年紀(jì)大了，身體或多或少有些毛病。很多朋友找大白配保險，問詢到身體異常時，都有這樣的疑惑。

今天我就來幫大家盤一盤，為什么保險公司和醫(yī)生會“意見不合”?

一、

大部分情況，醫(yī)生覺得是小事，保險公司也認(rèn)為沒什么事。

比如普通的感冒、發(fā)燒、腹瀉，本來就是小毛病，治愈后既不會留下后遺癥，也不會引發(fā)其他并發(fā)癥，醫(yī)生和核保員都不會過分關(guān)注。

但有一些特殊情況，臨床上醫(yī)生認(rèn)為沒問題，但是保險公司卻會高度重視。

比如結(jié)節(jié)、乙肝這類情況，醫(yī)生通常會說無需治療，定期復(fù)查就可以，但保險公司卻認(rèn)為這些是高風(fēng)險因素，需要加費或者除外承保。

真不是保險公司故意刁難客戶，而是因為臨床醫(yī)學(xué)和保險核保醫(yī)學(xué)，關(guān)注點不一樣。

醫(yī)生關(guān)注的是疾病的診斷和治療，看的是當(dāng)下有沒有患病，也就是近期狀況;如果疾病不會影響患者生活，不會危及生命健康，那就不必要進行迫切治療，結(jié)論一般以觀察和定期復(fù)查為主。

保險公司關(guān)注的是被保人將來的健康情況，運用醫(yī)學(xué)理論和數(shù)據(jù)信息，分析客戶現(xiàn)在和既往的健康狀態(tài)，判斷發(fā)病率、死亡率這類長期的風(fēng)險概率;如果認(rèn)為被保人當(dāng)下身體狀況會提高將來出險概率，就需要特殊對待。

現(xiàn)在不用服藥，不代表以后不需要服藥;現(xiàn)在只是定期復(fù)診就好，不代表將來沒有惡化、動手術(shù)的可能。

醫(yī)生和核保人員在不同的專業(yè)領(lǐng)域，側(cè)重點不同，所以得出的結(jié)論自然也不同。

二、

我們買保險的時候，都要過健康告知這一關(guān)。這是保險公司了解我們身體狀況的直接依據(jù)。

如果你符合健康告知，那么恭喜你，可以正常投保。如果你的身體條件不滿足一項或者幾項標(biāo)準(zhǔn)，那么就要進行核保了。

一般來說，核保會有以下幾種結(jié)論：

● 標(biāo)體承保

身體非常健康，或者說從未做過體檢，在醫(yī)院沒有留下病歷報告異常記錄的，可以按照正常的費率和責(zé)任承保。

● 加費承保

這是針對非標(biāo)體最好的結(jié)果。比如大三陽，有可能發(fā)展為肝硬化或肝癌，目前如果無癥狀無需治療，還是有一些產(chǎn)品能夠加費承保的。

既然保險公司認(rèn)為，長期風(fēng)險在它可控范圍內(nèi)，只要多交錢，就能正常承保，那我們一定要珍惜這個機會，千萬不要有意見。

錢多一點無所謂，重要的是保障要完善，再拖延一段時間，身體情況發(fā)生變化，或保險公司核保收緊，隨時可能面臨投保不上的風(fēng)險，而且健康險都有等待期，越早投保越心安。

● 除外承保

比如你的胃有毛病，按照正常的價格給你承保，但是胃器官相關(guān)的疾病保障是除外(缺失)的。

這種情況，往往會把你最想保的風(fēng)險排除在外，讓人非常糾結(jié)。如果綜合對比市面其他產(chǎn)品后，沒有支持加費承保的產(chǎn)品，建議接受除外承保。有保障，總比沒有強。

● 延期承保

有些疾病風(fēng)險還不明確，要進一步檢查或者觀察一段時期。像肥胖導(dǎo)致的BMI過高、寶寶卵圓孔未閉都會導(dǎo)致延期承保。

延期承保=當(dāng)下不讓買，未來還有機會買。所以大家也不要喪氣，平日積極調(diào)整健康狀態(tài)，定期復(fù)查，達(dá)到投保條件就可以順利投保。

● 拒保

非常遺憾，這份保險您投保不了。

不同的保險產(chǎn)品對健康的要求不同，投保標(biāo)準(zhǔn)并非一致，可以多嘗試別家產(chǎn)品，也可以退而求其次，考慮健告寬松的理財險，比如增額終身壽險。

