物美價(jià)廉的產(chǎn)品，每個(gè)人都喜歡。但是太過低廉的產(chǎn)品又會讓人難免產(chǎn)生偏見，“便宜沒好貨”又會讓我們產(chǎn)生購買的疑慮。當(dāng)我們在購買保險(xiǎn)時(shí)同樣會面臨相同的困境， 特別是會聯(lián)網(wǎng)的興起，讓各種保險(xiǎn)信息滿天飛，廣告鋪天蓋地，“便宜”，“大優(yōu)惠”這種口號在流行。我們會產(chǎn)生疑問：
到底是之前買的產(chǎn)品太暴利，還是便宜的產(chǎn)品在理賠條款中偷工減料呢？
為了解答這個(gè)問題，小編與同伴花了將近一周的時(shí)間，挑選了6款極具代表性的產(chǎn)品，它們的保費(fèi)最多可以相差一倍。
在一字一句對比完幾十萬字的條款，做了幾十個(gè)對比表之后，才敢動(dòng)筆寫這篇文章。
希望給你一個(gè)公正客觀、全面清晰的答案。
文章較長，但對于想買保險(xiǎn)、真心在意保障的人來說絕對值得一看。
為了便于閱讀，在此做個(gè)內(nèi)容導(dǎo)航：
25種高發(fā)重疾，理賠條件真的都一樣嗎？
10大高發(fā)輕癥，理賠條件竟有這么多貓膩？
以平安福和康惠保為例，非高發(fā)疾病的理賠條件有何區(qū)別？
貴的產(chǎn)品和便宜的產(chǎn)品，理賠時(shí)效有何區(qū)別？
到底是什么影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)？
列入對比的六款產(chǎn)品，分別為：
平安人壽平安福19Ⅱ；
中國人壽國壽福臻享版；
太平洋保險(xiǎn)金諾優(yōu)享；
中國人保無憂人生2019；
百年人壽康惠保2020版；
海保人壽芯愛重疾險(xiǎn)；
前四款為傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的代表，它們都是知名保險(xiǎn)公司的明星產(chǎn)品，也是我平時(shí)被詢問最多的產(chǎn)品；后兩款是互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)的代表，是如今線上風(fēng)頭正盛的“高性價(jià)比”產(chǎn)品典型。
如果你購買的產(chǎn)品不是這6款，也不用擔(dān)心，結(jié)論對你同樣具有參考價(jià)值。
六款產(chǎn)品的保障及價(jià)格信息如下：
可以發(fā)現(xiàn)，同樣是單次賠付型重疾險(xiǎn)，它們在病種數(shù)量、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面其實(shí)區(qū)別不大。
到2019年，各家重疾險(xiǎn)基本都進(jìn)化到了上百種重疾，幾十種輕癥，像康惠保、芯愛由于線上競爭激烈，甚至進(jìn)化出了中癥保障、前15年得重疾額外理賠，相比于傳統(tǒng)產(chǎn)品賠付比例更高。
但是價(jià)格方面，差距非常明顯。
拿平安福19Ⅱ和康惠保2020對比，同樣身故賠保額的情況下，男性購買平安福，價(jià)格是康惠保的1.5倍，女性是2倍。
如果不附加身故保障，價(jià)格每年最多可以相差7000多，30年算下來就是21萬，非?？鋸垺?/span>
那么，在價(jià)格相差如此巨大的情況下，理賠條款會有哪些區(qū)別呢？
第一步，對比25種高發(fā)重疾。
稍微了解重疾險(xiǎn)的朋友都知道，目前市面上的重疾險(xiǎn)，基本都包含銀保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾，而這些疾病對我們的保障舉足輕重。
因?yàn)閮H這25種重疾，就囊括了95%以上的重疾理賠情況。
根據(jù)市面?zhèn)餮裕?5種法定重疾的理賠條件是一模一樣的，事實(shí)果真如此嗎？
結(jié)果和大家的常規(guī)印象有一些出入。
25種重疾中的22種，理賠條件確實(shí)一樣，基本上一字不差。
但是雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失三個(gè)重疾卻有所不同，有些疾病是只要達(dá)到條件就能理賠，而有些則規(guī)定出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人必須年滿3周歲。
