的5萬-小額醫(yī)療報(bào)銷的1萬)x100%=4萬。
這樣一來，小李住院的花費(fèi)就全部報(bào)銷了。
不過大家需要注意，在申請(qǐng)小額醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，要讓保險(xiǎn)公司將發(fā)票寄回，或者讓其提供報(bào)銷分割單，再去申請(qǐng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠。
四、寫在最后
申請(qǐng)保險(xiǎn)的理賠對(duì)于大多數(shù)人來說，是一個(gè)很復(fù)雜的事情。
但是大家申請(qǐng)理賠時(shí)，可以依靠專業(yè)的理賠專員解決問題。
化繁為簡(jiǎn)，這就是理賠專員存在的意義。
所以在出險(xiǎn)之后，大家如果在理賠方面有什么問題的話，歡迎隨時(shí)進(jìn)行咨詢。
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