好像在大家的印象里，保險(xiǎn)公司的代名詞就是“這也不賠，那也不賠”。但最近看了很多關(guān)于保險(xiǎn)的判決書(shū)后發(fā)現(xiàn)：其實(shí)在保險(xiǎn)理賠的官司中，特別是當(dāng)涉及到兩年不可抗辯的條款，法院會(huì)明顯的偏向消費(fèi)者，而保險(xiǎn)公司才是弱勢(shì)的那個(gè)。今天就從兩年不可抗辯條款的角度跟大家談?wù)?a href="/15992.html" target="_blank">保險(xiǎn)公司的弱勢(shì)之處。

一、什么是兩年不可抗辯條款

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，?超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年，即使客戶未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也不能單方面解除合同。

所以醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)這種保障期在一年的產(chǎn)品不適用于兩年不可抗辯條款。

為什么會(huì)有這樣的條款呢？因?yàn)樵凇侗ｋU(xiǎn)法》還沒(méi)有“兩年不可抗辯”的年代，確實(shí)有些保險(xiǎn)公司，因?yàn)橐稽c(diǎn)小問(wèn)題就把已經(jīng)長(zhǎng)期繳費(fèi)的客戶拒賠了，導(dǎo)致了消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的不信任。

那個(gè)時(shí)候，只要消費(fèi)者有一點(diǎn)小問(wèn)題，繳了十幾年的重疾險(xiǎn)，只要保險(xiǎn)公司說(shuō)失效就失效了，消費(fèi)者自然不敢買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也賣不出保險(xiǎn)。所以兩年不可抗辯條款的出現(xiàn)極大的保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，也慢慢將保險(xiǎn)公司推向了弱勢(shì)的境地。

二、保險(xiǎn)公司真的很弱勢(shì)

保險(xiǎn)公司到底有多弱勢(shì)，這里給大家舉一個(gè)案例。

案例分析

2015年1月，王某為自己購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)。2018年8月，也就是3年半后，李某感覺(jué)身體不適，前往醫(yī)院就醫(yī)，被確診為慢性腎功能不全尿毒癥期。然后李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

但保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某在投保前（2014年8月）曾患有賁門(mén)損傷伴消化道大出血和急性腎功能衰竭，但李某在投保時(shí)，并未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司遂做出拒賠的決定，并宣布解除合同。李某不服，便把保險(xiǎn)公司告上法庭。

判決的結(jié)果令人大跌眼鏡，法院判定保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)李某進(jìn)行賠付，而理由就是，由于李某的保鮮合同已經(jīng)成立了三年零七個(gè)月，根據(jù)兩年不可抗辯條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

但我們知道，李某之前在2014年得過(guò)急性腎功能衰竭，這可不是什么小病，一般來(lái)說(shuō)在投保時(shí)，如果如實(shí)告知，重疾險(xiǎn)是肯定過(guò)不了的。所以李某在帶病投保的情況下依舊理賠成功，保險(xiǎn)公司確實(shí)弱勢(shì)。

三、健康告知仍然很重要

看了上面的案例，很多朋友可能會(huì)說(shuō)，那咱們也能帶病投保了，只要挺過(guò)開(kāi)始兩年，之后如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也沒(méi)辦法。有關(guān)于這個(gè)觀點(diǎn)，錦妹的態(tài)度很明確，絕對(duì)不推薦，如實(shí)告知很重要！

如實(shí)告知不僅僅是為了化解道德風(fēng)險(xiǎn)，從投保人自身的利益出發(fā)，也是最好的選擇。

1拒賠一旦打官司，耗時(shí)耗力

如果已經(jīng)走到了打官司的這一步，說(shuō)明保險(xiǎn)公司已經(jīng)拒賠了。根據(jù)2018年各大保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告來(lái)看，理賠平均時(shí)效在1到2天，較2017年的3天也有了很大的進(jìn)步。

可如果是要去跟保險(xiǎn)公司打官司，理賠款就遙遙無(wú)期了，而且如果是賠付都要打官司了，估計(jì)被保人得的也不是小病，一邊打官司，一邊治病，真的好嗎？打官司贏了還好，如果輸了，那就是沒(méi)了夫人又折兵。

2真的能確定可以熬過(guò)兩年？

《保險(xiǎn)法》中說(shuō)的很明確，如果2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)客戶有未如實(shí)告知的情形，可以直接解除合同，理賠自然無(wú)從談起。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是為我們排除風(fēng)險(xiǎn)，可如果投保人一開(kāi)始就是存在帶病投保的心理，如果兩年內(nèi)出險(xiǎn)，之前的合同不成立不說(shuō)，保障也沒(méi)了，這就是在給自己制造風(fēng)險(xiǎn)，其中利害大家一定也很清楚。

3如實(shí)告知很重要

其實(shí)并不是只要身體有問(wèn)題保險(xiǎn)公司就直接不給大家保。因?yàn)槌ゾ鼙?，還存在加費(fèi)、除外的情況，如果自己身體確實(shí)有問(wèn)題，但是保險(xiǎn)公司僅僅是做出了加費(fèi)或者一些部位除外，大家還是可以權(quán)衡利害后再?zèng)Q定要不要投保。

帶病投保，又不如實(shí)告知一定是不推薦的。

就算存在兩年不可抗辯條款，來(lái)保障消費(fèi)者的權(quán)益，但是這項(xiàng)條款的前提也是如實(shí)告知，同樣的情況，可能之前法院判了保險(xiǎn)公司賠，之后可能就是換一個(gè)判法。對(duì)于咱們來(lái)說(shuō)，不能給自己增加風(fēng)險(xiǎn)。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-理賠到底難不難

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