同時(shí)在對比條款中，我們又發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)問題。
雖然賣給成年人的平安福19Ⅱ沒有年齡限制，但是賣給未成年人的少兒平安福19Ⅱ的條款規(guī)定，對雙耳失聰、語言能力喪失兩個(gè)病種，3周歲之前出險(xiǎn)不理賠。
也就是說，以上6款產(chǎn)品，除了無憂人生之外，均對失聰、失明、語言能力喪失存在年齡限制。
對此，我特意咨詢了一位設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的朋友，對方給的解釋是：新生兒有可能會因?yàn)橄忍煨栽驅(qū)е率?、失明、失語，設(shè)置這個(gè)規(guī)定主要是為了避免騙保和理賠糾紛。
所以，前25種高發(fā)重疾，其中22種疾病的理賠條件確實(shí)一模一樣，但是對于雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失這三個(gè)病種，很多產(chǎn)品會限制3歲之前不予理賠。
但這一點(diǎn)與價(jià)格高低沒有直接關(guān)系，因?yàn)閰⑴c對比的6款產(chǎn)品，無論是貴的還是便宜的，均有所限制。
如果特別介意，需要在購買的時(shí)候留意單項(xiàng)條款。
第二步，對比高發(fā)輕癥。
看完高發(fā)重疾之后，再來對比一下高發(fā)輕癥。
和重疾部分不一樣的是，保障哪些輕癥，理賠條件怎么樣，銀保監(jiān)會并沒有做過統(tǒng)一規(guī)定。
所以在對比這一項(xiàng)的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)差距真正被拉開了。
首先來明確一下，哪些是高發(fā)輕癥。
根據(jù)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在實(shí)際理賠中占比較高的輕癥，分別是輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、極早期癌癥、非重疾腦部占位（又稱“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤”）、心臟瓣膜介入手術(shù)、主動(dòng)脈介入術(shù)。
除此之外，加上前六大高發(fā)重疾（占理賠概率的80%）對應(yīng)的其他幾個(gè)輕癥，包括單側(cè)肺臟切除、單側(cè)肝臟切除、慢性腎功能障礙，一共是十大高發(fā)輕癥，也是我們在判斷輕癥病種是否全面時(shí)的常用標(biāo)準(zhǔn)。
6款產(chǎn)品對于十大高發(fā)輕癥的具體理賠情況，如圖所示：
10個(gè)病種中，僅4個(gè)理賠條件、理賠比例完全一致，其中國壽福臻享版還缺失了慢性腎功能障礙。
一個(gè)一個(gè)來看。
第一個(gè)病種是極早期惡性腫瘤或惡性病變。
常見理賠條件如下：
保障的都是癌癥的早期狀態(tài)，或者進(jìn)展比較緩慢的原位癌、皮膚癌等等。
但是平安福很特別，它是把“極早期的惡性腫瘤或惡性病變”拆成三個(gè)病種來賣的：
平安福的這個(gè)輕癥設(shè)置，早期受到過不少抨擊，因?yàn)楫?dāng)時(shí)平安福的輕癥病種本來就少，還一拆三占用疾病數(shù)量，有“注水”的嫌疑。
但是有一說一，分為三個(gè)疾病其實(shí)是有利于理賠的。
因?yàn)槠桨哺５妮p癥可以賠3次，病種分開之后，如果你先得原位癌再得皮膚癌，可以拿兩次輕癥理賠。
不過實(shí)際過程中，極少會有人這么慘，只能說在理論上確實(shí)更優(yōu)秀了一點(diǎn)點(diǎn)。
第二個(gè)病種是急性心肌梗塞。
常見理賠條件是這樣的：
要求肌鈣蛋白升高、心電圖出現(xiàn)損傷性的ST段改變，兩個(gè)條件必須同時(shí)滿足。
平安福19Ⅱ和康惠保2020相對寬松一些：
這兩款產(chǎn)品的理賠條件，是4項(xiàng)里面達(dá)標(biāo)兩項(xiàng)，相對來說更加靈活一些。
