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案情簡(jiǎn)介：

2012年10月8日，孫某與某汽車銷售公司約定使用信用卡透支按揭購(gòu)買一輛標(biāo)致508汽車。之后，孫某辦理了不實(shí)的收入證明，提交給工商銀行宜賓分行珙縣支行，用于申請(qǐng)零額度信用卡。孫某又在銀行工作人員指導(dǎo)下，在調(diào)查意見書上簽署了在分期付款期間用所購(gòu)車輛進(jìn)行抵押的承諾，然后向宜賓分行提交申請(qǐng)，將此前辦理信用卡的額度由零元調(diào)整為 161900 元。隨后，孫某與該行簽訂了《抵押合同》與《信用卡購(gòu)車專項(xiàng)分期付款合同》。

2012年11 月 2 日，孫某支付首付款6.17 萬元；后用該信用卡刷卡透支 14.3 萬元，約定分 3 年 36 期償還。后孫某到車管所登記上牌，并向銀行辦理了對(duì)該車輛的抵押登記。

自2013 年 10 月起，孫某未再還款，并變更了留給銀行的聯(lián)系電話。后經(jīng)銀行多次短信及人工催收，孫某仍未還款。截止 2014 年 2 月宜賓分行報(bào)案時(shí)，已欠逾期本金 42411.35 元。

2014 年 3 月 6 日，公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?。同?11 日至 13 日，孫某將已逾期本金及利息共 46878.07 元全部還清；同時(shí)，還將尚未到期的剩余 20 期賬款全部提前還清，并從宜賓分行領(lǐng)回機(jī)動(dòng)車登記證書，到車管所解除抵押登記，將該車過戶給他人。同月 20 日，孫某某經(jīng)公安民警電話傳喚至公安機(jī)關(guān)接受調(diào)查，并如實(shí)交代了相關(guān)事實(shí)。

案件分析：

本案一審判決被告人孫某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑一年六個(gè)月，緩刑二年，并處罰金二萬元；二審撤銷一審判決，判孫某無罪。

結(jié)合一、二審判決情況，分析如下：

一、孫某刷卡購(gòu)車實(shí)質(zhì)上不屬于信用卡透支，應(yīng)屬一般消費(fèi)貸款。

本案中，一審法院認(rèn)定孫某實(shí)施了信用卡惡意透支行為，從而成立信用卡詐騙罪。但是，孫某這筆刷卡消費(fèi)只是從表面上看像是信用卡透支消費(fèi)與信用卡分期還款，實(shí)質(zhì)上應(yīng)屬于汽車按揭消費(fèi)貸款。

通常意義上的信用卡，是指發(fā)卡銀行授予持卡人一定信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的貸記卡。雖然信用卡刷卡消費(fèi)本質(zhì)上也是一種消費(fèi)貸款，但其憑借的是銀行授予持卡人的信用，在信用額度內(nèi)無需任何擔(dān)保。但本案中，孫某所能申領(lǐng)的只是一張零額度信用卡，他之所以能刷卡購(gòu)買汽車，不是因?yàn)樗凶銐虻男庞妙~度，而是因?yàn)樗运?gòu)汽車進(jìn)行抵押換取了臨時(shí)信用額度，并在購(gòu)車后進(jìn)行了抵押登記。

既然孫某的行為不屬于信用卡透支消費(fèi)，也就不可能犯信用卡詐騙罪，即使可能構(gòu)成犯罪，也只是涉及貸款詐騙罪。

二、孫某不具有非法占有目的，不構(gòu)成貸款詐騙罪。

該案證據(jù)不能證實(shí)孫某存在詐騙行為及非法占有目的。孫某購(gòu)買汽車業(yè)務(wù)是真實(shí)存在的，也按銀行要求辦理了抵押擔(dān)保，三年分期還款也已經(jīng)還了近一年，后來不還款及更換聯(lián)系方式等行為，說明孫某失信違約，但還不能證實(shí)其存在詐騙。

（一）孫某的輕微欺騙行為未對(duì)獲得14.3萬元購(gòu)車貸款額度產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。

本案中，孫某為申領(lǐng)信用卡而虛構(gòu)收入證明，存在一定欺騙行為，但這個(gè)收入證明只是用于辦理零額度的信用卡，孫某并未因該欺騙行為獲得信用額度。進(jìn)一步分析，孫某能夠獲得14.3 萬元消費(fèi)按揭貸款，與該欺騙行為之間沒有因果關(guān)系，而是使用汽車抵押才獲得的。

（二）孫某購(gòu)車交易與提供的抵押擔(dān)保都是真實(shí)有效的。

孫某的貸款購(gòu)車交易完全是真實(shí)的，銀行之所以愿意貸款給孫某，也是因?yàn)閷O某以汽車抵押而獲得足夠融資信用，孫某完全按照約定以自己所購(gòu)新車辦理了抵押，銀行也獲得了相應(yīng)抵押權(quán)。而且，孫某也沒有與汽車銷售公司惡意串通，虛假抬高汽車銷售價(jià)格；首付款也超過了30%；也按銀行要求購(gòu)買了各種車險(xiǎn)，不存在任何可能危害銀行貸款安全的行為。

