醫(yī)療保險的購置是非常有必要的，現(xiàn)在的小病小痛太多了，醫(yī)療險都可以將大小費用的報銷問題解決掉，倒是醫(yī)保跟商業(yè)醫(yī)療保險的區(qū)別劃分以及商業(yè)醫(yī)療保險怎么買的問題更讓人頭疼。
一、醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)療保險
我國的基本醫(yī)保包括了少兒醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、職工醫(yī)保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險等，是由政府部門統(tǒng)一組織購置的。
我們都知道醫(yī)保是有封頂線和起付線的，而且很多的藥品報銷醫(yī)保也不能完全覆蓋，醫(yī)?？蓤箐N藥品的品類占比不到總藥品的2%，這就意味著單純憑靠醫(yī)保報銷是有很多的治療資源和費用的漏洞的。
這時候就需要商業(yè)醫(yī)療保險的補充了。也就是說二者的關(guān)系是互補的，組合配置，保障投保人的醫(yī)療報銷。
二、商業(yè)醫(yī)療保險的劃分
按照相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險的費用高低，可以將商業(yè)醫(yī)療保險劃分為三類，包括了低端型醫(yī)療保險、中端型醫(yī)療保險以及高端型醫(yī)療保險。
看字面的意義，我們可以總結(jié)三點的一個顯著區(qū)別就是價格問題。那么三種醫(yī)療保險怎么樣選擇才好呢？
我們拿30歲的投保人為例，如果ta購置商業(yè)醫(yī)療保險的話，怎么樣選擇到適合自己的：
1、有社保的基層員工
一般來說，現(xiàn)在的在職企業(yè)員工都是購置了五險一金的，也就是說社保中的醫(yī)保權(quán)益是都有覆蓋的。那么這類人群的話選擇一般的商業(yè)醫(yī)療保險就可以滿足基本的就醫(yī)費用需求了，費用不高，一年幾百元。一般都是短期的產(chǎn)品，比如我們熟知的好醫(yī)保醫(yī)療險、微醫(yī)保都可以。
2、有社保的中層員工
對于這部分群體，如果沒有購置其他的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的話，可以選擇購買中端型的醫(yī)療保險，每年的花費大概在幾千元的樣子，比如中英人壽康悅年華醫(yī)療保險等等。
3、高資產(chǎn)階級人群
這類人群對于就醫(yī)的要求就不僅僅是醫(yī)療保障了，還包括了優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，私立的診所等等，高端醫(yī)療險的費用一年可能高達幾萬、甚至幾十萬。
最后，需要提醒消費者的是，商業(yè)醫(yī)療保險無論是哪一種，都有免賠額的設(shè)置，一般是1-2萬不等的金額，也就是說，在這個限額部分以上的，才能予以報銷。所以在購置商業(yè)醫(yī)療保險的時候，社會保險醫(yī)療保險也要提前配置好。
三、商業(yè)醫(yī)療保險怎么買的問題
1、續(xù)保——看續(xù)保條款。
醫(yī)療險的購置問題上，續(xù)保的問題是無法避免的。因為大多數(shù)的醫(yī)療險都是短期險，也就意味著可能一年就要“重新”買一次，這樣的話，續(xù)保條件的約束是十分重要的，最好是選擇可續(xù)保保證續(xù)保的產(chǎn)品，或者直接選擇長期的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品。
目前保證續(xù)保6年的產(chǎn)品已經(jīng)是市面上最長期的了，有支付寶的好醫(yī)保醫(yī)療險還有平安e生保的續(xù)保版產(chǎn)品。
2、報銷比例——不能局限在100%報銷的字眼上
保險合同約定時咬文嚼字是很多保險公司的慣用伎倆，什么意思呢？對于商業(yè)醫(yī)療保險來說，100%報銷也是有“坑”在里邊的。
① 免賠額的部分是100%不能通過購置的商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品報銷的；
② 針對一些醫(yī)療項目，實際上是有另行約定報銷比例的，比如手術(shù)費、檢查費等；
③ 部分項目約定了報銷的金額上限，比如約定好手術(shù)費報銷不超過5000，類似這樣的。
還有一些例外的牙科治療費用、產(chǎn)檢費用等等，都是需要單獨購置特項的醫(yī)療險險種。
3、價格——針對于短期險
這個方面的問題就跟保證續(xù)保是想關(guān)聯(lián)的，很多短期的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品價格看似非常低，但是第二年想買的時候漲價了、停售了，情況都有發(fā)生，很多的百萬醫(yī)療險就是這樣的。
總的來說，還是根據(jù)自身的需求和實際情況進行商業(yè)醫(yī)療保險的配置，當然，不要盲目的放大保險公司的宣傳條款。
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