第三個(gè)病種是輕微腦中風(fēng)。
要求確診滿180天后，仍然存在一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級或Ⅲ級以下，或者無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活中的兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上。
（備注：肢體肌力分為0-5級，級別越高越接近正常，0級肢力是完全癱瘓，所以在保險(xiǎn)條款中，肢力要求越高越寬松；
六項(xiàng)基本日常生活包括穿衣、移動(dòng)、行動(dòng)、如廁、進(jìn)食、洗澡，要求項(xiàng)目越少理賠越寬松。）
而無憂人生2019版的理賠條件略有不同：
相比于其他產(chǎn)品是兩個(gè)條件，達(dá)標(biāo)一個(gè)即可理賠，無憂人生規(guī)定必須要肌力在3級或3級以下。但是這并不算特別嚴(yán)苛，因?yàn)橐彩钦＠碣r的常見情況，只是沒有其他產(chǎn)品靈活。
國壽福臻享版對于輕微腦中風(fēng)的理賠，則相對寬松：
理賠條件仍然是兩項(xiàng)達(dá)成一項(xiàng)即可，但是第二條規(guī)定，6想基本活動(dòng)只要無法完成其中一項(xiàng)或兩項(xiàng)即可理賠，相比于其他產(chǎn)品要求無法達(dá)成兩項(xiàng)，更加寬松。
康惠保2020雖然在理賠條件上，與其他產(chǎn)品保持一致：
但是它把輕微腦中風(fēng)列為了中癥，如果出險(xiǎn)理賠保額的60%，而不是像別的產(chǎn)品那樣理賠保額的20%-30%，也就是賠的更多。
芯愛對于輕微腦中風(fēng)的理賠，則是六款產(chǎn)品中最好的：
它對于輕微腦中風(fēng)是分級理賠的，滿足1個(gè)條件，可以獲得輕癥理賠（保額的30%），再發(fā)展下去如果滿足2個(gè)條件，又能獲得中癥理賠（保額的50%），再加上重疾，有機(jī)會獲得三次賠付。
可以發(fā)現(xiàn)，在輕微腦中風(fēng)這一項(xiàng)，理賠條件中的細(xì)微區(qū)別很多，相對來說無憂人生表現(xiàn)略差，平安福和金諾優(yōu)享比較正常，國壽福比較寬松，而價(jià)格便宜的康惠保和芯愛，不僅理賠條件沒有更嚴(yán)格，反而賠付比例和賠付次數(shù)更高，其實(shí)更優(yōu)秀了。
第四個(gè)病種，是單側(cè)肺臟切除。
理賠條件方面沒有區(qū)別，都是要求一側(cè)肺臟切除。
康惠保和芯愛相對優(yōu)秀一些，因?yàn)樗鼈儼褑蝹?cè)肺臟切除列為了中癥，賠付比例更高。
第五個(gè)病種單側(cè)肝臟切除，和第六個(gè)病種冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，理賠條件和理賠比例一致。
第七個(gè)病種，慢性腎功能障礙。
常規(guī)理賠條件如下：
要求滿足兩項(xiàng)理賠標(biāo)準(zhǔn)，第一肌酐清除率低于30ml/min，并且持續(xù)超過90天；第二血肌酐大于5mg/dl或大于442μmol/L，并且持續(xù)超過90天。
其中，金諾優(yōu)享和康惠保2020，對于這個(gè)病種的理賠相對嚴(yán)格：
對于腎小球?yàn)V過率或者肌酐清除率的數(shù)值要求的更低，并且必須持續(xù)180天以上。
而無憂人生2019對于慢性腎功能障礙的理賠要求，則相對寬松：
它對于肌酐清除率和血肌酐的數(shù)值要求都更高一點(diǎn)，也就更容易達(dá)到理賠條件。
總結(jié)一下，慢性腎功能障礙的理賠細(xì)節(jié)，也比較容易出現(xiàn)差異。
其中國壽福最惡劣，直接不保障該項(xiàng)疾??；平安福和芯愛理賠條件正常，金諾優(yōu)享和康惠保2020相對嚴(yán)格，無憂人生最為寬松。
第八個(gè)病種，腦垂體瘤、鬧囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤，理賠條件6個(gè)產(chǎn)品都是一樣的。