就當(dāng)是自己存錢對沖未來疾病風(fēng)險了，同時還可以作為未來養(yǎng)老用，一舉兩得。

當(dāng)然，這里所有的前提都是如實告知。不如實告知的話，可能出險之后會造成各種糾紛、保險公司拒賠等情況。

而被拒保之后，我們也基本買不了其他公司的產(chǎn)品，多次拒保還會被保險公司認(rèn)為有騙保風(fēng)險。

所以，與其擔(dān)心核保情況不理想，我們倒不如趁著健康的時候盡早投保，不要等身體出現(xiàn)危險信號時才去考慮。

三、

基于上述科普，有的小伙伴不以為意，認(rèn)為和自己關(guān)系甚小。

你或許不知道，即便是吸煙喝酒這類生活習(xí)慣，在投保的時候也會被問詢到。

1. 中國3.5億煙民，可能你就是一份子

吸煙有害健康是常識，但醫(yī)生最多建議你戒煙或減少吸煙量，根本不會采取相應(yīng)診療手段。市面上很多健康險在健康告知中，都會問詢到被保人是否吸煙，比如：

● 是否既往每天吸煙超過20支，且累計吸煙超過10年?

● 您是否因身體原因被醫(yī)生警告戒煙?

(圖為某重疾險產(chǎn)品吸煙核保問題)

如果達(dá)到以上條件，可能會被加費承保，如果情況嚴(yán)重，部分產(chǎn)品還會直接拒保。

另外市面上醫(yī)療險的費率，也會對煙民和非煙民就進行區(qū)分。吸煙人群投保的費率往往會更高。

當(dāng)然也存在很多健康告知寬松的產(chǎn)品，根本不問吸煙飲酒這類生活習(xí)慣，如果有需求可以咨詢顧問老師幫您挑選。

2.幽門螺旋桿菌感染者

在醫(yī)生眼里：全球范圍內(nèi)，大概一半的人都感染過幽門螺旋桿菌，我國平均感染率為60%左右。

針對無不適癥狀者，一般醫(yī)生不建議主動干預(yù)，因為亂用藥物可能會導(dǎo)致幽門螺旋桿菌(HP)耐用藥。

在保險公司眼里: 幽門螺旋桿菌感染會導(dǎo)致胃炎/胃潰瘍等，更嚴(yán)重者還會引發(fā)胃癌。

在審核這類疾病的時候，一般會先看病歷，再看胃鏡、HP的復(fù)查報告，如果結(jié)果都正常，有機會正常投保。

(圖為某重疾險產(chǎn)品核保問題)

要是結(jié)果不如意，但是胃鏡還算正常，僅HP感染，個別重疾險還是有標(biāo)體機會，但大部分都需要治療結(jié)束復(fù)查HP轉(zhuǎn)陰后才予以承保。

如果存在嚴(yán)重胃病，比如胃鏡提示萎縮性胃炎，重疾險大部分都是拒保的了，個別產(chǎn)品有機會除外，醫(yī)療險都是直接拒保的。

這里另外幫大家整理了一些醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)的結(jié)論對比表，方便大家更直觀感受。

四、

如何爭取積極的核保結(jié)論呢?正常承保當(dāng)然是最理想的結(jié)果，關(guān)鍵在于多嘗試，建議大家做好下面四點：

1. 積極配合，收集資料

一旦開始走核保程序，一定要積極配合收集資料，避免因資料不完整，無法判斷風(fēng)險，導(dǎo)致投保事宜擱置。另外，如果走人工核保，缺少相應(yīng)的資料證明，保險公司可能會給出延期承保的結(jié)論。

2. 明確病情，如實告知

如甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，保險公司都要參考最新的超聲檢查報告，才能給出核保結(jié)論。

如果已經(jīng)手術(shù)切除，并且確診結(jié)節(jié)是良性，就更有可能獲得“正常承保”。

3. 慢性疾病，調(diào)節(jié)再買

一些慢性病(高血壓、高血糖)，建議調(diào)節(jié)到穩(wěn)定的水平后再投保。

如果有按時服藥、定期復(fù)查，也請務(wù)必告知，這樣才有利于做出更有利的投保結(jié)論。

4. 多家投保，擇優(yōu)選擇

不同保險公司，甚至是同家公司的不同產(chǎn)品風(fēng)控都不一樣，不要被一款產(chǎn)品拒保就心灰意冷。

反復(fù)被各家公司拒保的情況，有甲癌術(shù)后、癲癇、抑郁癥/焦慮癥、腺瘤性息肉等等，只要聽從專業(yè)顧問建議，配合提供相關(guān)資料，多家申請投保嘗試，就還是有機會買上不錯的產(chǎn)品。

五、

很多人買保險一拖再拖，拖到最后不了了之。

真的能一輩子無病無災(zāi)嗎?在如此不確定的未來，我不愿意冒這個風(fēng)險。倒不如趁身體好的時候，好好利用保險，花有限的錢來轉(zhuǎn)移人生不可控的風(fēng)險，讓自己進退有度。

別等到醫(yī)生說有大問題，才想起來買保險，這時面臨的可能是更貴的保費，甚至拒保，那才是真的無可奈何。

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