王先生的家庭，是大多數(shù)人都羨慕的類型。

本人是知名上市公司的軟件工程師，妻子陳女士是賢內(nèi)助，女兒小王是國內(nèi)名牌大學(xué)的博士。

但所有的美好，都終止在王先生車禍身亡的那天。

他在生前為自己購買了一份保額為100萬的定期壽險(xiǎn)，并覺得理賠金給太太還是女兒沒有什么差別，便沒有指定受益人。

沒有想到這一舉動(dòng)，最后竟成了母女二人吵架的導(dǎo)火索。

一、保險(xiǎn)受益人到底是什么?

保險(xiǎn)受益人，即當(dāng)被保人出險(xiǎn)后，獲得保險(xiǎn)公司賠償金的人?？梢允峭侗Ｈ?，也可以是被保人，還可以是其他人。

保險(xiǎn)受益人可以分為以下兩類：

        · 指定受益人：保險(xiǎn)合同寫清了具體受益人是誰，可以同時(shí)指定幾個(gè)人為受益人，并能設(shè)置收益比例和順序;

        · 法定受益人：保險(xiǎn)合同中沒有指定受益人，需按照繼承法的順序領(lǐng)取理賠金。第一順序是配偶、子女、父母，第二順序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

那么保險(xiǎn)的被保人和受益人一定是一個(gè)人嗎?

當(dāng)然不是。

二者是否為同一人，還要看被保人出險(xiǎn)后是否身故。

        · 像重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)被保人出險(xiǎn)后還活著，受益人是被保人本人;

        · 像壽險(xiǎn)，當(dāng)被保人出險(xiǎn)后身故，受益人則是指定/法定受益人。

在這個(gè)案例中，王先生本人生前購買的是壽險(xiǎn)。作為被保人的他，在身故后，受益人是指定/法定受益人。

同時(shí)由于王先生的父母早幾年就已經(jīng)去世，他本人又沒有指定受益人。

因此保險(xiǎn)公司理賠的100萬賠償金，應(yīng)該按照繼承法的順序，平均分配給妻子陳女士和女兒小王。

二、為什么指定受益人更好?

買保險(xiǎn)時(shí)，建議大家優(yōu)先考慮指定受益人。

主要有這些好處：

1、避免家庭糾紛

雖然法定受益人的順序是依據(jù)《繼承法》決定的，但是隨著時(shí)間的流逝，家庭結(jié)構(gòu)和人員也會(huì)發(fā)生變化。

最終領(lǐng)取理賠金時(shí)，很有可能會(huì)引發(fā)家庭矛盾。

比如王先生的這個(gè)案例中，陳太太母女因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金而鬧得不可開交的情況，其實(shí)是完全可以避免的。

2、避免被征收遺產(chǎn)稅

保險(xiǎn)公司把理賠金給法定受益人后，理賠金會(huì)同時(shí)被認(rèn)定為遺產(chǎn)，稅務(wù)局就會(huì)開始征收遺產(chǎn)稅，受益人實(shí)際最終到手的金額是稅后金額。

也就是說陳太太和小王兩個(gè)人實(shí)際收到的理賠金，其實(shí)沒有50萬。

如果當(dāng)時(shí)王先生指定受益人是自己的妻子和女兒的話，這筆理賠金就不用扣完稅后，再給她們了。

3、理賠資料相對(duì)簡單

被保人身故后，指定受益人去申請(qǐng)理賠時(shí)，需要提交的資料會(huì)比法定受益人的少一些。

只需要提供保險(xiǎn)合同、受益人身份證明、銀行賬戶、被保人的死亡證明，以及其他與保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料即可。

法定受益人申請(qǐng)理賠時(shí)，則還要提供更多的理賠資料，比如說與被保人的關(guān)系證明、身份原件等。

三、受益人可以更換嗎?

不少夫妻買了保險(xiǎn)后，受益人填了對(duì)方，但在離婚之后沒有更改受益人，這就會(huì)導(dǎo)致一方出險(xiǎn)后，理賠金被前妻/前夫拿走。

也有不少夫妻給孩子買了保險(xiǎn)，受益人為夫妻雙方，離婚后沒有更改受益人。雖然實(shí)際上是母親單獨(dú)撫養(yǎng)孩子，但孩子出險(xiǎn)后，依然要和沒有盡到撫養(yǎng)義務(wù)的前夫平分保險(xiǎn)金。

聽起來是不是覺得很神奇呢?但事實(shí)，這種情況會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)。

所以在家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時(shí)，大家務(wù)必要及時(shí)變更受益人!

變更受益人，首先需要經(jīng)過被保人的同意。

在被保人同意的情況下，投保人再用書面形式通知保險(xiǎn)公司，進(jìn)行受益人的更改后，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行受益人變更的相關(guān)操作。

如果雙方對(duì)變更受益人達(dá)成了口頭協(xié)議，而沒有通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行相關(guān)的變更手續(xù)，這是無效的，保險(xiǎn)公司依舊會(huì)按照之前的受益人進(jìn)行理賠。

四、寫在最后

希望大家在選擇受益人的時(shí)候，一定要想好到底是選擇指定受益人，還是法定受益人。

一旦出險(xiǎn)特殊情況需要變更受益人，也要及時(shí)聯(lián)系被保人和保險(xiǎn)公司。

如果您關(guān)于保險(xiǎn)還有什么問題的話，歡迎隨時(shí)點(diǎn)擊咨詢專業(yè)規(guī)劃師~

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