在現(xiàn)實(shí)生活中，諸如此類(lèi)的事件頻頻發(fā)生：幼兒園小朋友上廁所時(shí)不慎摔倒；小學(xué)生被陌生人叫走后被殺；中學(xué)生在踢球時(shí)候與其他同學(xué)相撞受傷；大學(xué)生在學(xué)校自殺身亡。對(duì)于發(fā)生在校園里的種種事件，如果學(xué)校投保了校方責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么理賠呢?

　　校園責(zé)任險(xiǎn)是指在學(xué)校實(shí)施的教學(xué)活動(dòng)或者學(xué)校組織的校外活動(dòng)中，因?qū)W校過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致在校學(xué)生人身傷害事故，依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。校方責(zé)任保險(xiǎn)由政府為學(xué)校繳費(fèi)，以陜西省為例，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每生每年人民幣5元，每名受傷害學(xué)生每年累計(jì)賠償限額為人民幣30萬(wàn)元。

　　學(xué)校投保后，一旦學(xué)生在校園內(nèi)或?qū)W校統(tǒng)一組織的活動(dòng)，包括體育課、課外活動(dòng)、春游、夏令營(yíng)和各類(lèi)社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等過(guò)程中發(fā)生意外傷害責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間向受害學(xué)生提供賠償。對(duì)于學(xué)校來(lái)說(shuō)，校方責(zé)任險(xiǎn)有效降低了學(xué)校和老師所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)學(xué)生及家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等各種費(fèi)用可以得到有效賠付，因此，政府、學(xué)校和家長(zhǎng)都對(duì)此非常重視。

　　校方責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定

　　很多人認(rèn)為校方責(zé)任險(xiǎn)只要傷害事件發(fā)生在校園內(nèi)，學(xué)校就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任，從而保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給予賠付。就像乘長(zhǎng)途車(chē)一樣，乘客買(mǎi)了車(chē)票和交通意外保險(xiǎn)，上了車(chē)后發(fā)生了人身安全，保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)責(zé)任。

　　在實(shí)務(wù)中采取的是另一看法，保險(xiǎn)公司是否賠償要視情況而定。根據(jù)教育部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)、完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》中關(guān)于“校方責(zé)任保險(xiǎn)基本范圍包括因校方責(zé)任導(dǎo)致學(xué)生的人身傷害，依法應(yīng)由校方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任”的規(guī)定，校方責(zé)任險(xiǎn)實(shí)行的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任賠償原則，索賠的范疇只是在校方有過(guò)錯(cuò)責(zé)任的情形下才生效。

　　校方責(zé)任險(xiǎn)有一些免責(zé)規(guī)定：學(xué)校的故意行為；學(xué)校默許或放任教職員工毆打、體罰學(xué)生的行為；學(xué)校統(tǒng)一組織或安排的活動(dòng)宣布結(jié)束，如學(xué)生自行上學(xué)、放學(xué)、返校、離校途中住校學(xué)生自行外出或擅自離校期間以及放學(xué)后、節(jié)假日或假期中學(xué)生自行滯留學(xué)?；虻叫；顒?dòng)期間等超出學(xué)校管理范圍的時(shí)間或空間發(fā)生的學(xué)生人身傷害事故，就被排除在校方責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍之外。還有由于學(xué)生自傷自殺、學(xué)生突發(fā)疾病造成的學(xué)生人身傷害事故也被列校方責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍之外。所以在本文開(kāi)始所述的大學(xué)生在學(xué)校自殺身亡此種情況，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。

　　受傷學(xué)生或家屬可以直接向保險(xiǎn)公司索賠嗎?

　　新保險(xiǎn)法在第65條規(guī)定了責(zé)任險(xiǎn)中遭受損害的第三人可以直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償金。

　　但在現(xiàn)實(shí)中，校方責(zé)任險(xiǎn)幾乎都是學(xué)校來(lái)統(tǒng)一報(bào)案和索賠。故受傷學(xué)生不能像機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故中的受害人那樣直接請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償。只有當(dāng)校方責(zé)任保險(xiǎn)合同中有約定，或?qū)W校的賠償責(zé)任已確定而學(xué)校怠于向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，受傷學(xué)生才有權(quán)直接請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。

　　學(xué)校報(bào)案后，一般先要提交由校方填寫(xiě)的《出險(xiǎn)通知書(shū)》、索賠申請(qǐng)書(shū)、賠付協(xié)議書(shū)（加蓋學(xué)校公章）。受傷學(xué)生需要向?qū)W校提出索賠申請(qǐng)，提交身份證明、學(xué)生與校方達(dá)成的賠償協(xié)議以及校方支付賠償憑證、醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明等其他必要的材料。保險(xiǎn)公司才能進(jìn)行定損、定責(zé)和履行賠付。

　　校方責(zé)任險(xiǎn)理賠案例分析：

　　在同一個(gè)學(xué)校發(fā)生了兩個(gè)案子：

　　案例一：一所小學(xué)期末考試完了學(xué)生準(zhǔn)備離校時(shí)從寢室抱著被子下樓梯，不小心踩空了，造成學(xué)生尺橈骨粉碎性骨折。

　　案例二：在該學(xué)校的一次體育期末考試中，一學(xué)生在跑步摔倒了造成髂前上棘骨折。

　　分析：民事賠償原則是“過(guò)錯(cuò)與其應(yīng)承擔(dān)責(zé)任相適應(yīng)”?！靶７截?zé)任險(xiǎn)”獲賠的前提是校方必須有責(zé)任，并且校方必須承認(rèn)自己有責(zé)任，受傷害或損失的學(xué)生必須拿到校方出具的這方面的證明材料，才能從保險(xiǎn)公司獲得賠償。第一個(gè)案例，首先是學(xué)生自己踩空跌倒，其次依照2002年由教育部公布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》的第9條：在放學(xué)后、節(jié)假日或者假期等學(xué)校工作時(shí)間以外，學(xué)生自行滯留學(xué)?；蛘咦孕械叫０l(fā)生的。學(xué)生已經(jīng)考完期末考試放假了，學(xué)校不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二個(gè)案例是在學(xué)校組織的體育期末考試中，沒(méi)有充分預(yù)見(jiàn)特殊體質(zhì)的學(xué)生可能出現(xiàn)的不適狀況，未能及時(shí)采取必要的安全措施，學(xué)生摔倒發(fā)生髂前上棘骨折的事件，學(xué)校應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任，所以該案屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　總之，如前所述校園責(zé)任保險(xiǎn)理賠，并非只要傷害事件發(fā)生在校園內(nèi)，學(xué)校就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。如果學(xué)校已經(jīng)盡到職責(zé)，學(xué)生卻因個(gè)人疏忽導(dǎo)致意外傷害，這個(gè)屬于校園內(nèi)意外傷害事故。即使事件發(fā)生在校園內(nèi)，學(xué)校也沒(méi)有責(zé)任，學(xué)生得不到校方責(zé)任險(xiǎn)理賠。學(xué)生好動(dòng)性大，發(fā)生意外傷害概率大，通過(guò)前面對(duì)該險(xiǎn)種的剖析我們了解到僅有校園責(zé)任保險(xiǎn)保障功能是有限的，還需要及時(shí)補(bǔ)充學(xué)平險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種才能讓孩子在校園的生活有備無(wú)患。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-學(xué)校投保了校方責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么理賠呢?

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