（三）孫某不存在非法處置車輛行為，不影響銀行貸款利益的實(shí)現(xiàn)。

孫某沒有私自出售該車輛，也沒有采取其它惡意處置行為，抵押物狀態(tài)無不安，銀行可以行使抵押權(quán)來收回其貸款。盡管車輛已使用一年，存在價(jià)值折舊，但孫某也已經(jīng)還貸近一年，首付也有30%，抵押車輛殘值肯定超過未還貸款本金、利息及逾期利息總額。因此，車輛處于正常狀態(tài)下，銀行不會(huì)有任何損失，通過民事訴訟完全可以維護(hù)其權(quán)益。

可見，現(xiàn)有證據(jù)不能證實(shí)孫某在汽車消費(fèi)按揭貸款過程中存在詐騙行為，更不能證實(shí)其具有非法占有目的，因此，孫某不成立貸款詐騙罪。

三、判斷是否為惡意透支，不宜過分重視“經(jīng)催收后仍不歸還”這一結(jié)果事實(shí)。

“信用卡詐騙罪”規(guī)定在《刑法》第一百九十六條，依據(jù)該規(guī)定，信用卡詐騙罪包括四類情形，其中第四類為“惡意透支”。該條第二款進(jìn)而規(guī)定，“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

（一）以“經(jīng)催收后仍不歸還”推定孫某為惡意透支，屬于因果倒置。

該案中，一審判決認(rèn)為“被告人以非法占有為目的，超過規(guī)定期限透支信用卡，數(shù)額較大，且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過 3 個(gè)月仍不歸還，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪”。但究竟為什么認(rèn)定孫某具有非法占有目的，以及為什么認(rèn)定為惡意透支而不是善意透支，一審判決均未進(jìn)行充分說理。僅根據(jù)“經(jīng)多次短信及人工催收后仍不歸還”這一事實(shí)，就認(rèn)定孫某具有非法占有目的，進(jìn)而認(rèn)定為惡意透支，是以偏概全，未能綜合分析全案證據(jù)。

因?yàn)?，“?jīng)催收后仍不還款”只是結(jié)果事實(shí)，導(dǎo)致這一結(jié)果的原因具有多樣性，持卡人也可能客觀上存在經(jīng)濟(jì)困難，也可能發(fā)生緊急情況無法還款，這些都可能導(dǎo)致逾期還款并經(jīng)催告后還不上的結(jié)果。我們只能說，“經(jīng)催收后仍不歸還”這一結(jié)果事實(shí)，體現(xiàn)出持卡人存在惡意透支的可能性，至于是否真的存在惡意透支，還需結(jié)合其他證據(jù)綜合進(jìn)行判斷。

（二） “經(jīng)催收后仍不歸還”只是犯罪處罰條件，不是犯罪構(gòu)成要素。

認(rèn)真分析惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪構(gòu)成，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)“經(jīng)催收后仍不歸還”不是該罪的犯罪構(gòu)成要素，而只是處罰條件，換言之，即使未經(jīng)過發(fā)卡銀行催收，如果持卡人以非法占有為目的，刷卡消費(fèi)逾期不還，數(shù)額較大的，也會(huì)構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。

一方面，即使已構(gòu)成犯罪，如果經(jīng)催收后歸還了，就不再進(jìn)行刑事處罰，因?yàn)閺念A(yù)防犯罪與保護(hù)受害人（銀行）權(quán)益兩方面考量，都沒有再進(jìn)行處罰的必要性。

2018年11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院最新修訂后的司法解釋也體現(xiàn)了這一原則，《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十條規(guī)定：“惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免于刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。”

另一方面，對(duì)行為人是否構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪，需按照犯罪構(gòu)成對(duì)其違法性與有責(zé)性進(jìn)行分析、判斷，而不能過分關(guān)注“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”這個(gè)構(gòu)成要件之外的處罰要素，如果將其作為是否構(gòu)成“惡意透支”的關(guān)鍵考量因素，會(huì)不當(dāng)擴(kuò)大信用卡詐騙罪的處罰范圍，把不具有非法占有目的而僅僅是不能還款的善意透支，也作為犯罪處理。

綜上，一審法院不但把消費(fèi)抵押貸款認(rèn)定為信用卡透支消費(fèi)，還在行為人不具有非法占有目的情況下認(rèn)定其為惡意透支，因而作出錯(cuò)誤判決。二審法院全面分析了案件證據(jù)，依法予以改判，值得點(diǎn)贊！

來源：瀛岱中國(guó)