第九個(gè)病種，心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）。
常規(guī)理賠條件包括兩種治療方法，分別是非開胸的經(jīng)胸壁打孔內(nèi)鏡手術(shù)，另一個(gè)是經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)手術(shù)。
而平安福2019Ⅱ相對嚴(yán)格：
因?yàn)樗?guī)定只能實(shí)施經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)進(jìn)行的心臟瓣膜置換或修復(fù)手術(shù)，對比其他產(chǎn)品，少了一個(gè)選項(xiàng)。
第十個(gè)病種，主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)，6各產(chǎn)品理賠條件一致。
總結(jié)來看，在十大高發(fā)輕癥中，具體理賠細(xì)節(jié)確實(shí)存在很多差異。
其中，僅5個(gè)疾病的是所有產(chǎn)品理賠條款一致的。
平安福在極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心肌梗塞方面，略有優(yōu)勢，但是心臟瓣膜介入手術(shù)略為嚴(yán)格；
國壽福缺失了高發(fā)的慢性腎功能障礙，屬于較為嚴(yán)重的缺失，但是在腦中風(fēng)后遺癥的理賠上略有優(yōu)勢；
金諾優(yōu)享的慢性腎功能障礙略為嚴(yán)格；
無憂人生的腦中風(fēng)后遺癥略為嚴(yán)格，但是慢性腎功能障礙要求相對寬松；
康惠保2020和芯愛的表現(xiàn)，反而比較亮眼。
康惠保在慢性腎功能障礙方面略為嚴(yán)格，但是不典型急性心梗理賠條件比較寬松，輕微腦中風(fēng)和單側(cè)肺臟切除，賠付比例也比4款貴的產(chǎn)品高30%。
芯愛不存在理賠條件嚴(yán)格的情況，并且輕微腦中風(fēng)包括輕癥、中癥兩次理賠機(jī)會；單側(cè)肺臟切除賠付比例更高。
也就是說，產(chǎn)品之間存在理賠條件和賠付比例的區(qū)別，但和價(jià)格沒有直接關(guān)系，價(jià)格便宜的產(chǎn)品整體表現(xiàn)反而更優(yōu)秀一點(diǎn)點(diǎn)。
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看完了高發(fā)的重疾和輕癥，剩下的幾十種疾病，理論上來說賠付比例很低。
但是為了確保對比全面，我們以平安福19Ⅱ和康惠保2020為例，來看一下不高發(fā)的疾病，它們的理賠條件有何區(qū)別？
第三步，先看非高發(fā)的重疾病種對比。
平安福和康惠保各有100種重疾，去除25種高發(fā)重疾外，它們有38種疾病，理賠條件是完全一致的：
另有20種重疾，是平安福和康惠保都有，但是理賠條件不同的：
其中，有7個(gè)病種是康惠保理賠更寬松，8個(gè)病種是平安福理賠更寬松，另有5個(gè)病種是雙方各有優(yōu)勢。
還有17個(gè)重疾，是平安福獨(dú)有，康惠保沒有的。
其中的很多疾病都非常罕見，比如閉鎖綜合征，實(shí)際病例非常少，在網(wǎng)上找了半天沒找到一個(gè)治愈案例。
另有17種重疾，是康惠保獨(dú)有，而平安福沒有的。
其中的某些疾病，如重癥肌無力、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、出血性登革熱、全身型幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病、嚴(yán)重癲癇，其實(shí)也算是小孩比較高發(fā)的重疾。
之所以康惠保保障而平安福沒有，主要是因?yàn)榭祷荼ａ槍Φ氖侨挲g段的，所以會額外考慮幼兒的高發(fā)重疾，而平安有專門針對孩子的少兒平安福。
第四步，非高發(fā)的輕癥病種的對比。
首先，高發(fā)的十種輕癥，平安福和康惠保都有，第二部分已經(jīng)對比過了，不再贅述。
非高發(fā)的輕癥中，兩款產(chǎn)品都有的疾病是31種：
