打羽毛球時(shí)猝死被拒賠、沖浪溺亡因高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)免責(zé)、無(wú)證駕駛身亡遭法院駁回訴求……這些真實(shí)案例背后，藏著意外險(xiǎn)理賠的“隱形雷區(qū)”。當(dāng)意外降臨，為何有人順利獲賠百萬(wàn)，有人卻只能自認(rèn)倒霉？理賠真相遠(yuǎn)比想象中復(fù)雜。

一、意外保險(xiǎn)理賠案例分析

2023年10月31日，邵陽(yáng)的龍先生在打羽毛球比賽時(shí)，突然覺(jué)得身體不舒服。當(dāng)天下午，同事陪著他去醫(yī)院做了檢查，心電圖等結(jié)果都顯示沒(méi)大問(wèn)題?？烧l(shuí)也沒(méi)想到，就在他從醫(yī)院停車(chē)場(chǎng)取車(chē)的時(shí)候，突然倒地，當(dāng)晚經(jīng)過(guò)搶救還是沒(méi)能救回來(lái)。?

其實(shí)龍先生早在2019年就買(mǎi)了意外身故保險(xiǎn)，每個(gè)月交500塊保費(fèi)，保額有50萬(wàn)元。家屬在悲痛之余，趕緊向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求賠付這50萬(wàn)意外身故保險(xiǎn)金?？杀ｋU(xiǎn)公司卻只同意退還2.5萬(wàn)元保費(fèi)，拒絕賠償50萬(wàn)。

其實(shí)還真不是保險(xiǎn)公司 “坑人”，問(wèn)題出在意外保險(xiǎn)對(duì) “身故原因” 的界定上。在意外保險(xiǎn)合同里，死亡原因就分兩種：一種是意外事件導(dǎo)致的身故，比如車(chē)禍、高空墜物、火災(zāi)等突發(fā)的、非本意的、外來(lái)的傷害造成的死亡；另一種是疾病導(dǎo)致的身故，像心臟病發(fā)作、腦溢血、癌癥晚期等由身體內(nèi)部疾病引發(fā)的死亡。?

而龍先生的情況，最終被認(rèn)定為 “猝死”?？赡苡腥擞X(jué)得 “突然倒地就是意外”，但在保險(xiǎn)條款里，猝死屬于疾病范疇 —— 它看似突發(fā)，實(shí)則大多是身體潛在疾?。ū热缧难軉?wèn)題）在特定情況下的急性發(fā)作，并非外來(lái)的、非疾病的意外事件導(dǎo)致。所以按照意外保險(xiǎn)的約定，猝死不在保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司自然不會(huì)賠付50萬(wàn)意外身故金，只能退還已交的保費(fèi)。

二、出現(xiàn)意外情況怎么如何處理

不管是自己還是家人遇到意外，慌亂解決不了問(wèn)題，按步驟做好這兩件事，才能讓后續(xù)理賠更順利。?

1. 優(yōu)先救治：選對(duì)醫(yī)院，留好憑證?

一旦發(fā)生意外，第一要?jiǎng)?wù)肯定是趕緊送醫(yī)救人，但選醫(yī)院和保留憑證也有講究。首先是選對(duì)醫(yī)院，盡量選二級(jí)及以上的公立醫(yī)院。

然后是保留好所有醫(yī)療憑證，就醫(yī)過(guò)程中產(chǎn)生的發(fā)票、病歷本、檢查報(bào)告、用藥清單，都得把原件留好，一個(gè)都不能少。

2. 及時(shí)報(bào)案：別超時(shí)間，備齊材料?

報(bào)案這件事，千萬(wàn)不能拖，保險(xiǎn)合同里通常會(huì)要求，發(fā)生意外后 10 天內(nèi)得報(bào)案；如果是像身故這樣的重大事故，得立即報(bào)案，別耽誤。報(bào)案的方式也很靈活，要是有保險(xiǎn)代理人，直接聯(lián)系代理人幫忙報(bào)就行，他們會(huì)指導(dǎo)怎么操作；沒(méi)有代理人的話，打保險(xiǎn)公司的客服熱線，或者在保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、APP 上走線上報(bào)案流程也可以。?

意外保險(xiǎn)理賠不是 “只要出事就賠”，關(guān)鍵看是否符合合同里的 “意外” 定義，像猝死這種看似突發(fā)的情況，就不在意外保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。而真遇到意外時(shí)，先選對(duì)醫(yī)院救急、留好憑證，再及時(shí)報(bào)案、備齊材料，才能讓理賠更順暢。

推薦閱讀：

人身意外保險(xiǎn)案例分析，有必要購(gòu)買(mǎi)嗎？

鯤鵬1號(hào)退保怎么樣盡可能的拿回多一點(diǎn)？附現(xiàn)金價(jià)值案例分析！

疾病保險(xiǎn)退保怎么查詢(xún)進(jìn)度？退多少錢(qián)？附具體案例！