最近，很多人的朋友圈都被一張 74 萬(wàn)的理賠通知書(shū)刷屏了。為什么？因?yàn)檫@個(gè)金額刷新了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最大理賠記錄！而你一定不能不知道的是，這份理賠通知書(shū)來(lái)自于平安 e 生保。今天，小編將為大家介紹e生保理賠的獨(dú)一無(wú)二！

1.?意外和明天哪個(gè)先來(lái)？

2017 年某天，黃女士因?yàn)榧抑忻簹獗▽?dǎo)致嚴(yán)重?zé)齻痪o急送往深圳市寶安區(qū)人民醫(yī)院搶救。整個(gè)治療過(guò)程歷時(shí) 3 個(gè)多月，合共花費(fèi) 105 萬(wàn)！

一般人購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，主要是擔(dān)心罹患癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等重大疾病，但不少真實(shí)案例告訴我們，意外事故的風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。

所以說(shuō)，我們?cè)陉P(guān)注疾病風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也不能低估意外的發(fā)生，因?yàn)橐馔夂兔魈觳恢滥囊粋€(gè)先來(lái)。

2.?百萬(wàn)醫(yī)療為什么能賠這么多？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于具有“低保費(fèi)，高保額”的特點(diǎn)，一經(jīng)推出便受到市場(chǎng)的熱捧。究其原因，是因?yàn)樗プ×讼M(fèi)者的痛點(diǎn)：

面對(duì)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，我國(guó)絕大部分家庭都是無(wú)法承受的，都迫切地希望能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

具體到黃女士這個(gè)理賠案例，我們來(lái)看看平安 e 生保的理賠條件：

黃女士購(gòu)買(mǎi)的是 100 萬(wàn)保額的平安 e 生保 2017 版，通過(guò)上面這個(gè)表格，我們可以很直觀地看到，絕大部分的治療費(fèi)用是符合報(bào)銷要求的，除了部分中草藥和物理治療。

?e 生保的合同條款，有以下規(guī)定：

① 第 7.7 條第（7）款：治療費(fèi)中不包含物理治療、中醫(yī)理療及其他特殊療法。

② 第 7.7 條第（8）款：藥品費(fèi)中不包含中草藥費(fèi)用。

好在這部分費(fèi)用的占比非常少，黃女士完全有能力自己承擔(dān)。其實(shí)在 105 萬(wàn)的治療費(fèi)用中，客戶自付金額（包含免賠 1 萬(wàn)和免責(zé)費(fèi)用等）只有 2.6 萬(wàn)，比例只有 2.5% ！

而且根據(jù)合同條款，黃女士下一年可以照常續(xù)保，醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)繼續(xù)報(bào)銷。

e 生保條款第 4.1 條：

我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)情況而拒絕被保險(xiǎn)人續(xù)保或者單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的續(xù)保保費(fèi)。但若發(fā)生下列情形之一的，本主險(xiǎn)合同不再接受續(xù)保（詳見(jiàn)條款）……

通過(guò)這個(gè)真實(shí)的案例，我們可以深刻地體會(huì)到保險(xiǎn)雪中送炭的本質(zhì)。保監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓?！保偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是很好的體現(xiàn)。

2.關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)誤區(qū)

在前年，平安推出百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，馬上就受到市場(chǎng)的追捧，眾多保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相仿效。而另一方面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也受到各種各樣的質(zhì)疑。

常見(jiàn)的誤區(qū)往往是：

1. 高免賠是大坑？高保額是噱頭？

很多人會(huì)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要超過(guò) 1 萬(wàn)元才開(kāi)始理賠，實(shí)在是太坑了！通常他們還會(huì)列舉各大醫(yī)院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大部分的治療費(fèi)用都不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元，所以就直接得出結(jié)論：

由于 1 萬(wàn)元的免賠額太高，所以絕大部分人都用不上這份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。保費(fèi)都是打水漂的！

其實(shí)這種結(jié)論很容易推翻：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，個(gè)體差異是個(gè)體差異。