其中，平安福更寬松的有4個(gè)，康惠保更寬松的有3個(gè)，關(guān)于中度腦損傷的理賠，兩款產(chǎn)品各有優(yōu)劣。
此外，康惠保還有13種疾病，是平安福沒有的。
而平安福則有8種輕癥，是康惠保所沒有的。
綜合對比下來，依然是絕大部分病種理賠條件一致，除此之外雙方各有一些“我有你沒有”的病種，或者在某些疾病上存在微弱優(yōu)勢。
但并不存在昂貴的平安福，對便宜的康惠保造成碾壓態(tài)勢。
從重疾比到輕癥，從高發(fā)疾病比到非高發(fā)疾病，各個(gè)板塊都沒有出現(xiàn)有力證據(jù)，證明“貴的重疾險(xiǎn)理賠條件會更好”。
相反，在某些疾病的賠付條件、賠付比例上，較為便宜的產(chǎn)品反而有一些亮點(diǎn)。
“價(jià)格貴=理賠條件好”的邏輯，并不是真實(shí)客觀的結(jié)論，更像是人們腦中“一分價(jià)錢一分貨”所產(chǎn)生的偏見。
或者某些銷售昂貴重疾險(xiǎn)的利益群體，為了使高價(jià)顯得合理，所編造的謊言。
既然不是理賠條件的區(qū)別，那會不會是理賠服務(wù)、理賠時(shí)效方面有區(qū)別呢？
關(guān)于這個(gè)問題，我們也曾經(jīng)探討過。
北京銀保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)布過一份理賠時(shí)效報(bào)告：
看了許久，在表格中也未發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)格與理賠時(shí)效之間，有什么必然關(guān)系。
比如價(jià)格通常比較貴太平人壽（排名51）、大都會人壽（排名38）、平安人壽（排名13），反而不如因?yàn)楦咝詢r(jià)比產(chǎn)品大出風(fēng)頭的光大永明人壽（排名第1）、昆侖健康保險(xiǎn)（排名第6），名次更高。
但是你要說這些排名高的保險(xiǎn)公司，每一次理賠都更快嗎？
其實(shí)也不見得。
因?yàn)榻?jīng)歷過理賠的人會知道，每一次理賠需要多次時(shí)間，跟當(dāng)時(shí)的出險(xiǎn)情況有直接關(guān)系。
投保2年內(nèi)出險(xiǎn)的、理賠金額過高的、病歷特別復(fù)雜的，保險(xiǎn)公司都會調(diào)查的久一些，也是為了避免騙保；而投保一二十年才出險(xiǎn)的、賠付金額不高的，通常理賠很快。
保險(xiǎn)公司的排名，并不等于“你自己出險(xiǎn)時(shí)”的理賠速度。
但對于我們投保人來說，“能賠”比“賠的快”其實(shí)更重要。
畢竟銀保監(jiān)會有統(tǒng)一規(guī)定，資料提交齊全后30天內(nèi)必須給出結(jié)論，即便是拖延，也有個(gè)限度，不會一直拖下去。
關(guān)于服務(wù)質(zhì)量，中國銀保信近期也發(fā)布了《2018年度保險(xiǎn)公司服務(wù)評價(jià)結(jié)果》，也是官方相對權(quán)威的統(tǒng)計(jì)。
根據(jù)圖表，也沒有顯示“價(jià)格高低”與“服務(wù)質(zhì)量”之間有和直接關(guān)系。
而且圖表發(fā)布之后，很多業(yè)內(nèi)人士表示“不接受”，因?yàn)楣俜浇y(tǒng)計(jì)與大家的個(gè)例感受也有所出入。
比如“中英人壽”這家公司，我所在的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，對于這家保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量是非常認(rèn)可的，但是排名僅為“CCC級”。
還是那個(gè)道理，官方統(tǒng)計(jì)也許可以代表普遍情況，但是具體到我們自己的保險(xiǎn)理賠中，還是不能一一對應(yīng)的。
說到底這是個(gè)比較私人的體驗(yàn)，得病的情況不同、健康告知的嚴(yán)格程度不同、投保金額不同、出險(xiǎn)情況不同，每個(gè)環(huán)節(jié)都可能影響到服務(wù)感受。
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