最近這幾年，車險市場不斷有亂象發(fā)生，比如：給予投保人約定以外的利益、虛假理賠、虛假費用、違規(guī)套費這些，這些亂象一定會造成保險公司編制虛假的資料以及經(jīng)營的數(shù)據(jù)造假，而進一步導(dǎo)致了財險公司的財務(wù)報表數(shù)據(jù)存在著一部分的虛假數(shù)據(jù)。市場亂象導(dǎo)致高壓的監(jiān)管，監(jiān)管的手段持續(xù)不斷升級，比如：叫停了分支機構(gòu)的車險業(yè)務(wù)、簽訂了車險自律的公約、整頓了車險中介市場的秩序、鼓勵了各公司的相互舉報等等。最近還有更加出彩的，某地監(jiān)管部門對各公司的車險業(yè)務(wù)量實施了“配額制”管理措施，也就是說對每月每天每家公司能夠做的車險的保費都規(guī)定了一定的額度，如果每天超過規(guī)定的額度就要必須停止再收單。這從之前的管理“價”，到現(xiàn)在進一步延伸到了管理的“量”，量價一齊管理，車險的市場似乎又回到了計劃的經(jīng)濟。我們真的很納悶，這些現(xiàn)象的根源到底是什么呢？
車險亂象的背后到底有什么含義和后果呢？對于不熟悉車險市場的同學們來說，我們需要了解一下這些亂象的基本含還有他的自然后果。
1. ? ? 給予投保人約定以外的利益是什么意思？
給予投保人約定以外的利益指的是保險公司或者保險中介給了投保的人保險合同的利益之外的某些好處，比如買保險就送油卡、超市購物卡、交通卡、甚至有的還直接返還現(xiàn)金，其實這些行為實質(zhì)上是對保險產(chǎn)品的一種降價?？梢赃@么說，如果這樣操作的話，車險的實際價格就是（投保人的實際支付的價格）=保費-保險公司或保險中介的返還的利益。給客戶額外的利益導(dǎo)致的后果也就是，在保險公司之間的保費（或名義價格）相同、服務(wù)也差不多的這種情況下，誰返還的利益越多多，客戶就會買誰家保險公司的車險。
2．虛假費用是什么意思？
給投保人額外的利益之后，這些利益其實是沒有辦法直接入賬的，因為保險法是不允許的，這種支出是違法的。于是，保險公司就只能把這些支出都列為費用支出，比如代理人的傭金的支出、公司業(yè)務(wù)的拓展費的支出、中介機構(gòu)的手續(xù)費的支出等，事實上，這就已經(jīng)屬于虛假費用了。除此之外，完全依賴中介機構(gòu)的銷售車險，如果支付給中介機構(gòu)的“手續(xù)費的市場價”超出了監(jiān)管或公司規(guī)定的手續(xù)費的比例，那么也會產(chǎn)生虛假的費用。例如，手續(xù)費的市場價是保費的55%，但監(jiān)管規(guī)定的交強險手續(xù)費最多只能4%，總公司規(guī)定的商業(yè)車險手續(xù)費不可以超過50%。那么，如果你不按照市場價出費用的話，人家就不會買你們公司的車險。所以，手續(xù)費的市場價其實是一定要支付的，這就造成了手續(xù)費不足的情況，交強險的手續(xù)費少了51%，商業(yè)車險的手續(xù)費少了5%，也就是行內(nèi)俗稱的“欠費”，就需要通過其他的科目的費用來列支，這也是我們說的虛假費用。
3．虛假理賠是什么意思？
之前說的那些那么多有辦法合法合理入賬的那些支出，卻總是要入賬的。那么如果費用的科目裝不下的話，就會被考慮列入到理賠支出里面，列入理賠的話但又沒有真的理賠，這就形成了我們所說的虛假理賠。
4．違規(guī)套費是什么意思？
大家可能已經(jīng)看出來了，上面的各種操作的唯一目的，就是“套費”。要支付客戶的額外的利益，就要支付超額的手續(xù)費，這些都是需要入賬的，入了賬才能拿出錢來支付客戶額外的利益和中介額外的手續(xù)費，這就是違規(guī)套費行為。如果監(jiān)管過于嚴格的話，真的入不了賬，套不出費來的話，那就得相關(guān)的分支機構(gòu)負責人和主要的業(yè)務(wù)人員個人來背著這些賬了，等待未來來入賬。但是如果時間長還入不了的話，債主就會頻繁上門來逼債，實在被逼無奈的話，就可能需要去賣房子賣地來還債了。最慘的是，這賣的可是個人而不是公司的房子??！
保險市場的亂象其實就是以個價格的問題，與價格的管制有關(guān)，而價格的管制是經(jīng)濟學中的一個經(jīng)典的問題。價格管制分為最高限價以及最低限價這兩種，最高限價是不允許超過規(guī)定的價格，最低限價是不允許低于規(guī)定的價格。對車險這種技術(shù)含量不高但是供給方又比較多的普通的業(yè)務(wù)，如此高的利潤空間是市場是不能容忍的。這一點其實很容易理解，如果真有很高的利潤的話，那么就會有更多的資本不斷殺進車險的市場，將高利潤殺下馬來，達到了一個市場均衡的水平線，這就是資本回報在類似的行業(yè)里的一個平均水平，這就是市場的鐵律，誰也違背不了。
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