很多人想知道保險公司是如何控制風(fēng)險的，如何把風(fēng)險降低到最小程度，最大化盈利。這里小編給大家詳細的介紹一下，我就以人身保險中的健康險為例加以說明保險公司如何降低風(fēng)險?

　　保險公司如何降低風(fēng)險?

　　首先，一個貫穿整個保險過程的風(fēng)險控制原則是最大誠信原則：包括承保前要求被保險人如實反映自己的身體情況，職業(yè)情況。保險過程中如實報告風(fēng)險事故，不得欺騙，隱瞞，夸大。

　　承保前

　　1在保單設(shè)計和條款制定階段。必須使保險條款通俗化，標準化，設(shè)計規(guī)范，專業(yè)術(shù)語統(tǒng)一，具有普適性，通俗易懂，能夠被投保人和被保險人認同和接受，明確界定責(zé)任范圍，這樣可以避免因為條款模棱兩可而導(dǎo)致的理賠糾紛，從而降低因此而產(chǎn)生的民事糾紛風(fēng)險。

　　2被保險人資格審核階段，要秉承謹慎的原則。比如在健康保險中，要進行體檢，并了解被保險人的已有病史，若被保險人之前曾經(jīng)投過保，那么，可以考察被保險人的歷史理賠記錄，從而防止被保險人的逆選擇風(fēng)險。綜合考慮出險概率，厘定保險費，使其能與所承擔(dān)的風(fēng)險水平相符合。

　　保險期間

　　1觀察期條款：投保第一年，要有半年至兩年的觀察期，以觀察被保險人是否有隱瞞病情，或自身狀況的情況發(fā)生，在觀察期內(nèi)，保險公司可以免責(zé)。

　　2實行風(fēng)險共擔(dān)原則，是事故的損失有一部分由保險公司承擔(dān)。免賠額條款，比例給付條款，給付限額條款(將這些條款內(nèi)容展開)，這樣，就可以避免，如損失全部由保險公司賠付而造成的道德風(fēng)險，比如被保險人不關(guān)注自身的健康等情況的發(fā)生。

　　3要求被保險人履行告知義務(wù)，若在保險期限內(nèi)其身體情況，職業(yè)等發(fā)生變化，風(fēng)險概率有所改變，要及時告知保險公司，以防信息不對稱給保險公司帶來的承保風(fēng)險。

　　出險后

　　1賠償?shù)却冢涸诎l(fā)生符合保險合約的風(fēng)險事件以后，有兩到三個月的等待期，以便保險公司對醫(yī)療費用支出和風(fēng)險損失水平及風(fēng)險事件的真實性進行調(diào)查。以防被保險人夸大病情，夸大醫(yī)療費用支出給保險公司帶來損失。

　　2損失補償原則：雖然健康險屬于人身保險，人身保險實行的是給付原則，但是健康險中的醫(yī)療費用賠償實行的損失補償原則。損失補償原則是按照實際損失，實際的醫(yī)療費用支出來進行賠償，被保險人不能獲得額外的保險利益。從而規(guī)避了被保險人的道德風(fēng)險。

　　3權(quán)益轉(zhuǎn)讓條款：由于醫(yī)療費用賠付的特殊性，保險人在支付了賠償金后，獲得了代位追償的權(quán)利，可以向事故責(zé)任人追償，降低了承保和賠償?shù)娘L(fēng)險。

　　4慣合理費用條款：就是損失的賠償是按照慣常的合理費用計算，以防止被保險人過度醫(yī)療，造成過高的醫(yī)療費，也避免其夸大費用支出。

　　保單期滿，未出險：

　　1可續(xù)保條款：當(dāng)健康保險合同期滿時，保險人有權(quán)決定是否予以續(xù)保，仍然要重新審核資格，在更新合同的同時，根據(jù)被保險人目前的情況，更新費率。

　　2若未出險，保險人可以適當(dāng)降低下一年的保費，以鼓勵保險人不出險，從而獲得保費優(yōu)惠。減低保險人的承保風(fēng)險，被保險人會更加關(guān)注和愛護風(fēng)險標的。

　　其他風(fēng)險控制措施

　　1再保險：將承保的保險標的再向另一家保險公司投保，將承保的部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他保險人，從而起到分散風(fēng)險的作用。而又雙重保障。

　　2保險公司積極與醫(yī)療機構(gòu)合作，通過管理式醫(yī)療，從而降低醫(yī)療費用，減少過度醫(yī)療損失，減少承保賠償?shù)慕?jīng)濟負擔(dān)。

　　3防范經(jīng)營風(fēng)險，有保險公司的保險資金進入資本市場保值增值，進行運作，但是會出現(xiàn)流動性問題。通過保險技術(shù)準備金，以應(yīng)對流動性風(fēng)險。

　　4通過保險創(chuàng)新，保單證券化，巨災(zāi)債券。從而將承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給資本市場的投資者。

　　從上面的介紹中很容易看出，保險公司對于風(fēng)險把控有著一套嚴密的流程和措施的，對于一下高風(fēng)險的保險他們甚至是可以拒保的。

本文轉(zhuǎn)自：米保險-保險公司如何降低風(fēng)險?

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