每到年底，保險(xiǎn)公司就特別喜歡出理賠報(bào)告，以體現(xiàn)一整年的高光時(shí)刻，賠得多，賠得快，賠得好。這2020年還沒(méi)結(jié)束呢，數(shù)據(jù)還沒(méi)完全出來(lái)，大家都有點(diǎn)按捺不住。這不，某安發(fā)布了2015-2019年的理賠報(bào)告，先來(lái)滿足一下大家的胃口。嗯，這就是大佬風(fēng)范

數(shù)據(jù)

我看一下這篇5年時(shí)長(zhǎng)的理賠報(bào)告，發(fā)現(xiàn)個(gè)特別有趣的數(shù)字，一時(shí)間不知道說(shuō)啥~

41-60歲人群，次標(biāo)體承保僅有3.7%，93.3%都是健康體承保。

結(jié)論說(shuō)：隨著年齡增長(zhǎng)，次標(biāo)體承保占比提升明顯。

順便看一下提升了多少，18-40歲青年次標(biāo)體也只有2%，0-17歲次標(biāo)體也只有0.9%。從0.9%到2%再到3.7%，嗯，這提升幅度真明顯。

真相

我特意找蝸牛的技術(shù)gg拉了一下蝸牛41-60歲人群從2019年到2020年11月8日的核保數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)：

每100個(gè)41-60歲的人當(dāng)中

不需要特別告知的僅有41個(gè)

需要告知的有59個(gè)

告知后能正常買的只有31個(gè)

需要除外或加費(fèi)的有10個(gè)

拒保的有18個(gè)

很多人的體檢報(bào)告都不止一項(xiàng)兩項(xiàng)異常，頸椎病、高血壓、貧血、胃炎、結(jié)節(jié)、青光眼等等，一大堆異常。

呃，難道健康的人都跑去了某安買保險(xiǎn)？而健康異常的人都來(lái)找蝸牛買保險(xiǎn)？

再看看身邊41-60歲的人，哪個(gè)身體沒(méi)點(diǎn)毛病，體檢報(bào)告沒(méi)點(diǎn)異常？三高、結(jié)節(jié)、心腦血管疾病的人，滿大街都是。

體檢報(bào)告有異常，除外、加費(fèi)都是常見(jiàn)的次標(biāo)體承保方式。

年輕人的體檢報(bào)告，都一堆異常，更何況是41歲以后。

以上海白領(lǐng)體檢異常率為例，從2014年到2018年，上海白領(lǐng)的體檢異常率是逐年攀升的，2018年體檢異常率高達(dá)98.75%，四舍五入都去到99%了，體檢項(xiàng)目完全正常的人數(shù)不到2%。也就是說(shuō)，每100個(gè)人中，就有99個(gè)人體檢異常~

數(shù)據(jù)來(lái)源：《2019上海白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》

而且無(wú)論男女，70%以上的白領(lǐng)有存在不健康的習(xí)慣，像熬夜、抽煙喝酒、飲食不健康的人群，一抓一大把。

（藍(lán)色：男性；橙色：女性）

現(xiàn)在的人，普遍是一邊作死一邊怕死，一邊辦健身年卡一邊當(dāng)快樂(lè)肥宅，一邊啤酒小龍蝦擼串走起，一邊枸杞紅棗水泡起；一邊覺(jué)得自己身體倍棒吃嘛嘛香，一邊每年全面體檢，然后不敢看體檢報(bào)告，生怕查出點(diǎn)啥。。。

扎心的是，大多數(shù)情況下，真的會(huì)查出點(diǎn)啥（不敢打開(kāi)的恐怕不是銀行卡余額，而是體檢報(bào)告）

體檢的普及以及體檢手段的進(jìn)步，相比以前簡(jiǎn)單查個(gè)血常規(guī)、肝功能的基礎(chǔ)版，現(xiàn)在的體檢可謂花樣百出，體檢項(xiàng)目全面精細(xì)，對(duì)健康隱患的檢出率不斷提升。一體檢一個(gè)準(zhǔn)，多多少少會(huì)查出些毛病。

核保

在體檢異常率攀升，以及眾多保險(xiǎn)收緊健康告知，核保政策變嚴(yán)格的大環(huán)境下，次標(biāo)體承保率上升是大趨勢(shì)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，但凡有個(gè)息肉結(jié)節(jié)，大概率除外。

即便醫(yī)生說(shuō)小問(wèn)題，不礙事，不需要治療，即便當(dāng)下看起來(lái)沒(méi)啥風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)非?？粗兀吘贡ｋU(xiǎn)保的是未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，而“小問(wèn)題”的存在，無(wú)疑會(huì)提高未來(lái)發(fā)病的風(fēng)險(xiǎn)~

買保險(xiǎn)要做健康告知，體檢報(bào)告有一點(diǎn)點(diǎn)異常，都會(huì)引起保險(xiǎn)公司的注意。如果不做健康告知，即便蒙混正常投保，也容易埋下后續(xù)理賠糾紛的隱患。

那么，為什么41-60歲人群，次標(biāo)體承保僅有3.7%？到底是什么原因呢？什么原因呢？什么原因呢？

是保險(xiǎn)公司特別關(guān)愛(ài)這個(gè)群體，明知道有風(fēng)險(xiǎn)也承保？還是說(shuō)全中國(guó)特別健康的人都去某安買保險(xiǎn)了？要不然呢，就是沒(méi)做好健康告知，或者做健康告知的人寥寥無(wú)幾？

隨便翻了一下關(guān)于健康告知的留言，大家品品~

深思

我們的行業(yè)，為什么形象會(huì)這么差？為什么總被吐槽理賠難理賠慢？為什么保險(xiǎn)公司總能找出茬來(lái)？

最大的原因就是，健康告知沒(méi)做好，90%以上的理賠糾紛都是因?yàn)闆](méi)做好健康告知。

而從保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)來(lái)看，離做好還遠(yuǎn)著呢。

那么，沒(méi)做好健康告知，又是什么深層次的原因造成的呢？

真的是保險(xiǎn)公司不靠譜嗎？還是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員不靠譜？到底是哪一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題？

最后

說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在在線上買保險(xiǎn)靠譜多了。

線上買保險(xiǎn)，所有的流程全程可回溯。

但是在線下，哪有什么全程可回溯，以前到底有沒(méi)有告知，連個(gè)證據(jù)都找不出來(lái)。保險(xiǎn)公司只認(rèn)白紙黑字，誰(shuí)讓你簽了名呢。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，有監(jiān)管的支持，其實(shí)保險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)是可以做得更好的，舉手支持。

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