現(xiàn)在很多人找工作，除了考慮高工資和晉升空間，也會在意公司的其他福利，給員工買團(tuán)體保險就是其中一項。可能有人會疑惑，既然公司有團(tuán)體險，自己還有必要花錢再買嗎？買了會不會有沖突？最近研究了幾家公司的團(tuán)體保險方案，一起為你揭秘團(tuán)體保險那點事，輕松識別自己公司團(tuán)體保險的好壞。
一、團(tuán)體險保什么，有哪些優(yōu)勢？
以我們公司為例，從員工入職的試用期開始，就為大家繳納五險一金，深圳的大病補(bǔ)充醫(yī)療險（點擊查看測評）也是由公司來交，這樣就形成了六險一金，轉(zhuǎn)正之后還能免費獲得一份百萬醫(yī)療險。
據(jù)我了解到，常見的人數(shù)較多的大公司，都會為員工提供團(tuán)體保險的方案。
團(tuán)體保險是指：以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。通常是以團(tuán)體單位為投保人，單位內(nèi)工作人員為被保險人。
一份保障全面的團(tuán)體險，一般會包含意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險、生育險這 5 大險種，甚至有一些跨國企業(yè)還會額外補(bǔ)充全球就醫(yī)及救援服務(wù)。
團(tuán)體險作為公司給我們的福利，大多不需要額外付費。而且多人投保在一張保單上，相比個人投保來說，具體如下優(yōu)勢：
健康告知寬松：由于是多人投保，身體健康的人占絕大多數(shù)，逆風(fēng)險選擇小了，自然健康告知會比個人投保要寬松的多，甚至有些團(tuán)體險可以免健康告知直接投保。
可承保既往癥：部分團(tuán)體險如果是連續(xù)投保滿 1 年以上，對投保前的疾病也是可以保障的，而如果是個人投保，除了費用昂貴的高端醫(yī)療險，大部分產(chǎn)品都是不保既往癥的。
醫(yī)療報銷范圍廣：除了可以報銷常規(guī)的門診和住院外，有些團(tuán)體險連生孩子的費用都可以報銷，還包括拔牙、補(bǔ)牙等牙科保障都是有的。
可為家屬購買：大部分團(tuán)體險都有額外的員工家屬方案，家里的小孩和老人也可以參加，一些福利好的企業(yè)，還會把直系親屬作為被保人免費加入到保障中去。
二、不同公司團(tuán)體險分析，哪個好？
為了給大家一個更清晰的認(rèn)識，看了很多公司的團(tuán)體險方案，最后挑選了 2 個大公司真實的樣本，為大家還原團(tuán)體險的全貌：
樣本一：某大型國有銀行（國企）
樣本二：國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司（民企）
為了方便對比，深藍(lán)君也試著做了一個組合方案，下面一起來看看具體保障情況：
直接說結(jié)論：團(tuán)體險的本質(zhì)其實是“一年期保險合集”，看起來保的內(nèi)容多，但是保額都不高。如果自己購買一份同樣的一年期保險合集，成本也就幾百元而已，由于公司議價能力較強(qiáng)，實際成本則會更低。
每個人所在的行業(yè)和公司不一樣，保障也會各有差異，其實這份福利的成本并不高。
1、某大型國有銀行，保險福利分析：
在一些長輩眼里，能在國企四大銀行上班，就意味著鐵飯碗，體制內(nèi)保障福利都會好得多，深藍(lán)君采訪的這位朋友，公司就總拿團(tuán)體險宣傳，在一些招聘宣傳上顯得很吸引人。
這家銀行業(yè)的團(tuán)體險方案具體有如下特點：
門診保障充足：除了常規(guī)的門診治療外，因牙齒疾病引起的補(bǔ)牙、拔牙也都可以報銷，而且一年可以報銷 8 千，對于日?？床』ㄤN是完全足夠了的。
有生育保險金：除了生小孩一次性有 3000 元的生育保險金外，懷孕期間的各項檢查費、生產(chǎn)過程中的各項費用還能再報銷 3000 元，幾乎生小孩不用花錢了。
雖然這些福利能省點小錢，轉(zhuǎn)移我們一些小的風(fēng)險，但壽險和重疾險的保額只有 10 萬左右，保額明顯是偏低的，所以并不是公司有了團(tuán)體險就萬事大吉了，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
2、某互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，保險福利分析：
整個方案重點保障的還是?門診、住院醫(yī)療和重大疾病。雖然醫(yī)療部分包含了生育醫(yī)療和精神類疾病的治療，但同樣重疾的保額只有 5 萬，醫(yī)療只有10萬，如果得了大病這點理賠款根本就是杯水車薪。另外我想到騰訊的故事，在我離開之后（離職原因點這里），公司參考谷歌的做法，推出了死亡福利：
騰訊員工過世后，其家屬可以領(lǐng)員工 50% 的工資 10 年，如果該員工有孩子，每多一個孩子額外增加 12 個月薪。
假設(shè)某員工月薪 1.5 萬元，有 1 個小朋友，若在工作期內(nèi)發(fā)生不幸，則家人整體會獲得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 萬元。
如果對保險不懂的人，可能覺得福利太好了，在國內(nèi)簡直打著燈籠都難找.....
