現(xiàn)在越來越多的人買了保險(xiǎn)卻陷在理賠糾紛中，今天我們就來說說新華人壽保險(xiǎn)的理賠案件。

? ? ? ?消費(fèi)者陳某于2008年7月患有甲狀腺癌并手術(shù)治療。2012年，陳某向新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司福建分公司（以下簡(jiǎn)稱新華人壽公司）投保防癌疾病保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代填投保單，回答投保書上是否曾患有癌癥而接受檢查或治療選項(xiàng)時(shí)，在“否”處打鉤,并簽字確認(rèn)，此后雙方達(dá)成保險(xiǎn)期間自2012年6月27日零時(shí)起至2060年6月26日二十四時(shí)止的保險(xiǎn)合同。

　　防癌疾病保險(xiǎn)條款約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍為：被保險(xiǎn)人于本合同生效（或合同效力恢復(fù)）之日起一年后，確診初次患癌癥，保險(xiǎn)公司按本合同基本保險(xiǎn)金額的五倍給付癌癥確診保險(xiǎn)金，本項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止；并約定被保險(xiǎn)人在投保本合同前已患癌癥的免責(zé)情形，該免責(zé)條款字體加黑。附加重大疾病保險(xiǎn)條款也作相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免責(zé)條款等約定。

　　2016年3月25日，陳某以“體檢發(fā)現(xiàn)頸淋巴結(jié)腫大22天”為主訴，進(jìn)入福建醫(yī)科大學(xué)附屬協(xié)和醫(yī)院住院治療,并接受左側(cè)甲狀腺癌擴(kuò)大根治術(shù)。根據(jù)醫(yī)院出院小結(jié)記載：“1.左側(cè)甲狀腺癌伴左頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移；2.甲狀旁腺功能減低癥；3.右側(cè)甲狀腺癌術(shù)后”。2016年5月8日，新華人壽公司以陳某“不如實(shí)告知”為由作出拒賠決定。此后，陳某以新華人壽公司在投保時(shí)即已知曉其曾患癌病史而不存在未如實(shí)告知情形為由，提起本案訴訟。讓人意料不到的是，訴訟過程中，新華人壽公司拒賠之后竟又扣劃收取了當(dāng)年的保費(fèi)。

　　在此案中，二審法院基本推翻了一審法院的判決。一審法院認(rèn)為，陳某在訂立本案保險(xiǎn)合同之前就曾患癌，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，且其未如實(shí)告知患癌經(jīng)歷，故新華人壽公司以陳某不如實(shí)告知為由拒賠并無不當(dāng)。判決駁回陳某的訴訟請(qǐng)求。而福州中院審理后認(rèn)為：其一，與這種行為將助長(zhǎng)保險(xiǎn)公司違背保險(xiǎn)宗旨、惡意兜攬之不良風(fēng)氣。故二審改判新華人壽公司向陳某支付保險(xiǎn)金321800元。

　? ? 由此看來保險(xiǎn)不能越保越“險(xiǎn)”。這幾年來，為什么會(huì)有不少的消費(fèi)者舍近求遠(yuǎn)去香港買保險(xiǎn)，其中一個(gè)原因就是國(guó)內(nèi)極個(gè)別保險(xiǎn)公司確實(shí)存在不誠(chéng)信的行為：消費(fèi)者交了保費(fèi)，但在理賠時(shí)卻被以各種理由拒絕。這樣的案例并不少見。對(duì)這起新華人壽保險(xiǎn)索賠案，省高院有關(guān)人士分析認(rèn)為，本案從保險(xiǎn)人承保前后的義務(wù)履行規(guī)范角度，認(rèn)定保險(xiǎn)人的明顯瑕疵行為而予以判賠。

　　首先，投保人因投保單、保險(xiǎn)條款羅列內(nèi)容繁雜、專業(yè)術(shù)語晦澀、字體格式難以清晰識(shí)別等原因，多需依賴保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員詢問及解釋說明，故如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)受制于保險(xiǎn)人詢問義務(wù)的履行，保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)有舉證責(zé)任。其次，健康險(xiǎn)種承保與被保險(xiǎn)人身體狀況關(guān)系密切，保險(xiǎn)人理應(yīng)盡到前置健康體檢篩查的審慎核保義務(wù)，排除承保風(fēng)險(xiǎn)及涉訴困境。再者，誠(chéng)實(shí)守信原則對(duì)雙方均有約束力，本案保險(xiǎn)人在明知已不可能出現(xiàn)約定的被保險(xiǎn)人“初次患癌或重大疾病”情形而選擇拒賠后再行收取保費(fèi)以繼續(xù)履約，此行為有主動(dòng)調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任范圍之意思表示，否則保險(xiǎn)人仍可以本案所涉理由拒賠并繼續(xù)收費(fèi)，顯然這構(gòu)成不誠(chéng)信甚至欺詐。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-新華人壽保險(xiǎn)理賠案件分析，保險(xiǎn)理賠到底有多難？

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