現(xiàn)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有不少投保人覺得保險(xiǎn)公司會(huì)惡意拒賠的聲音，另外，不少人存在覺得大保險(xiǎn)公司理賠易小保險(xiǎn)公司理賠難的心理誤區(qū)。客觀來(lái)說，這真的是誤區(qū)，具體關(guān)于重疾險(xiǎn)理賠的問題，我們一起來(lái)看。

實(shí)際上，理賠成功與否與保險(xiǎn)公司本身是沒有絲毫關(guān)系的，差異性是有，但是主要體現(xiàn)在理賠時(shí)效和服務(wù)上。理賠的依據(jù)是保險(xiǎn)合同中的條款規(guī)定，跟其他都無(wú)關(guān)。那投保人真正需要關(guān)注的理賠標(biāo)準(zhǔn)有哪些呢？總結(jié)來(lái)看，有以下三大板塊：一是是否達(dá)到理賠條件；

二是是否如實(shí)告知；

三是關(guān)注免責(zé)條款及隱藏在條款中的除外責(zé)任。

下面我們依次展開詳細(xì)描述：

一、是否達(dá)到理賠條件

重疾險(xiǎn)說是“確診就賠”，實(shí)則有以下三大理賠條件：

1、確診就賠

2、滿足某些特定條件

3、進(jìn)行某項(xiàng)特定手術(shù)

因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患重疾時(shí)，一定要及時(shí)查看條款或咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提前做好功課，順利拿到賠款。

二、是否如實(shí)告知

由于投保時(shí)的故意或過失未如實(shí)健康告知造成的拒賠案件較多，這也是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司矛盾點(diǎn)之一。

被保險(xiǎn)人常抱怨，為啥保險(xiǎn)公司投保時(shí)不去核實(shí)，在理賠的時(shí)候才為難自己。保險(xiǎn)公司很委屈的說，如果每份保險(xiǎn)在核保時(shí)都去調(diào)查，調(diào)查成本算誰(shuí)的？自然算在投保人頭上，就要加保費(fèi)了，這將是誠(chéng)信者為失信者買單，目前這樣做是在減輕投保人的負(fù)擔(dān)。

官方規(guī)定是簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，對(duì)于保險(xiǎn)公司提出的疑問，投保人必須如實(shí)告知。如果勛在投保人因重大過失或者故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以拒保，還可以無(wú)責(zé)解除保險(xiǎn)合同。

下面我們?cè)倏纯礇]有如實(shí)告知對(duì)理賠流程產(chǎn)生的實(shí)質(zhì)結(jié)果有哪些？

1、正常賠付

一般是針對(duì)未告知也對(duì)承保結(jié)果沒有影響的情況，這類情況的保險(xiǎn)公司不可以拒賠。

2、拒賠

很簡(jiǎn)單，就是投保時(shí)沒有如實(shí)告知的話，理賠過程中保險(xiǎn)公司只要調(diào)查到了，那就會(huì)被拒賠；并且如果情況惡劣的話，保險(xiǎn)公司可以不退還保費(fèi)的。

3、通融賠付

通俗來(lái)講就是協(xié)商賠付，這個(gè)金額一般是保額的一部分，比例的話就看協(xié)商結(jié)果了。這類情況按照條款的話保險(xiǎn)公司一般是可以拒賠的，制度外有人情等其他多方因素的影響，所以就存在協(xié)商賠付了。三種情況下，通融賠付案是最復(fù)雜的！

小貼士：現(xiàn)下保險(xiǎn)法對(duì)于如實(shí)告知的規(guī)定屬于有限告知，也就是投保人可以有問就實(shí)答，沒問可不說。還是偏向于消費(fèi)群體的。

三、關(guān)注免責(zé)條款及隱藏在條款中的除外責(zé)任

1、免責(zé)條款

就是在保險(xiǎn)合同中，明確已經(jīng)寫清楚了是不賠的部分。在投保時(shí)就必須仔細(xì)去看，不明白的要及時(shí)進(jìn)行咨詢。

另外，這里作為消費(fèi)者來(lái)說要注意的一點(diǎn)是，就診時(shí)對(duì)醫(yī)生就病癥的回復(fù)也是要注意的，對(duì)于“以前有過、偶爾會(huì)”等等詞匯對(duì)于醫(yī)生的病歷卡是有影響的。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，病歷卡是理賠調(diào)查過程中的依據(jù)之一，這樣就可能出現(xiàn)誤判為帶病投保的情況了。

同樣的，被保險(xiǎn)人在報(bào)案時(shí)也要注意措辭，全程錄音的文件也是理賠調(diào)查過程中的依據(jù)，報(bào)案措辭不當(dāng)而理賠不順暢的案例也時(shí)有。

2、隱藏在條款中的除外責(zé)任

這也是一類常常被投保人忽略掉的部分，隱藏的“坑”點(diǎn)很多時(shí)候是難以發(fā)現(xiàn)的，還有很多是專業(yè)的詞匯，務(wù)必要多問多咨詢。

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