實際上如果想獲得同樣保障，購買一份 100 萬保額交 30 年保 30 年的定期壽險，30歲女性一年僅需要 1000 多元，成本并不是非常高，但卻能收獲員工極高的忠誠度。
從 2 個大公司的方案我們可以看到，不花錢得保障的員工福利固然很好，但并沒有我們想象中那么“高大上”，就算公司沒有提供，我們自己買也花不了多少錢。
三、團(tuán)體險，都有哪些不足？
很多人對團(tuán)體保險抱有朦朧美的態(tài)度，主要源自于對保險的不了解，上面我們已經(jīng)提到了很多這種保險福利的不足，這里再回顧一下：
缺點 1：保額低
由于保障的范圍比較全，所以給到單個項目的保額普遍不高。買保險就是買保額，保額太低是沒有意義的。其實這也比較好理解，既然是員工福利，公司就需要核算成本，在保證人人參保的情況下，平均到每個人身上的保額自己就有限了。
挑選的 2 個方案已經(jīng)算是福利不錯的大公司了，如果換做其他公司，可能保障還沒有這么好，所以一定要清楚自己的團(tuán)體險具體保哪些？保額是否夠用？
缺點 2：考驗人性，報銷不規(guī)范
從前文我們知道，部分團(tuán)體險是可以報銷既往癥的，所以一般團(tuán)體險報銷審核相對會寬松很多。有些員工自己身體比較好，可能幾年下來都用不到團(tuán)體險，為了貪小便宜，有些人就會以自己的名字給家里患病的老人去門診拿藥。雖說出發(fā)點是好的，但卻為自己以后買保險、甚至給后續(xù)理賠留下了隱患。
缺點 3：離職后無法續(xù)保
任何一個行業(yè)都會經(jīng)歷從興起、成熟、到?jīng)]落的階段。十年前我們還在用諾基亞，現(xiàn)在卻變成了蘋果的天下。同樣，我們很難做到在一家公司干上一輩子，一旦換工作了，我們的一切保障都會清零。接觸到一位就職于 IBM 的高管，在外企工作多年，享受了較好的待遇和全面的保險福利，所以一直沒有購買個人商業(yè)保險。當(dāng)從公司離職后，突然發(fā)現(xiàn)不僅 40 多歲了購買價格會很貴，而且由于身體條件的問題，花錢也未必能買得到。
所以有時候，商業(yè)團(tuán)體保險如果運用不當(dāng)，可能是一杯毒藥，會麻痹自己的神經(jīng)，當(dāng)意識到想要購買商業(yè)保險的時候，可能已經(jīng)錯過了最好的時機(jī)。
四、有沒有更好的解決方案？
所以即使我們所在的公司沒有團(tuán)體險，通過產(chǎn)品組合搭配，同樣可以自己 DIY 一份類似甚至更好的保障效果。
比如我們以 30 歲的男性為例：
小蜜蜂意外險：50 萬
房貸無憂保定壽：50 萬
微醫(yī)保重疾險：50 萬
小額住院醫(yī)療險：2 萬
門急診醫(yī)療保險：3000 元
保費合計：1302 元/年
一年只要 1 千出頭就可以做到比大公司還好的團(tuán)體險保障，除了購買一年期產(chǎn)品，深藍(lán)君更加建議投保?長期消費型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品具體如下特點：
保障足夠：大家都想獲得重疾保障，無論消費型還是儲蓄型，重疾保障差異很??；
續(xù)保有保證：一旦投保，保費每年恒定不變，每年不用再核對健康問題，無續(xù)保風(fēng)險；
保障時間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。
我們以 30 歲男性為例做如下搭配：
每年保費只要 3 千出頭，就可以確保在 60 歲前有足額的保障，如果覺得保障時間太短，還可以多出點錢選擇保到 70 歲或者保終身，比較適合普通工薪家庭做長期保障。所以單位有團(tuán)體險是錦上添花，沒有也不用太在意，自己花點錢不管是買短期還是買長期，都可以獲得很好的保障。
五、寫在最后
人走茶涼盡隨風(fēng)，人間冷暖幾蹉跎。前段時間新聞報道，一位在廈門美資物流公司工作了 24 年的老員工，在 3 年前的一次體檢，被確診為“肝癌”，讓他意外的是，從住院的次月開始，他的月收入由 2.5 萬元降到了 1200 元。而據(jù)相關(guān)人員回應(yīng)，醫(yī)療期間對其工資的調(diào)整是按照相關(guān)法律法規(guī)來執(zhí)行的，合法合理。真正的穩(wěn)定不是你在一家單位有飯吃，而是你足夠強(qiáng)大，走到哪里都有飯吃。想明白這些，其實就不用過分糾結(jié)那點公司福利了。
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