我們不能說(shuō)所有人的平均治療費(fèi)用不超過(guò) 1 萬(wàn)元，所以萬(wàn)一自己住院了，治療費(fèi)用也不會(huì)超過(guò) 1 萬(wàn)元。這種想法與“刻舟求劍”無(wú)異。

事實(shí)上，我們心里都很清楚，對(duì)于重大疾病或者是重大意外事故，治療費(fèi)用超過(guò) 1 萬(wàn)元是分分鐘的事。我們也從來(lái)沒(méi)有見(jiàn)過(guò)只籌集 1 萬(wàn)元的輕松籌。

因?yàn)?1 萬(wàn)元的費(fèi)用，基本上所有家庭都能負(fù)擔(dān)得起，甚至沒(méi)什么壓力。我們無(wú)法承受的是動(dòng)輒幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的巨額醫(yī)療費(fèi)用。而這個(gè)數(shù)字足以壓垮我國(guó)大部分的家庭。

所以，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通過(guò)提高免賠額，減少常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的理賠，把有限的資金用來(lái)救助面臨重大風(fēng)險(xiǎn)的家庭。這正是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新之舉！

況且，我們還可以通過(guò)搭配一份小額醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決這1萬(wàn)元的報(bào)銷額度。買(mǎi)保險(xiǎn)不能指望一個(gè)產(chǎn)品就能解決所有問(wèn)題。

另一方面，我們通過(guò)黃女士的案例也可以看到，上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用并不是只存在于理論之中，而是每個(gè)人都有可能遇到的災(zāi)難。所以，百萬(wàn)保額是真實(shí)需求，而不僅僅是噱頭。

2. 百萬(wàn)醫(yī)療不保證續(xù)保?

前面提到，黃女士的保單明年可以照常續(xù)保，但是合同條款也清楚寫(xiě)明了，如果產(chǎn)品停售了是無(wú)法續(xù)保的。所以網(wǎng)上也有很多人會(huì)揪著這一點(diǎn)不放，認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不靠譜。

俗話說(shuō)，存在即合理。為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要設(shè)置這種“坑”呢？

目前來(lái)說(shuō)，能承諾終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)就只有國(guó)家醫(yī)保，這屬于國(guó)家給予我們的福利，不以盈利為目的。

而對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果經(jīng)營(yíng)不善就很容易造成虧損。如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，保險(xiǎn)公司是沒(méi)有動(dòng)力做下去的。

3.買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？

有人會(huì)認(rèn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不靠譜，也有人會(huì)走向另一個(gè)極端，認(rèn)為買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就夠了，不需要其他保險(xiǎn)。

其實(shí)，每個(gè)險(xiǎn)種的作用都是有所差異的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖好，但是也只能解決發(fā)生在醫(yī)院里的費(fèi)用。而對(duì)于患者和家人的收入損失和類似的隱性損失，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是無(wú)能為力的。

醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)突出問(wèn)題是需要事后報(bào)銷。也就是說(shuō)，我們需要自己先拿錢(qián)出來(lái)，先給醫(yī)院交押金才能治病。據(jù)說(shuō)，案例中的黃女士是拿著保單去問(wèn)親戚朋友借錢(qián)的，要不然能不能交上幾十萬(wàn)的押金也是個(gè)大問(wèn)題。

4.總結(jié)：

通過(guò)對(duì)黃女士案例的復(fù)盤(pán)，我們能夠?qū)Π偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的作用有一個(gè)更加深入的了解和認(rèn)識(shí)?？梢哉f(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)在近年來(lái)最為驚艷的創(chuàng)新。

目前來(lái)看，市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可謂百花齊放，保障功能和附加服務(wù)不斷升級(jí)。

例如平安ｅ生保還有就醫(yī)綠色通道、癌癥第二診療意見(jiàn)、健康獎(jiǎng)勵(lì)等服務(wù)。

總的來(lái)說(shuō)，就平安e生保理賠方面來(lái)說(shuō)，還是非常值得入手的。