如今，各大銀行的信用卡發(fā)卡量不斷攀高，信用卡還款的問(wèn)題日益凸顯，各類(lèi)信用卡的代償平臺(tái)、代要罰息中介也因此而生。然而，部分第三方平臺(tái)似有之金融灰產(chǎn)嫌疑。

“蜂收”平臺(tái)卷入套現(xiàn)風(fēng)波

支付機(jī)構(gòu)有沒(méi)有責(zé)任？

最近，“信用卡代償”問(wèn)題又出現(xiàn)了。

部分第三方機(jī)構(gòu)先行墊付一筆資金，持卡人再償還第三方機(jī)構(gòu)欠款，最后甚至發(fā)展成“套現(xiàn)貸”。此類(lèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)不小，已經(jīng)引起監(jiān)管部門(mén)的注意。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，部分催收中介近期做代理索回信用卡罰息、滯納金生意，自稱(chēng)可幫向銀行索回罰息，即“代要罰息”。此模式本質(zhì)為平臺(tái)代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代還平臺(tái)。

之前，信用卡代平臺(tái)層出不窮，在優(yōu)可生活yoki信用卡代償平臺(tái)下線后，一些代理人轉(zhuǎn)而開(kāi)始面向一個(gè)新的代還平臺(tái)——“蜂收”。

據(jù)京城一家媒體報(bào)道，“蜂收”是持牌支付機(jī)構(gòu)廣州市匯聚支付電子科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“匯聚支付”）旗下產(chǎn)品，而“蜂收”平臺(tái)存在違規(guī)幫助用戶(hù)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，商業(yè)模式存拉人頭、涉嫌傳銷(xiāo)的嫌疑。

另悉，在“蜂收”平臺(tái)之中，用戶(hù)可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行交易通道選擇，并且可以開(kāi)啟自選地區(qū)功能，平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶(hù)選擇的地區(qū)自動(dòng)匹配商戶(hù)。

這類(lèi)通過(guò)各種收款A(yù)pp進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的操作早已引起清算機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

今年4月1日，《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支持結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新興違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱(chēng)“85號(hào)文”）規(guī)范了特約商戶(hù)與受理終端管理要求，包括要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)定審核特約商戶(hù)申請(qǐng)資料、嚴(yán)格受理終端管理等。

一位 “蜂收”平臺(tái)代理人回應(yīng)稱(chēng)，匯聚支付主要為“蜂收”提供技術(shù)支持服務(wù)，并未參與日常運(yùn)營(yíng)當(dāng)中。匯聚支付人士也表示，在接到監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的通知后，已下架相關(guān)功能產(chǎn)品。

然而，截止目前，“蜂收”平臺(tái)自選地區(qū)功能仍未下線。那么，對(duì)匯聚支付來(lái)說(shuō)，旗下平臺(tái)違規(guī)操作是否需要承擔(dān)一定的連帶責(zé)任？

對(duì)此，有相關(guān)人士認(rèn)為，需要承擔(dān)，支付牌照業(yè)務(wù)是為合法商業(yè)經(jīng)營(yíng)而開(kāi)展的，對(duì)于合作擦邊球乃至違規(guī)業(yè)務(wù)，一旦被上級(jí)部門(mén)查實(shí)，將面臨相應(yīng)處罰。旗下業(yè)務(wù)比合作業(yè)務(wù)定性可能會(huì)更進(jìn)一步，合作業(yè)務(wù)有可能是風(fēng)控不嚴(yán)，而旗下業(yè)務(wù)則不可能不了解情況。

中介代要罰息

商機(jī)還是“騙局”？

除此之外，還有一種新“玩法”——幫客戶(hù)向銀行索要信用卡逾期罰息，最近也悄悄開(kāi)始盛行。

隨著信用卡逾期金額的增加，部分持卡人的罰息也在增加；然而，債務(wù)越堆越高，他們亟待減輕資金壓力。于是，一部分人便瞅準(zhǔn)了這個(gè)“灰色市場(chǎng)”：信用卡罰息減免業(yè)務(wù)——代要罰息應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局透露，近期監(jiān)管部門(mén)收到消費(fèi)者反映，有“維權(quán)人士”謊稱(chēng)具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，通過(guò)虛構(gòu)消費(fèi)者身份取得代理資格，代理消費(fèi)者“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。

目前，信用卡罰息減免行為并沒(méi)有在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，通過(guò)搜索引擎也找不到過(guò)多相關(guān)資料信息，也許是為了降低聲量，實(shí)現(xiàn)“悶聲發(fā)大財(cái)”。據(jù)悉，其活動(dòng)范圍主要集中在相關(guān)持卡人的論壇、QQ、微信群里進(jìn)行小范圍的推廣，以層層代理的形式逐漸向更多的有過(guò)逾期的持卡人群滲透。

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一家名為“我愛(ài)卡”的平臺(tái)上有人表示，“最近有個(gè)中介給我弄了個(gè)逾期業(yè)務(wù)，我信用卡有過(guò)逾期，或者之前逾期，可以把近三年客戶(hù)這部分的罰息等金額追回來(lái)，最快十分鐘追回。追回之后，錢(qián)款與中介公司平分。”

知乎上一位中介人士也表示，“信用卡逾期一個(gè)月罰息和違約金是6.5%，很多客戶(hù)連續(xù)幾個(gè)月逾期，幾十個(gè)點(diǎn)的逾期費(fèi)用，白白給了銀行，我們可以把這部分費(fèi)用要回來(lái)。”用戶(hù)只需要提供如下資料：姓名、性別、發(fā)卡行、信用卡卡號(hào)、查詢(xún)密碼、信用卡固定額度、身份證號(hào)碼、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)碼和當(dāng)前常用號(hào)碼。

據(jù)這位中介人士介紹，目前他們的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是25%，就是幫客戶(hù)要回來(lái)1萬(wàn)，會(huì)收取2500元的服務(wù)費(fèi)。而到賬時(shí)間的話(huà)，不同銀行時(shí)間不一，最快的光大銀行十分鐘就可以。

中介進(jìn)行信用卡代要罰息是一門(mén)可持續(xù)的生意嗎？

有人認(rèn)為，金融作為國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，即便銀行內(nèi)部風(fēng)控環(huán)節(jié)有一定的紕漏，但某些人士利用信用卡罰息減免來(lái)中飽私囊，都屬于典型的灰色收入。

對(duì)此，今年9月，廣東銀保監(jiān)局也在官網(wǎng)刊登《關(guān)于防范“代理處置信用卡債務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)提示》，在提示中，廣東銀保監(jiān)局指出，“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費(fèi)者還款計(jì)劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益，并提醒消費(fèi)者不要因?yàn)樾庞每ㄓ馄诙?tīng)信“代理處置信用卡債務(wù)”的宣傳，以免導(dǎo)致更大的損失。

“如果監(jiān)管進(jìn)行處罰，直接對(duì)象是銀行，但操作這業(yè)務(wù)的人實(shí)際分布在全國(guó)各地，他們可以將業(yè)務(wù)分散在銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而且明面上可以做到流程合規(guī)。想進(jìn)行徹底打擊，其實(shí)有難度?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。